借貸雙方是否可以約定復利，已約定的是否有效

案情簡介：借貸雙方是否可以約定復利，已約定的是否有效

原告戴某訴稱：戴某與張某于2011年8月18日在北京市朝陽區(qū)現(xiàn)代城簽訂《協(xié)議書》及《借款合同》，約定戴某于2011年1月14日借給張某現(xiàn)金111萬元，利息為每月2.5%，張某應于2011年10月30日之前還清全部本金及利息；當日，雙方簽訂《房屋抵押合同》，約定將張某所有的位于北京市通州區(qū)XX廳街XX號院X號樓X單元XXX號的房產(chǎn)抵押給戴某以擔保借款本金111萬元及每月2.5%利息的償還，并已辦理了相應的抵押登記，取得了他項權(quán)證。但張某至今未償還上述借款。故戴某訴至法院，要求張某償還借款111萬元，并以111萬元為基數(shù)，償還2011年1月14日起至實際給付之日止的利息，按中國人民銀行同期貸款利率的四倍計算；要求判令戴某就上述借款本息對抵押物優(yōu)先受償，張某承擔本案訴訟費用。

法院判決：應當還清本息

法院經(jīng)審理查明：2009年4月16日，張某向戴某借款，并出具借條，內(nèi)容為：張某借戴某現(xiàn)金605000元，約定三個月內(nèi)歸還，如果到期未還，愿意將位于北京市通州區(qū)XX廳街XX號院X號樓XXX號個人名下房產(chǎn)出售還款或以現(xiàn)金方式還款，并承擔年息10%。庭審中，張某稱其實際借款金額為55萬元，另有5萬元系利息，戴某并未實際給付。戴某對此不予認可，稱實際借款金額為605000元，其中55萬元以轉(zhuǎn)賬方式支付，另55000元以現(xiàn)金方式支付。同日，張某向戴某出具承諾書，內(nèi)容為：本人張某自愿將無爭議的位于北京市通州區(qū)X員廳街XX號院X號樓X單元XXX號自己名下的產(chǎn)權(quán)房及產(chǎn)權(quán)證（不掛失）抵押給戴某。自2009年4月16日起，每月支付戴某55000元，如果因本人原因超過應付款7日未支付上述款項，則戴某可以不通過本人自行處理上述房產(chǎn)。本人還清戴某的605000元時，該承諾書自動生效。

律師說法：關于復利的認定

債務人在已經(jīng)付清借款本息后，又要求債權(quán)人就已付利息超過銀行同類貸款利率四倍的部分予以返還的，大部分觀點認為應不予支持。理由主要是，借款本息已經(jīng)支付完畢，為維護法律關系的穩(wěn)定，法院不宜主動調(diào)整。但若債務人尚未付清借款本息，前期已付利息超過銀行同類貸款利率四倍的部分是否應抵做本金，各地做法不一，有的予以調(diào)整，有的不予調(diào)整[2]。予以調(diào)整的要理由主要是，雙方之間的債務并未全部清償，超付利息系不受法律保護的利息，超付利息應抵做本金。本案采用予以調(diào)整的審判思路。

實踐中需要注意兩點：1、復利的效力，《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第七條規(guī)定，借貸雙方可以約定復利，應當認定有效，但是不得超過同期貸款利率的4倍[3]。2、關于四倍利率的起算。法院認為，為有效打擊民間借貸中的高利貸傾向，維護借貸雙方的合法權(quán)益，應從最初的本金開始計算，總的利息不得超過四倍利率。

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