很多人有過網(wǎng)購?fù)獾厣唐泛头?wù)的經(jīng)歷，但有沒有買過外地的保險產(chǎn)品呢？2012年12月19日《每日經(jīng)濟(jì)新聞》報(bào)道了太平洋財(cái)險因異地銷售保險而遭致投訴的事件，報(bào)道還提到之前大眾保險也因同樣理由遭到投訴，消費(fèi)者、保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、保險監(jiān)管部門等多方當(dāng)事人牽涉其中，也牽扯出一個困擾保險行業(yè)的監(jiān)管迷局：異地承保，禁止還是放行？隨著市場演變和互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起，或許已經(jīng)到了迷局破解的時機(jī)。

一、定義

什么是異地承保？中國保監(jiān)會（保監(jiān)發(fā)[2002]16號文）給出了清晰的定義：“異地承保，是指保險公司及其分支機(jī)構(gòu)對于在其《經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的經(jīng)營區(qū)域以外的保險標(biāo)的單獨(dú)進(jìn)行承保的行為。”

可見，異地承保的主體包括兩類：1、保險公司；2、保險公司的分支機(jī)構(gòu)。所謂異地，就是在核準(zhǔn)的經(jīng)營區(qū)域以外。

二、監(jiān)管規(guī)定

中國保監(jiān)會作為國務(wù)院授權(quán)的保險行業(yè)監(jiān)督管理部門，制定了繁復(fù)的部門規(guī)章和其他規(guī)范性文件，關(guān)于異地承保的現(xiàn)行有效規(guī)定可以歸納為以下幾點(diǎn)：

首先，保險公司的異地承保行為是嚴(yán)格禁止的，必須在保監(jiān)會核準(zhǔn)的經(jīng)營區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)；

其次，保險公司的各級分支機(jī)構(gòu)，如分公司、中心支公司、支公司、營銷服務(wù)部等，只能在所處的省級行政區(qū)域內(nèi)異地承保；

第三，保監(jiān)會特別規(guī)定的一些情形也可以異地承保，如貨物運(yùn)輸保險、大型商業(yè)保險等。

因此，異地承保是否違規(guī)不能一概而論，需要具體情況具體分析。

三、法律效力

符合監(jiān)管規(guī)定的異地承保，無疑可以獲得法律的認(rèn)可和保護(hù)；而那些違反規(guī)定的異地承保，所形成的保單是否有效呢？

由于異地承保的相關(guān)規(guī)定均出自保監(jiān)會的部門規(guī)章和其他文件，而根據(jù)《合同法》、《保險法》等相關(guān)法律，僅僅違反這些在法律、行政法規(guī)范疇之外的強(qiáng)制性規(guī)定，并不影響保險合同的效力。

換言之，即便是違規(guī)進(jìn)行異地承保，消費(fèi)者持有的保單仍屬合法有效，只是經(jīng)營者可能面臨監(jiān)管問責(zé)。

四、出路

異地承保問題的關(guān)鍵在于是否超出經(jīng)營區(qū)域，然而為什么保險經(jīng)紀(jì)公司的經(jīng)營區(qū)域可以自主決定，保險公司卻必須經(jīng)過審批呢？

首先，監(jiān)管部門需要守住權(quán)力邊界?！缎姓S可法》規(guī)定了行政許可事項(xiàng)的設(shè)定和實(shí)施權(quán)限，法律、行政法規(guī)可以設(shè)定行政許可項(xiàng)目，部門規(guī)章則沒有這個權(quán)限?！侗ｋU法》設(shè)定了保險公司的設(shè)立條件、業(yè)務(wù)范圍等審批項(xiàng)目，并授權(quán)保監(jiān)會具體實(shí)施，保監(jiān)會則通過頒布《保險許可證管理辦法》、《保險公司管理規(guī)定》等部門規(guī)章和其他通知、批復(fù)等規(guī)范性文件，涉嫌違法增加了對經(jīng)營區(qū)域的行政許可事項(xiàng)，而不是依靠事后監(jiān)督等權(quán)限內(nèi)的其他方式進(jìn)行管理。

其次，保險公司需要加強(qiáng)服務(wù)能力建設(shè)。對異地承保的監(jiān)管初衷在于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，保證經(jīng)營區(qū)域與服務(wù)能力相匹配，尤其是理賠服務(wù)能力，即便將來取消對經(jīng)營區(qū)域的事先審批，打破按照行政區(qū)域設(shè)置分支機(jī)構(gòu)的布局限制，保險公司要贏得消費(fèi)者和市場認(rèn)可，也必須做到保單所到之處即服務(wù)所及之處，對于涉及不同分公司之間的異地承保，總公司更要承擔(dān)起統(tǒng)領(lǐng)、統(tǒng)籌、統(tǒng)一的協(xié)調(diào)服務(wù)職能。

此外，保險代理機(jī)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)發(fā)揮渠道和服務(wù)優(yōu)勢，尤其是利用互聯(lián)網(wǎng)等新型營銷模式幫助保險公司突破時空限制的同時，也不能忽視作為代理人或是經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任，對異地承保等可能影響服務(wù)質(zhì)量的情形進(jìn)行充分的信息披露和提示，做到忠實(shí)于委托人利益和勤勉、盡責(zé)、守法經(jīng)營。

（李靜濤律師供法邦網(wǎng)-法邦時評專稿，轉(zhuǎn)載請注明作者和出處。）