投保人如實(shí)告知義務(wù)的范圍

基本案情

   朱某某在2016年向AA保險(xiǎn)公司為自己投保了一份人身保險(xiǎn)，在填寫投保單的過程職工，朱某某在備注一欄中明確標(biāo)明自己已經(jīng)做過體檢，各項(xiàng)指標(biāo)正常。在2017年年初，朱某某醫(yī)院檢查中患有BB癌癥，朱某某向AA保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，AA保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)醫(yī)院出具的超聲波診斷中發(fā)現(xiàn)朱某某在投保當(dāng)時(shí)就已經(jīng)患有BB癌癥，而朱某某隱匿自己的身體狀況，并謊稱自己身體的各項(xiàng)指標(biāo)正常，符合承保條件，其未告知真實(shí)情況的行為影響了AA保險(xiǎn)公司的承保決定，因此終止了朱某某的保險(xiǎn)合同，并退還其所交保費(fèi)。朱某某不服，向法院提起訴訟。

法院判決

法院認(rèn)為：《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的投保人如實(shí)告知的義務(wù)并不免除保險(xiǎn)人的審查義務(wù)。在本案中朱某某在填寫投保單時(shí)已經(jīng)將自己體檢的事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就該體檢的情況的進(jìn)行核實(shí)和審查，此要求并未加重保險(xiǎn)人的義務(wù)；同時(shí)投保人僅就當(dāng)時(shí)醫(yī)院門診部門出具的體檢報(bào)告來認(rèn)定自己身體各項(xiàng)指標(biāo)符合承保條件，投保人難以把握門診部門和超聲波檢測(cè)的不同，并不能因此說明投保人未盡到如實(shí)說明的義務(wù)，相反投保人經(jīng)主動(dòng)告知AA保險(xiǎn)公司自己體檢的相關(guān)情況，可見投保人并無隱瞞之意，而AA保險(xiǎn)公司疏于作出適當(dāng)?shù)暮藢?shí)，就作出承保決定，使投保人產(chǎn)生合理期待。因此，AA保險(xiǎn)公司不得解除合同，對(duì)于投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故，AA保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

律師評(píng)析

  本案中需要注意的是對(duì)于投保人在投保時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)的界定，以及和保險(xiǎn)人核實(shí)審查義務(wù)之間的平衡問題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第1款的規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?；同時(shí)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容?！庇纱丝芍侗Ｈ说娜鐚?shí)告知義務(wù)以“詢問”和“明知”為限，對(duì)于投保人“明知”的事實(shí)，并不當(dāng)然的免除保險(xiǎn)人的審查核實(shí)義務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況仍負(fù)有審查核實(shí)的義務(wù)。

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