儲蓄，是勤勞的中國人習(xí)慣。隨著近年百姓收入的增加，其銀行的儲蓄也日漸增多，但在面對當(dāng)前社會暗流洶涌的風(fēng)險，如銀行儲蓄被竊時，人們總是有種索賠無門的感覺。對此，五一將正式實施的存款保險制度或?qū)閺V大的儲戶解決此后顧之憂。

存款保險將五一實施

近日，存款保險制度出臺，根據(jù)我國存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，綜合考慮我國居民儲蓄意愿較強、儲蓄存款承擔(dān)一定社會保障功能的實際情況，將最高賠付額規(guī)定為50萬，并且于7個工作日內(nèi)便可足額償付。而且這個限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時調(diào)整。新制度將于今年5月1日正式實施。

與征求意見稿相比，正式《條例》并無過多改動，僅對個別條款和字眼細(xì)化和明晰。從數(shù)量上來看，99.7%的存款人可以享受存款保險基金管理機構(gòu)的“全額賠付”，絕大部分存款人的資金安全可直接通過存款保險得到全額保障。

保險的理賠機制

根據(jù)我國保險法第二條的規(guī)定，保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

而對于旨在獲得保護存款人利益和有效防范道德風(fēng)險雙贏的存款保險制度，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，交納保費形成存款保險基金，當(dāng)投保機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

存款保險中的儲戶權(quán)利

雖然在多數(shù)情況下，保險關(guān)系中的投保人和被保險人為同一人。但是在存款保險制度中，銀行等交納保險費的金融機構(gòu)是投保人，但其卻是以儲戶的財產(chǎn)為標(biāo)的，因此，儲戶才是該保險關(guān)系中的被保險人。

根據(jù)我國保險法的規(guī)定，被保險人在保險關(guān)系中享有一定權(quán)利：

1、決定保險合同是否有效。在人身保險合同中，以死亡為給付保險金條件的合同及其保險金額，在未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可的情況下，保險合同無效。

2、指定或變更受益人。在人身保險合同中，被保險人有權(quán)指定或變更受益人，而投保人指定或變更受益人，必須事先征得被保險人的同意。

3、在某些情況下，被保險人享有保險金受益權(quán)。如根據(jù)《保險法》規(guī)定，被保險人死亡，只要存在下列情形之一的，保險金即作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險公司向被保險人的繼承人履行給付義務(wù)：被保險人沒有指定受益人；受益人先于被保險人死亡，并沒有指定其他受益人；受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，并沒有其他受益人。

從存款保險制度的目的初衷來看，作為被保險人的儲戶，享有保險金的請求權(quán)及保險金的受益權(quán)應(yīng)該是其最關(guān)心，也最重要的權(quán)利。

雖然不知道存款保險制度是否能都起到其應(yīng)有的保護儲戶存款安全的目的，但是相信通過運行制度的不斷完善，法律規(guī)章的不斷健全，其定能給儲戶帶來福音。（法邦網(wǎng)）