導(dǎo)讀：保險合同約定發(fā)動機進水免責(zé)條款，不能理解為只要發(fā)動機進水所致發(fā)動機損失保險人免責(zé)，應(yīng)嚴(yán)格其適用條件。發(fā)動機進水，如何適用免責(zé)條款？下面我們將通過案例為您解析。
案例簡介：發(fā)動機進水造成車輛損壞
2012年，尤某車輛停放家中時遭遇暴雨，洪水淹沒車頂并將車沖倒，造成車輛損壞，修理費10萬余元。保險公司以“發(fā)動機進水導(dǎo)致的發(fā)動機損害”系免責(zé)條款為由拒賠致訴。
法院判決：發(fā)動機進水免責(zé)條款不能絕對，應(yīng)嚴(yán)格其適用條件
法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險合同可約定免責(zé)條款，但保險人須依法履行明確說明義務(wù)。“發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞”作為免責(zé)條款當(dāng)然亦不能例外。即使保險人對此履行了明確說明義務(wù)，亦不能說只要發(fā)動機進水導(dǎo)致的發(fā)動機損失保險人即免責(zé)，而應(yīng)嚴(yán)格其適用條件。對案涉免責(zé)條款進行限縮解釋符合《保險法》近因原則、格式條款解釋規(guī)則。本案中，尤某車輛在家中停放時遭遇暴雨，洪水淹沒車頂并被水沖倒造成車輛損壞，該起事故近因系暴雨，車輛損壞系暴雨直接造成，屬于保險合同約定的保險責(zé)任；另外，案涉被保險車輛發(fā)動機損壞原因符合保險責(zé)任條款規(guī)定的暴雨導(dǎo)致，同時也符合發(fā)動機進水導(dǎo)致發(fā)動機損壞情形，此種情形下，應(yīng)作出有利于被保險人的解釋，認(rèn)定屬于保險責(zé)任。發(fā)動機特別損失險作為附加險，承保風(fēng)險只包括了由于被保險車輛在積水路面涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機進水及在水中啟動造成的發(fā)動機進水，未約定其他情形。如絕對適用發(fā)動機進水免責(zé)條款，則會導(dǎo)致對于其他原因?qū)е碌陌l(fā)動機進水損失“無險”可保。發(fā)動機作為汽車主要部件，其損壞所造成的損失應(yīng)系被保險車輛所有人的主要損失，如只要發(fā)動機進水導(dǎo)致的發(fā)動機損壞就不予賠償，顯然不符合機動車損失保險設(shè)置的初衷，對處于弱勢地位、對保險險種并不清楚的投保人和被保險人而言亦顯然不公平，故對該免責(zé)條款進行限縮解釋亦符合附加險種發(fā)動機特別損失險承保風(fēng)險的初衷。判決保險公司給付尤某10萬余元。
律師說法：發(fā)動機進水，如何適用免責(zé)條款
保險合同可約定免責(zé)條款，但保險人須依法履行明確說明義務(wù)?！鞍l(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞”作為免責(zé)條款當(dāng)然亦不能例外。即使保險人對此履行了明確說明義務(wù)，亦不能說只要發(fā)動機進水導(dǎo)致的發(fā)動機損失保險人即免責(zé)，而應(yīng)嚴(yán)格其適用條件。本案中，尤某車輛在家中停放時遭遇暴雨，洪水淹沒車頂并被水沖倒造成車輛損壞，該起事故近因系暴雨，車輛損壞系暴雨直接造成，屬于保險合同約定的保險責(zé)任；另外，案涉被保險車輛發(fā)動機損壞原因符合保險責(zé)任條款規(guī)定的暴雨導(dǎo)致，同時也符合發(fā)動機進水導(dǎo)致發(fā)動機損壞情形，此種情形下，應(yīng)作出有利于被保險人的解釋，認(rèn)定屬于保險責(zé)任。發(fā)動機特別損失險作為附加險，承保風(fēng)險只包括了由于被保險車輛在積水路面涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機進水及在水中啟動造成的發(fā)動機進水，未約定其他情形。如絕對適用發(fā)動機進水免責(zé)條款，則會導(dǎo)致對于其他原因?qū)е碌陌l(fā)動機進水損失“無險”可保。
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