惡意透支20萬元獲刑罰

今年37歲的周某于2014年4月向南通市某商業(yè)銀行申辦了一張信用額度為20萬元的信用卡。自2015年8月27日周某最后一次還款1.72萬元以來，截至2016年3月，周某名下的該信用卡因透支已累計(jì)欠款23.2萬余元，其中本金19.9萬余元、利息1.7萬余元、滯納金1.4萬余元。2015年10月19日、2015年12月4日，銀行工作人員以微信的方式向周某催收透支款項(xiàng)，但周某一直逃避還款。

2016年3月14日，周某主動(dòng)到公安機(jī)關(guān)投案，如實(shí)供述了自己的犯罪事實(shí)。截至2016年3月31日，周某歸還了透支本息共計(jì)22.6萬元，銀行出具了諒解書。錢還上了，但世上沒有后悔藥，周某依然需要為自己已經(jīng)犯下的過錯(cuò)“買單”。（新聞來源：鳳凰資訊）

惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的防范

（一）嚴(yán)格資信審查。

設(shè)定科學(xué)有效的資信評(píng)估指標(biāo)，對(duì)申請(qǐng)人設(shè)定收入水平、支出水平、家庭財(cái)產(chǎn)月現(xiàn)金流量、主要持卡用途等指標(biāo)。同時(shí)對(duì)資信評(píng)估指標(biāo)進(jìn)行量化處理，不同指標(biāo)設(shè)定不同分值，并根據(jù)分值的高低確定申領(lǐng)人不同資信等級(jí)，對(duì)不同等級(jí)的申領(lǐng)人授予不同的信用額度。其次，采用科學(xué)的資信審查方法。除書面核實(shí)、電話訪問方式外，還可通過其他間接方式如核對(duì)其保險(xiǎn)資料等方式對(duì)申領(lǐng)人的資信狀況進(jìn)行審查。

（二）從嚴(yán)掌握發(fā)卡條件。

對(duì)申領(lǐng)卡的客戶除資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件，對(duì)沒有城市常住戶口的人員堅(jiān)決不能發(fā)卡，對(duì)個(gè)體工商戶和具有固定攤位經(jīng)商的進(jìn)城農(nóng)民，應(yīng)適度控制發(fā)卡。

（三）完善擔(dān)保制度。

一是選擇適當(dāng)?shù)膿?dān)保形式井制定合法、規(guī)范的擔(dān)保協(xié)議。二是若確定采用保證方式擔(dān)保，要對(duì)保證人進(jìn)行資信調(diào)查，掌握保證人的資信狀況和擔(dān)保能力，持卡人有資信能力強(qiáng)的人擔(dān)保，可使透支資金的償還有可靠保障。

（四）對(duì)透支實(shí)行嚴(yán)格控制。

1、及時(shí)通知。當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時(shí)，立即發(fā)出透支通知書，或以電話等方式告知持卡人，要求其一定期限內(nèi)彌補(bǔ)透支。

2、透支監(jiān)控。發(fā)卡銀行應(yīng)實(shí)行對(duì)持卡人透支的監(jiān)控管理，及時(shí)掌握持卡人的透支情況，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，便于及早防范。

3、透支催收。對(duì)于透支時(shí)間較長(zhǎng)或透支金額較大的持卡人，應(yīng)安排人員上門催收。催收無果或查找無下落的，不管是否達(dá)到規(guī)定止付期限，應(yīng)立即止付，防止形成新的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加大打擊惡意透支行為的力度。

對(duì)于惡意透支行為在發(fā)卡銀行催收無效時(shí)，除立即止付外，還應(yīng)盡快與擔(dān)保人聯(lián)系，要求其到期履行擔(dān)保責(zé)任。若擔(dān)保人拒絕履行其擔(dān)保責(zé)任，則應(yīng)采取司法途徑加以解決。

（六）提高網(wǎng)絡(luò)科技水平，完善資金清算系統(tǒng)功能。

對(duì)信用卡透支實(shí)施全過程的計(jì)算機(jī)控制。提高服務(wù)能力和技術(shù)含量，完善網(wǎng)絡(luò)清算功能，對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的持卡人每天發(fā)生的透支進(jìn)行全方位監(jiān)控。及時(shí)提供網(wǎng)上結(jié)算，縮短清算時(shí)間和止付周期，實(shí)時(shí)匯總，實(shí)時(shí)清算，及時(shí)止付，從根本上杜絕持卡人利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支案件的發(fā)生。

（七）建立“黑名單”共事信息庫(kù)。

所有發(fā)卡銀行都應(yīng)該建立不良持卡人或非法戶的“黑名單”信息庫(kù)，并且一定要做到各行之間“黑名單”庫(kù)的信息共享。對(duì)惡意透支不還、經(jīng)發(fā)卡銀行核銷的戶，收錄在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)“黑名單”信息庫(kù)中，禁止申請(qǐng)辦卡，通過“黑名單”信息庫(kù)的管理防止其再次辦卡，連續(xù)詐騙。

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