保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，在何種情況下發(fā)生效力

基本案情

2017年7月8日，吳某某在AA保險(xiǎn)公司為某某號(hào)牌的貨車(chē)投保機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)金額30余萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年。2017年12月22日，駕駛員鄭某某駕駛該車(chē)到指定場(chǎng)所裝載貨物時(shí)，車(chē)輛發(fā)生故障，往后倒入河中。事故發(fā)生后，吳某某即AA保險(xiǎn)公司報(bào)案，AA保險(xiǎn)公司派員到現(xiàn)場(chǎng)勘查并認(rèn)定損失為2萬(wàn)多元。之后，吳某某到AA保險(xiǎn)公司理賠，AA保險(xiǎn)公司卻以吳某某車(chē)輛未年檢為由，作出不予理賠決定，吳某某訴至法院，要求AA保險(xiǎn)公司賠償施救費(fèi)及車(chē)輛修理費(fèi)，合計(jì)2萬(wàn)多元。

法院判決

被告AA保險(xiǎn)公司辯稱：（1）原告車(chē)輛嚴(yán)重超載是導(dǎo)致車(chē)輛損失直接原因，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任；（2）原告車(chē)輛未年檢，保險(xiǎn)合同第六條第十款規(guī)定未按規(guī)定檢驗(yàn)屬免賠范圍；（3）發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水也屬于免賠責(zé)任范圍。故請(qǐng)求依法駁回原告的訴請(qǐng)。

法院認(rèn)為，原被告之間的保險(xiǎn)合同已依法成立并生效，雙方均應(yīng)遵守。該保險(xiǎn)合同中規(guī)定：“除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償?！痹摫ｋU(xiǎn)合同免責(zé)條款與一般條款字體大小相同，但為黑體加粗，被告AA公司已經(jīng)盡到了合理的說(shuō)明義務(wù)。故原告車(chē)輛未年檢，仍上路行駛，并發(fā)生事故，系免責(zé)事由，原告吳某某要求賠償，于法無(wú)據(jù)，故不予支持。

律師評(píng)析

本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要在于：訟爭(zhēng)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款是否生效。

（1）根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋》第十條規(guī)定：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。”本案中被告AA保險(xiǎn)公司已經(jīng)將免責(zé)條款用黑體加粗，應(yīng)認(rèn)定AA保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到了提示義務(wù)。

（2）《最高人民法院關(guān)于〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋》第十三條第二款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。”原告吳某某作為投保人，在投保時(shí)，已在投保單上投保人聲明欄上蓋章，即確認(rèn)了被告AA保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款已盡明確說(shuō)明義務(wù)。綜上所述，訟爭(zhēng)的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款已生效，應(yīng)予適用。

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