現(xiàn)在，林林種種的預(yù)付卡式消費(fèi)充斥著我們的日常生活，購(gòu)物有超市或商場(chǎng)的購(gòu)物卡，理發(fā)有理發(fā)店的會(huì)員預(yù)付卡，健身有健身俱樂(lè)部的年卡，學(xué)習(xí)有教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的的學(xué)習(xí)卡，美容也有美容院的預(yù)付卡，等等等，這些預(yù)付卡式消費(fèi)在給我們帶來(lái)某些潛在利益和方便的同時(shí)，也在變相地或多或少地透支著我們的銀行卡，潛藏著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

這些預(yù)付卡式消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)曝露出越來(lái)越多的侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題。預(yù)付卡銷(xiāo)售的商家們?cè)谠O(shè)置霸王合同條款的同時(shí)，隨意解除合同，拒不履行約定義務(wù)，拒不返還預(yù)付卡余款的嚴(yán)重失信和投機(jī)行為，讓我們不得不開(kāi)始消費(fèi)維權(quán)的征程。

一、首先，了解專(zhuān)門(mén)針對(duì)預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng)而制定的法律性規(guī)范有哪些具體規(guī)定。

1. 全國(guó)性的部門(mén)規(guī)章規(guī)范：2010年6月21日，中國(guó)人民銀行還頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。

本辦法所稱(chēng)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)：（二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理；

本辦法所稱(chēng)預(yù)付卡，是指以營(yíng)利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

支付機(jī)構(gòu)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。

未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。

2. 地方規(guī)范：2008年10月27日，廈門(mén)市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局、中國(guó)銀行（行情，資訊，評(píng)論）業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)廈門(mén)監(jiān)管局等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券（卡）管理的通知》。

其中規(guī)定零售業(yè)、企業(yè)發(fā)放購(gòu)物券（卡）必須采取銀行擔(dān)保方式或第三方監(jiān)管（銀行托管）方式。

3. 上海市發(fā)布：《上海市美容美發(fā)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》，其中規(guī)定企業(yè)必須根據(jù)自身規(guī)模繳納保證金，

從上述規(guī)定我們可以看出，國(guó)家對(duì)此類(lèi)事件已經(jīng)開(kāi)始采取措施進(jìn)行一定程度上的監(jiān)管法制規(guī)范，但是，這些規(guī)范顯然相對(duì)較弱與不足。針對(duì)這類(lèi)行為分布點(diǎn)廣泛，散亂且處于終端消費(fèi)市場(chǎng)的特點(diǎn)，被動(dòng)查處的規(guī)范效果如何？以及是否能?chē)?yán)格執(zhí)法？都是讓廣大的消費(fèi)者憂心忡忡的問(wèn)題，弱勢(shì)的消費(fèi)者或成為監(jiān)管的主要群體。

二、法律維權(quán)，是我們對(duì)那些失信商家們最強(qiáng)有力的武器，我們維權(quán)的強(qiáng)勢(shì)態(tài)度及制裁后果會(huì)告訴他們無(wú)信不立是經(jīng)商的基本準(zhǔn)則，更是做人的成敗關(guān)鍵。不合法的投機(jī)行為帶來(lái)絕對(duì)不可能是超額收益。

面對(duì)有限的公權(quán)力監(jiān)管和救濟(jì)，加強(qiáng)我們消費(fèi)者自身的法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，并且能夠在權(quán)利被侵害后堅(jiān)定法律維權(quán)的信念，加上法律專(zhuān)業(yè)工作人員的幫助，將會(huì)使我們?cè)陬A(yù)付卡消費(fèi)維權(quán)的訴訟中立于不敗之地。下面來(lái)剖析一下我們維權(quán)中將遇到的法律問(wèn)題，以提包我們的基礎(chǔ)法律認(rèn)識(shí)。

1. 預(yù)付卡消費(fèi)的法律關(guān)系分析：

在雙方的合同關(guān)系中：預(yù)付卡，是我們?cè)谏碳野l(fā)行的卡片上存放一定數(shù)額的現(xiàn)金，我們?cè)跒闆](méi)有獲取的消費(fèi)利益（商品和服務(wù)）買(mǎi)單。我們是完全權(quán)利且不負(fù)任何義務(wù)的債權(quán)人，而商家則是只負(fù)有義務(wù)的債務(wù)人，他的義務(wù)是隨時(shí)為我們提供預(yù)付款余額范圍內(nèi)的商品或服務(wù)。他們不具有任何權(quán)利，因?yàn)槲覀冊(cè)谙M(fèi)之前已經(jīng)付過(guò)費(fèi)了。

對(duì)于商家而言，他們的這種預(yù)付卡銷(xiāo)售行為實(shí)質(zhì)上就是在透支我們的銀行卡，他們?cè)谧兿嘞蛭覀內(nèi)谫Y。這就相當(dāng)于我們?cè)诮杞o商家錢(qián)，或是在商家那里存錢(qián)，但與貸款人不同的是，我們消費(fèi)者沒(méi)有獲得貸款利息收入；與存款儲(chǔ)戶不同的是我們沒(méi)有存款的利息收益；與投資人不同的是，我們消費(fèi)者沒(méi)有分配紅利的權(quán)利，沒(méi)有獲得信息披露以保障資金安全的的權(quán)利。

從上述的法律關(guān)系性質(zhì)分析，我們消費(fèi)者在預(yù)付卡消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系中處于絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)地位，我們沒(méi)有屈從與商家經(jīng)濟(jì)上的劣勢(shì)，所以，我們對(duì)于商家所作出的霸王條款之不公正的約定，我們有優(yōu)勢(shì)要求其在簽約前將這類(lèi)條款去除。

二、分析一下商家們?cè)陬A(yù)付卡銷(xiāo)售中提供的霸王條款（格式條款）的法律約束效力問(wèn)題。

現(xiàn)實(shí)中，很多商家在預(yù)付卡銷(xiāo)售時(shí)背離經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)則常態(tài)，反而很強(qiáng)勢(shì)，在合約中規(guī)定很多剝奪消費(fèi)者合法權(quán)益，免除自己責(zé)任的霸王條款，如：有效消費(fèi)期為一年；有效期滿后預(yù)付卡余款歸屬商家；本合同條款的最終解釋權(quán)歸商家；不退還預(yù)付卡余額等。

依據(jù)《合同法》第及其《合同法適用問(wèn)題若干解釋》的相關(guān)規(guī)定，商家的上述格式條款依法當(dāng)然認(rèn)定為無(wú)效條款，或依法作出對(duì)商家不利的解釋。所以，我們消費(fèi)者即使簽訂了這樣的合約，也不會(huì)在法律訴訟中造就對(duì)自己實(shí)質(zhì)上不利因素。

三、訴訟維權(quán)策略及維權(quán)方法。

此類(lèi)訴訟，以集體訴訟效果最佳，集體訴訟具有個(gè)體訴訟所不具有的多方面勝訴優(yōu)勢(shì)，而這類(lèi)消費(fèi)侵權(quán)事件大都是集體性爆發(fā)，恰好可以采用集體訴訟的策略。

在群體性侵權(quán)事件中，消費(fèi)者準(zhǔn)備訴訟維權(quán)的同時(shí)，調(diào)查商家企業(yè)和個(gè)人的財(cái)產(chǎn)狀況，并及時(shí)申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全是非常有必要的。他可以有效保障勝訴利益的最終有效落實(shí)。

在證據(jù)的搜集方面，應(yīng)當(dāng)積極爭(zhēng)取。在策略上，可以在集體訴訟中，在集體訴訟原告主體外保留兩三位同樣受侵害的消費(fèi)者作為證人，出庭作證。并可以同時(shí)爭(zhēng)取商家的某位員工或前員工佐證上述事件。強(qiáng)化證據(jù)的證明效力。這樣首先在證據(jù)上占據(jù)勝訴的優(yōu)勢(shì)地位。

四、消費(fèi)者事先的法律風(fēng)險(xiǎn)防范舉措。

1. 堅(jiān)決拒絕強(qiáng)勢(shì)的商家推出的預(yù)付卡銷(xiāo)售業(yè)務(wù)。拒絕對(duì)不公正的合同進(jìn)行簽字承諾交易。

把握談判的最佳時(shí)機(jī)，潛在自己受傷時(shí)才最有發(fā)言權(quán)，當(dāng)消費(fèi)者都對(duì)這樣的不公正合同規(guī)則說(shuō)不的時(shí)候，商家們就不得不修改合約規(guī)則。我們的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)地位應(yīng)當(dāng)在合約中體現(xiàn)出來(lái)，那就是我們盡可能多的書(shū)面權(quán)利利益。

2.在進(jìn)行預(yù)付卡消費(fèi)前對(duì)商家進(jìn)行資信評(píng)估。

可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮如企業(yè)的注冊(cè)資本，公司形式，以及經(jīng)營(yíng)年限等，這些在工商局的網(wǎng)站上可以查到該企業(yè)的基本信息。

對(duì)于資信可靠度低的商家，沒(méi)有取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，或沒(méi)有在行業(yè)協(xié)會(huì)交納保證金的，或沒(méi)有設(shè)定銀行擔(dān)保的，且有沒(méi)有固定資產(chǎn)者，消費(fèi)者不能接受任何形式的預(yù)付卡銷(xiāo)售，以規(guī)避維權(quán)無(wú)果的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3. 在發(fā)現(xiàn)商家的預(yù)期違約行為時(shí)，在積極搜集證據(jù)的同時(shí)依法行使自己的法定解約權(quán)。變被動(dòng)權(quán)益追索為主動(dòng)維權(quán)。

4. 在重大項(xiàng)目的預(yù)付卡式消費(fèi)中，除了上述風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避舉措外，在合同簽訂時(shí)，應(yīng)當(dāng)慎之又慎，考慮自己消費(fèi)現(xiàn)實(shí)的各種變數(shù)，對(duì)對(duì)方提供的合約草案提出書(shū)面的具體條款的變動(dòng)內(nèi)容要求，得到書(shū)面認(rèn)可后，再簽約承諾。制止盲目消費(fèi)的沖動(dòng)行為。

5.進(jìn)行整體核算，鑒別預(yù)付卡式消費(fèi)利益的存在虛實(shí)，在很多商家那里預(yù)付卡合浦消費(fèi)的收費(fèi)在實(shí)質(zhì)上是一樣的。不要為虛無(wú)的潛在利益買(mǎi)單。

我認(rèn)為進(jìn)一步加強(qiáng)法律規(guī)范的建設(shè)非常必要，前述之法制規(guī)范的出臺(tái)是法治可喜的進(jìn)步，但對(duì)于服務(wù)行業(yè)普遍發(fā)行在本企業(yè)（店）使用的預(yù)付卡之經(jīng)營(yíng)行為，卻很難納入該規(guī)范的監(jiān)管體系中。

五、對(duì)此類(lèi)服務(wù)業(yè)銷(xiāo)售行為，法律制度仍需要明確規(guī)制，我的建議：

1. 對(duì)可以開(kāi)展預(yù)付款式銷(xiāo)售的商業(yè)主體資格進(jìn)行嚴(yán)格的限定：對(duì)于信譽(yù)度沒(méi)有保障的商家一律禁止此類(lèi)業(yè)務(wù)，比如：個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、一人公司、凈資產(chǎn)少于50萬(wàn)，高消費(fèi)項(xiàng)目可要求100萬(wàn)的商家，因?yàn)槠滟Y信能力需要嚴(yán)格監(jiān)管才有保障，而消費(fèi)者卻無(wú)法監(jiān)管，政府職能部門(mén)也不能主動(dòng)監(jiān)管或是無(wú)暇監(jiān)管。

這些商家因?yàn)橐?guī)模小，管理不規(guī)范，企業(yè)沒(méi)有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)，投機(jī)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)很強(qiáng)。失信事件的發(fā)生因素非常多，所以從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度考慮，不具備預(yù)付卡消費(fèi)的資信度的基本要求。

2. 對(duì)于準(zhǔn)許發(fā)放預(yù)付卡業(yè)務(wù)的符合資信度要求的有限責(zé)任公司和股份有限公司，應(yīng)當(dāng)建立定期的財(cái)務(wù)狀況報(bào)告制度。

市場(chǎng)是瞬息萬(wàn)變的，有很多不可預(yù)測(cè)的因素存在，所以資信再高的商家也有不慎敗落的潛在風(fēng)險(xiǎn)，為保障消費(fèi)者的知情權(quán)，預(yù)付卡商家應(yīng)當(dāng)3個(gè)月、半年、一年定期向中國(guó)人民銀行和預(yù)付卡消費(fèi)者公布披露企業(yè)經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)狀況和重大事件，方便監(jiān)管。

3. 對(duì)于預(yù)付卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)規(guī)定預(yù)付卡收取的預(yù)付款總額不得超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)的20%以下或是其他合理的比例范圍內(nèi)。

4.在出現(xiàn)企業(yè)破產(chǎn)的情況下，對(duì)于預(yù)費(fèi)者的預(yù)付卡余額應(yīng)當(dāng)進(jìn)行性質(zhì)和清償順序的法律規(guī)定。

消費(fèi)者的預(yù)付款余額應(yīng)當(dāng)定性為由企業(yè)保管歸個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)，不應(yīng)被認(rèn)定為企業(yè)的破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)允許消費(fèi)者行使自己財(cái)產(chǎn)的取回權(quán)。因?yàn)?，?shí)質(zhì)上分析，消費(fèi)者對(duì)預(yù)付卡只有消費(fèi)支取的權(quán)利，并沒(méi)有對(duì)于商家的任何義務(wù)，這是一種完全排他的所有權(quán)。

5. 在發(fā)卡企業(yè)發(fā)生合并分立的情況時(shí)，消費(fèi)者的預(yù)付款的持有主體也發(fā)生相應(yīng)變化，而承繼此筆款項(xiàng)的新企業(yè)當(dāng)然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)原企業(yè)允許消費(fèi)者消費(fèi)支取的義務(wù)。這也是現(xiàn)行民法和公司發(fā)的基本法律規(guī)范要求。

（李亞麗律師供法邦網(wǎng)-法邦時(shí)評(píng)專(zhuān)稿，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明作者和出處。）