銀行對(duì)一個(gè)國(guó)家的金融管理及政策有著非常重要的作用。因此，如何利用銀行這支金融巨手，對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)控；怎樣科學(xué)利用銀行存貸款業(yè)務(wù)，開展相關(guān)的國(guó)家金融政策，就顯得尤為重要。

五大銀行不良貸款激增

截至8月30日，A股16家上市銀行中期報(bào)告全部披露完成。統(tǒng)計(jì)顯示，16家上市銀行上半年凈利潤(rùn)合計(jì)6907.81億元，遠(yuǎn)超非銀行上市公司的凈利潤(rùn)之和。不過(guò)，上市銀行凈利增速繼續(xù)下滑，五大行中交行、工行、建行凈利增速降至個(gè)位數(shù)。另外，五大行不良貸款增加491.77億元至4235.01億元，增幅達(dá)13%，且不良貸款率均有反彈。

另外，A股上市銀行中都有不良貸款余額和不良貸款率雙升的問題。數(shù)據(jù)顯示，五大行上半年不良貸款規(guī)模較年初增加491.7億元，截至6月30日，不良貸款余額達(dá)到4235.01億元?？傮w來(lái)看，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，上半年商業(yè)銀行不良貸款余額比年初增加1024億元，已超過(guò)去年全年新增規(guī)模993億元。據(jù)悉，這已是該數(shù)據(jù)連續(xù)12個(gè)季度保持上升。

從不良貸款率來(lái)看，截至6月30日，五大行不良貸款率均有上升，上升了0.02-0.08，僅有工商銀行不良貸款率在1%之內(nèi)。

值得注意的是，華夏銀行、北京銀行資本充足率為9.95%和10.38%，均低于監(jiān)管要求。而浦發(fā)、招行、光大、南京銀行、中信資本充足率則低于11%，接近10.05%的監(jiān)管紅線。

銀行資產(chǎn)負(fù)債比例規(guī)定

我國(guó)《商業(yè)銀行法》第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：

（一）資本充足率不得低于百分之八；

（二）貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五；

（三）流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；

（四）對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十；

（五）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。

本法施行前設(shè)立的商業(yè)銀行，在本法施行后，其資產(chǎn)負(fù)債比例不符合前款規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在一定的期限內(nèi)符合前款規(guī)定。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。

知名債權(quán)債務(wù)律師，北京林鑫沃邦律師事務(wù)所債權(quán)債務(wù)部主任，郭延虎律師認(rèn)為，銀行貸款應(yīng)當(dāng)遵循相應(yīng)的存貸款上下限的規(guī)定。一旦當(dāng)銀行貸款，導(dǎo)致資本充足率過(guò)低，可能會(huì)引起銀行的破產(chǎn)清算。

銀行貸款業(yè)務(wù)，雖然以賺錢為目的，但在多數(shù)的情況下確實(shí)可以幫到很多急需幫助的人。如果，銀行單純的以賺錢為目的，任意貸款，那么不僅會(huì)直接導(dǎo)致銀行的關(guān)門大吉，還可能對(duì)國(guó)家的金融秩序造成破壞。（法邦網(wǎng)）