現(xiàn)在，林林種種的預付卡式消費充斥著我們的日常生活，購物有超市或商場的購物卡，理發(fā)有理發(fā)店的會員預付卡，健身有健身俱樂部的年卡，學習有教育培訓機構(gòu)的的學習卡，美容也有美容院的預付卡，等等等，這些預付卡式消費在給我們帶來某些潛在利益和方便的同時，也在變相地或多或少地透支著我們的銀行卡，潛藏著巨大的法律風險。

這些預付卡式消費市場已經(jīng)曝露出越來越多的侵害消費者權(quán)益的問題。預付卡銷售的商家們在設(shè)置霸王合同條款的同時，隨意解除合同，拒不履行約定義務，拒不返還預付卡余款的嚴重失信和投機行為，讓我們不得不開始消費維權(quán)的征程。

一、首先，了解專門針對預付卡消費市場而制定的法律性規(guī)范有哪些具體規(guī)定。

1. 全國性的部門規(guī)章規(guī)范：2010年6月21日，中國人民銀行還頒布了《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》。

本辦法所稱非金融機構(gòu)支付服務，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務：（二）預付卡的發(fā)行與受理；

本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機構(gòu)之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡。

非金融機構(gòu)提供支付服務，應當依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務許可證》，成為支付機構(gòu)。

支付機構(gòu)依法接受中國人民銀行的監(jiān)督管理。

未經(jīng)中國人民銀行批準，任何非金融機構(gòu)和個人不得從事或變相從事支付業(yè)務。

2. 地方規(guī)范：2008年10月27日，廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局、中國銀行（行情，資訊，評論）業(yè)監(jiān)督管理委員會廈門監(jiān)管局等部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強零售業(yè)購物券（卡）管理的通知》。

其中規(guī)定零售業(yè)、企業(yè)發(fā)放購物券（卡）必須采取銀行擔保方式或第三方監(jiān)管（銀行托管）方式。

3. 上海市發(fā)布：《上海市美容美發(fā)預付費消費卡發(fā)售企業(yè)自律公約》，其中規(guī)定企業(yè)必須根據(jù)自身規(guī)模繳納保證金，

從上述規(guī)定我們可以看出，國家對此類事件已經(jīng)開始采取措施進行一定程度上的監(jiān)管法制規(guī)范，但是，這些規(guī)范顯然相對較弱與不足。針對這類行為分布點廣泛，散亂且處于終端消費市場的特點，被動查處的規(guī)范效果如何？以及是否能嚴格執(zhí)法？都是讓廣大的消費者憂心忡忡的問題，弱勢的消費者或成為監(jiān)管的主要群體。

二、法律維權(quán)，是我們對那些失信商家們最強有力的武器，我們維權(quán)的強勢態(tài)度及制裁后果會告訴他們無信不立是經(jīng)商的基本準則，更是做人的成敗關(guān)鍵。不合法的投機行為帶來絕對不可能是超額收益。

面對有限的公權(quán)力監(jiān)管和救濟，加強我們消費者自身的法律風險意識和維權(quán)意識，并且能夠在權(quán)利被侵害后堅定法律維權(quán)的信念，加上法律專業(yè)工作人員的幫助，將會使我們在預付卡消費維權(quán)的訴訟中立于不敗之地。下面來剖析一下我們維權(quán)中將遇到的法律問題，以提包我們的基礎(chǔ)法律認識。

1. 預付卡消費的法律關(guān)系分析：

在雙方的合同關(guān)系中：預付卡，是我們在商家發(fā)行的卡片上存放一定數(shù)額的現(xiàn)金，我們在為沒有獲取的消費利益（商品和服務）買單。我們是完全權(quán)利且不負任何義務的債權(quán)人，而商家則是只負有義務的債務人，他的義務是隨時為我們提供預付款余額范圍內(nèi)的商品或服務。他們不具有任何權(quán)利，因為我們在消費之前已經(jīng)付過費了。

對于商家而言，他們的這種預付卡銷售行為實質(zhì)上就是在透支我們的銀行卡，他們在變相向我們?nèi)谫Y。這就相當于我們在借給商家錢，或是在商家那里存錢，但與貸款人不同的是，我們消費者沒有獲得貸款利息收入；與存款儲戶不同的是我們沒有存款的利息收益；與投資人不同的是，我們消費者沒有分配紅利的權(quán)利，沒有獲得信息披露以保障資金安全的的權(quán)利。

從上述的法律關(guān)系性質(zhì)分析，我們消費者在預付卡消費的經(jīng)濟關(guān)系中處于絕對的優(yōu)勢地位，我們沒有屈從與商家經(jīng)濟上的劣勢，所以，我們對于商家所作出的霸王條款之不公正的約定，我們有優(yōu)勢要求其在簽約前將這類條款去除。

二、分析一下商家們在預付卡銷售中提供的霸王條款（格式條款）的法律約束效力問題。

現(xiàn)實中，很多商家在預付卡銷售時背離經(jīng)濟市場規(guī)則常態(tài)，反而很強勢，在合約中規(guī)定很多剝奪消費者合法權(quán)益，免除自己責任的霸王條款，如：有效消費期為一年；有效期滿后預付卡余款歸屬商家；本合同條款的最終解釋權(quán)歸商家；不退還預付卡余額等。

依據(jù)《合同法》第及其《合同法適用問題若干解釋》的相關(guān)規(guī)定，商家的上述格式條款依法當然認定為無效條款，或依法作出對商家不利的解釋。所以，我們消費者即使簽訂了這樣的合約，也不會在法律訴訟中造就對自己實質(zhì)上不利因素。

三、訴訟維權(quán)策略及維權(quán)方法。

此類訴訟，以集體訴訟效果最佳，集體訴訟具有個體訴訟所不具有的多方面勝訴優(yōu)勢，而這類消費侵權(quán)事件大都是集體性爆發(fā)，恰好可以采用集體訴訟的策略。

在群體性侵權(quán)事件中，消費者準備訴訟維權(quán)的同時，調(diào)查商家企業(yè)和個人的財產(chǎn)狀況，并及時申請訴前財產(chǎn)保全是非常有必要的。他可以有效保障勝訴利益的最終有效落實。

在證據(jù)的搜集方面，應當積極爭取。在策略上，可以在集體訴訟中，在集體訴訟原告主體外保留兩三位同樣受侵害的消費者作為證人，出庭作證。并可以同時爭取商家的某位員工或前員工佐證上述事件。強化證據(jù)的證明效力。這樣首先在證據(jù)上占據(jù)勝訴的優(yōu)勢地位。

四、消費者事先的法律風險防范舉措。

1. 堅決拒絕強勢的商家推出的預付卡銷售業(yè)務。拒絕對不公正的合同進行簽字承諾交易。

把握談判的最佳時機，潛在自己受傷時才最有發(fā)言權(quán)，當消費者都對這樣的不公正合同規(guī)則說不的時候，商家們就不得不修改合約規(guī)則。我們的經(jīng)濟優(yōu)勢地位應當在合約中體現(xiàn)出來，那就是我們盡可能多的書面權(quán)利利益。

2.在進行預付卡消費前對商家進行資信評估。

可以從以下幾個方面進行考慮如企業(yè)的注冊資本，公司形式，以及經(jīng)營年限等，這些在工商局的網(wǎng)站上可以查到該企業(yè)的基本信息。

對于資信可靠度低的商家，沒有取得《支付業(yè)務許可證》，或沒有在行業(yè)協(xié)會交納保證金的，或沒有設(shè)定銀行擔保的，且有沒有固定資產(chǎn)者，消費者不能接受任何形式的預付卡銷售，以規(guī)避維權(quán)無果的法律風險。

3. 在發(fā)現(xiàn)商家的預期違約行為時，在積極搜集證據(jù)的同時依法行使自己的法定解約權(quán)。變被動權(quán)益追索為主動維權(quán)。

4. 在重大項目的預付卡式消費中，除了上述風險規(guī)避舉措外，在合同簽訂時，應當慎之又慎，考慮自己消費現(xiàn)實的各種變數(shù)，對對方提供的合約草案提出書面的具體條款的變動內(nèi)容要求，得到書面認可后，再簽約承諾。制止盲目消費的沖動行為。

5.進行整體核算，鑒別預付卡式消費利益的存在虛實，在很多商家那里預付卡合浦消費的收費在實質(zhì)上是一樣的。不要為虛無的潛在利益買單。

我認為進一步加強法律規(guī)范的建設(shè)非常必要，前述之法制規(guī)范的出臺是法治可喜的進步，但對于服務行業(yè)普遍發(fā)行在本企業(yè)（店）使用的預付卡之經(jīng)營行為，卻很難納入該規(guī)范的監(jiān)管體系中。

五、對此類服務業(yè)銷售行為，法律制度仍需要明確規(guī)制，我的建議：

1. 對可以開展預付款式銷售的商業(yè)主體資格進行嚴格的限定：對于信譽度沒有保障的商家一律禁止此類業(yè)務，比如：個體工商戶、個人獨資企業(yè)、一人公司、凈資產(chǎn)少于50萬，高消費項目可要求100萬的商家，因為其資信能力需要嚴格監(jiān)管才有保障，而消費者卻無法監(jiān)管，政府職能部門也不能主動監(jiān)管或是無暇監(jiān)管。

這些商家因為規(guī)模小，管理不規(guī)范，企業(yè)沒有獨立財產(chǎn)，投機經(jīng)營的性質(zhì)很強。失信事件的發(fā)生因素非常多，所以從保護消費者權(quán)益的角度考慮，不具備預付卡消費的資信度的基本要求。

2. 對于準許發(fā)放預付卡業(yè)務的符合資信度要求的有限責任公司和股份有限公司，應當建立定期的財務狀況報告制度。

市場是瞬息萬變的，有很多不可預測的因素存在，所以資信再高的商家也有不慎敗落的潛在風險，為保障消費者的知情權(quán)，預付卡商家應當3個月、半年、一年定期向中國人民銀行和預付卡消費者公布披露企業(yè)經(jīng)營的財務狀況和重大事件，方便監(jiān)管。

3. 對于預付卡業(yè)務，應當規(guī)定預付卡收取的預付款總額不得超過企業(yè)凈資產(chǎn)的20%以下或是其他合理的比例范圍內(nèi)。

4.在出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)的情況下，對于預費者的預付卡余額應當進行性質(zhì)和清償順序的法律規(guī)定。

消費者的預付款余額應當定性為由企業(yè)保管歸個人所有的財產(chǎn)，不應被認定為企業(yè)的破產(chǎn)財產(chǎn)，應當允許消費者行使自己財產(chǎn)的取回權(quán)。因為，實質(zhì)上分析，消費者對預付卡只有消費支取的權(quán)利，并沒有對于商家的任何義務，這是一種完全排他的所有權(quán)。

5. 在發(fā)卡企業(yè)發(fā)生合并分立的情況時，消費者的預付款的持有主體也發(fā)生相應變化，而承繼此筆款項的新企業(yè)當然應當承擔原企業(yè)允許消費者消費支取的義務。這也是現(xiàn)行民法和公司發(fā)的基本法律規(guī)范要求。

（李亞麗律師供法邦網(wǎng)-法邦時評專稿，轉(zhuǎn)載請注明作者和出處。）