“將自己的房子抵押給保險公司，來領取養(yǎng)老金，保障自己的生活，從而達到以房養(yǎng)老的目的”，對于這樣一種政策，你是會為將要的失去的房子可惜，還是會為自己老年生活的高枕無憂而欣慰呢？

以房養(yǎng)老：500萬房產(chǎn)月領1.5萬

據(jù)悉，上月底，有兩戶廣州籍老人簽署了以房養(yǎng)老合約。至此，四大試點城市北京、武漢、上海和廣州都找到了接受以房養(yǎng)老的客戶，共有22戶家庭獲得承保。這些家庭包括孤寡、失獨、無子女、空巢和有子女老人。

今年3月，保監(jiān)會批復幸福人壽《幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)》保險條款及費率，這也是我國國內(nèi)首款保險版“以房養(yǎng)老”。首款保險版“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品由幸福人壽正式推出，這也是目前僅有的一家保險公司推出的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品。根據(jù)合同，基本保險金額基于所抵押房屋的評估價值，在考慮抵押房屋的折扣、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后確定。上月底第一個廣州老人簽署了合同后，這一產(chǎn)品在四個試點城市全面落地。

廣州首批簽署以房養(yǎng)老合約的潘女士、張先生去年看到相關新聞后，就主動聯(lián)系了幸福人壽。在談及為何選擇這個產(chǎn)品時，張先生表示，女兒在國外，自己和太太的房子沒有傳承的需要，同時希望能住在自己的房子里，按月領取一筆養(yǎng)老金，補貼每年不少的自費用藥費用，改善老年生活品質(zhì)，同時有充足的資金在身體條件還不錯的情況下外出旅游散心。

抵押房產(chǎn)的最終去向

以房養(yǎng)老，就是老人將擁有的房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

抵押權(quán)引指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務人未履行債務時，債權(quán)人依照法律規(guī)定的程序就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。債務人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔保的財產(chǎn)為抵押財產(chǎn)。在抵押的過程中，只是財產(chǎn)所有人的處分權(quán)受到制約，而并不轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有，因此，抵押人仍可以對抵押的房產(chǎn)繼續(xù)享有占有、使用和收益的權(quán)利。

在老人身故以后，根據(jù)保險合同的約定保險公司會獲得抵押房產(chǎn)的處分權(quán)；然而即使沒有合同的約定，按照《擔保法》的規(guī)定，在領取養(yǎng)老金的債務人死亡后，對其無法償還的債務，作為抵押權(quán)人的保險公司可以通過變賣、拍賣等方式處分該房產(chǎn)，并對處分抵押物的財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。

流質(zhì)抵押條款無效

根據(jù)上面的描述，相信大家已經(jīng)了解：抵押的房產(chǎn)最終會被保險公司折價，再度的流入市場，而不是歸保險公司所有。雖然對此種保險交易的公平性，你可能還在質(zhì)疑，但是保險公司確實在一定程度上并沒有太多的好處可撈。

根據(jù)我國《擔保法》第40條的規(guī)定，設立抵押權(quán)時，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移債權(quán)人所有。此外，《最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋》中第57條規(guī)定：當事人在抵押合同中約定，債務履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償時，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有的內(nèi)容無效。

隨著老齡化的加劇，當不堪重負孩子們無法給予老人應有的贍養(yǎng)時，老人應該為自己更美好的老年生活有自己的打算，不是嗎？如果你老了，你有一套房子，你愿意用這套房子來換取你余生的衣食無憂嗎？