保險(xiǎn)合同賠償范圍的確定

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保險(xiǎn)合同賠償范圍的確定

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基本案情

2018年年初，趙某某在AA保險(xiǎn)公司為自己的機(jī)動(dòng)車(chē)購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中約定了賠償事項(xiàng)以及免責(zé)的范圍。過(guò)后，趙某某的駕車(chē)出差的過(guò)程中因突遭暴雨，導(dǎo)致車(chē)輛被水淹沒(méi)，損壞嚴(yán)重。趙某某出差回來(lái)后向AA保險(xiǎn)公司提出賠償請(qǐng)求，AA保險(xiǎn)公司認(rèn)為，造船事故的原因?qū)儆诒┯陮?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而造船的損失，不屬于保險(xiǎn)理賠的范圍，因而不予賠償。趙某某則認(rèn)為根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)于暴雨導(dǎo)致的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)給予賠償。雙方協(xié)商未果，訴至法院。

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    法院認(rèn)為：本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要是趙某某與AA保險(xiǎn)公司之間簽訂的合同是否包括因暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水而產(chǎn)生損失的賠償問(wèn)題。首先就雙方當(dāng)事人就合同免責(zé)條款理解的不同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》和《合同法》的規(guī)定，在對(duì)保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行解釋的問(wèn)題上，應(yīng)首先按照通常解釋的方法進(jìn)行解釋?zhuān)偻ǔ＝忉屓源嬖跔?zhēng)議時(shí)則適用不利解釋規(guī)則。本案中雙方簽訂的合同約定因暴雨導(dǎo)致的車(chē)輛損失屬于保險(xiǎn)人的賠償范圍，系為保險(xiǎn)責(zé)任范圍的一般規(guī)定，而其后在免責(zé)條款中以單獨(dú)列舉的方式將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水”這一具體情形作為保險(xiǎn)人的免責(zé)事由，屬于對(duì)前一般規(guī)定的特殊規(guī)定，整體并無(wú)沖突。并且，AA保險(xiǎn)公司已經(jīng)就合同的免責(zé)范圍在簽訂合同時(shí)向趙某某進(jìn)行了說(shuō)明，盡到解釋說(shuō)明的義務(wù)。最后，依據(jù)近因原則確定本案中造成車(chē)輛受損的原因在于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，而其他車(chē)輛損失則屬于涉案保險(xiǎn)的責(zé)任范圍內(nèi)。

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律師評(píng)析

      本案中需要注意的是，由于保險(xiǎn)法律關(guān)系是存在對(duì)價(jià)因素的合同關(guān)系，保險(xiǎn)的賠償范圍應(yīng)當(dāng)與投保人所給付的對(duì)價(jià)成比例。本案中AA保險(xiǎn)對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水這一項(xiàng)屬于附加險(xiǎn)種，投保人在未投保該附加險(xiǎn)的情況下自然無(wú)權(quán)對(duì)于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損害請(qǐng)求賠償。

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