案情簡(jiǎn)介：借貸雙方是否可以約定復(fù)利，已約定的是否有效
原告戴某訴稱：戴某與張某于2011年8月18日在北京市朝陽(yáng)區(qū)現(xiàn)代城簽訂《協(xié)議書》及《借款合同》，約定戴某于2011年1月14日借給張某現(xiàn)金111萬(wàn)元，利息為每月2.5%，張某應(yīng)于2011年10月30日之前還清全部本金及利息；當(dāng)日，雙方簽訂《房屋抵押合同》，約定將張某所有的位于北京市通州區(qū)XX廳街XX號(hào)院X號(hào)樓X單元XXX號(hào)的房產(chǎn)抵押給戴某以擔(dān)保借款本金111萬(wàn)元及每月2.5%利息的償還，并已辦理了相應(yīng)的抵押登記，取得了他項(xiàng)權(quán)證。但張某至今未償還上述借款。故戴某訴至法院，要求張某償還借款111萬(wàn)元，并以111萬(wàn)元為基數(shù)，償還2011年1月14日起至實(shí)際給付之日止的利息，按中國(guó)人民銀行同期貸款利率的四倍計(jì)算；要求判令戴某就上述借款本息對(duì)抵押物優(yōu)先受償，張某承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。
法院判決：應(yīng)當(dāng)還清本息
法院經(jīng)審理查明：2009年4月16日，張某向戴某借款，并出具借條，內(nèi)容為：張某借戴某現(xiàn)金605000元，約定三個(gè)月內(nèi)歸還，如果到期未還，愿意將位于北京市通州區(qū)XX廳街XX號(hào)院X號(hào)樓XXX號(hào)個(gè)人名下房產(chǎn)出售還款或以現(xiàn)金方式還款，并承擔(dān)年息10%。庭審中，張某稱其實(shí)際借款金額為55萬(wàn)元，另有5萬(wàn)元系利息，戴某并未實(shí)際給付。戴某對(duì)此不予認(rèn)可，稱實(shí)際借款金額為605000元，其中55萬(wàn)元以轉(zhuǎn)賬方式支付，另55000元以現(xiàn)金方式支付。同日，張某向戴某出具承諾書，內(nèi)容為：本人張某自愿將無(wú)爭(zhēng)議的位于北京市通州區(qū)X員廳街XX號(hào)院X號(hào)樓X單元XXX號(hào)自己名下的產(chǎn)權(quán)房及產(chǎn)權(quán)證（不掛失）抵押給戴某。自2009年4月16日起，每月支付戴某55000元，如果因本人原因超過(guò)應(yīng)付款7日未支付上述款項(xiàng)，則戴某可以不通過(guò)本人自行處理上述房產(chǎn)。本人還清戴某的605000元時(shí)，該承諾書自動(dòng)生效。
律師說(shuō)法：關(guān)于復(fù)利的認(rèn)定
債務(wù)人在已經(jīng)付清借款本息后，又要求債權(quán)人就已付利息超過(guò)銀行同類貸款利率四倍的部分予以返還的，大部分觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)不予支持。理由主要是，借款本息已經(jīng)支付完畢，為維護(hù)法律關(guān)系的穩(wěn)定，法院不宜主動(dòng)調(diào)整。但若債務(wù)人尚未付清借款本息，前期已付利息超過(guò)銀行同類貸款利率四倍的部分是否應(yīng)抵做本金，各地做法不一，有的予以調(diào)整，有的不予調(diào)整[2]。予以調(diào)整的要理由主要是，雙方之間的債務(wù)并未全部清償，超付利息系不受法律保護(hù)的利息，超付利息應(yīng)抵做本金。本案采用予以調(diào)整的審判思路。
實(shí)踐中需要注意兩點(diǎn)：1、復(fù)利的效力，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第七條規(guī)定，借貸雙方可以約定復(fù)利，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定有效，但是不得超過(guò)同期貸款利率的4倍[3]。2、關(guān)于四倍利率的起算。法院認(rèn)為，為有效打擊民間借貸中的高利貸傾向，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，應(yīng)從最初的本金開始計(jì)算，總的利息不得超過(guò)四倍利率。
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