都知道商業(yè)銀行是營利機(jī)構(gòu)，通過存貸款利率的差價(jià)，賺取利息，獲得利潤。近日，央行降息，下調(diào)存貸款利率，明眼人都看得出對銀行的影響不??；可是，對于在銀行有存貸款的普通的老百姓，銀行的降息是否同樣意義重大？

央行下調(diào)存貸款利率

2月28日，中國人民銀行決定，自2015年3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點(diǎn)至5.35%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點(diǎn)至2.5%。

央行降息，銀行借款能否少還

銀行貸款是指銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將資金貸放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。從法律的層面剖析，其實(shí)質(zhì)是銀行同借款人之間的一種通過借貸合同而建立的到期還本付息的借貸關(guān)系。如今，央行下調(diào)貸款利率，這對同銀行已然存在借貸關(guān)系的貸款人來說能否算作福音？其應(yīng)還貸款本金和利息會因存貸款利率的下調(diào)而減少嗎？

根據(jù)我國合同法的規(guī)定，貸款人向借款人提供貸款，借款人按照約定，到期向貸款人還本付息，是借款人的的義務(wù)。因?yàn)橘J款的利率是按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定的，所以，當(dāng)出現(xiàn)存貸款利率的下調(diào)的政策，先于該政策存在的借款合同會因此而受到影響嗎？

著名債權(quán)債務(wù)律師郭延虎說，合同有效成立后，因不可歸責(zé)于雙方當(dāng)事人的原因發(fā)生情勢變更，致合同之基礎(chǔ)動搖或喪失，若繼續(xù)維持合同原有效力顯失公平，允許變更合同內(nèi)容或者解除合同。且根據(jù)我國合同法司法解釋（二）第二十六條的規(guī)定，合同成立以后客觀情況發(fā)生了當(dāng)事人在訂立合同時(shí)無法預(yù)見的、非不可抗力造成的不屬于商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，繼續(xù)履行合同對于一方當(dāng)事人明顯不公平或者不能實(shí)現(xiàn)合同目的，當(dāng)事人請求人民法院變更或者解除合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)公平原則，并結(jié)合案件的實(shí)際情況確定是否變更或者解除。因此，由于國家政策銀行貸款利率下調(diào)，銀行本身的收益應(yīng)該因國家的調(diào)息政策而減少；此時(shí)借款人若仍按照原來的貸款利息償還，明顯對自己不公平，會多支付部分利息。

同時(shí)，關(guān)于合同的履行過程中價(jià)格變動引起的分歧，合同法第六十三條也規(guī)定，執(zhí)行政府定價(jià)或者政府指導(dǎo)價(jià)的，在合同約定的交付期限內(nèi)政府價(jià)格調(diào)整時(shí)，按照交付時(shí)的價(jià)格計(jì)價(jià)。逾期交付標(biāo)的物的，遇價(jià)格上漲時(shí)，按照原價(jià)格執(zhí)行;價(jià)格下降時(shí)，按照新價(jià)格執(zhí)行。逾期提取標(biāo)的物或者逾期付款的，遇價(jià)格上漲時(shí)，按照新價(jià)格執(zhí)行;價(jià)格下降時(shí)，按照原價(jià)格執(zhí)行。央行的降息對借款人償還的利息的影響，或許也應(yīng)該可以比照此條規(guī)定，減免相應(yīng)的還款壓力。

綜上所述，借款人在央行下調(diào)貸款利率后，應(yīng)該理論上是可以少還部分利息的。但是至于借款人能不能享受到此“優(yōu)惠”，能享受多少“優(yōu)惠”，大家自己一定要先算清楚了?。ǚò罹W(wǎng)）