最近一條“山寨”銀行的新聞吸引不少關(guān)注。一個沒有任何金融資質(zhì)的“合作社”，將內(nèi)部刻意裝潢得和國有銀行一模一樣，并以高額的貼息款誘惑市民來存款，短短一年多就有近200人上當受騙，涉案金額近2億元。
2014年5月，浙江杭州人王某經(jīng)“中間人”介紹，將1200萬元公司流動資金存進了位于南京浦口江浦街道的一家名為“南京某農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作社”的單位。這一“合作社”承諾除給予王某國有銀行一樣的同期利率外，每周還貼息2％。然而，在連續(xù)獲得4個星期的貼息款后，這一“合作社”沒再給王某打貼息款。王某從浙江趕到南京浦口與之交涉，結(jié)果對方不僅不給貼息款，連1200萬元的存款也取不出來。南京浦口警方介入調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)這個“農(nóng)村經(jīng)濟專業(yè)合作社”的工商營業(yè)執(zhí)照上寫的經(jīng)營范圍是農(nóng)業(yè)信息咨詢，與金融類沒有任何關(guān)系，更沒有中國人民銀行頒發(fā)的從事金融業(yè)務(wù)的許可證。浦口警方于是對這家“合作社”以涉嫌非法吸收公眾存款立案偵查。南京警方以非法吸收公眾存款逮捕了相關(guān)負責(zé)人共三名。
非法吸收公眾存款，是指違反國家有關(guān)規(guī)定，非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。民間借貸作為個人的一種融資周轉(zhuǎn)方式，與吸收公眾存款的行為外觀有相似之處，但前者是合法行為，后者應(yīng)入罪。
為了讓市場經(jīng)營真正活起來，我們國家認可民間借貸以及募集資金等項活動，在有關(guān)的民法條文中有規(guī)定：建立于真實意愿基礎(chǔ)之上的民間借貸是受法律保護的。但是這項規(guī)定的
前提是，民間借貸必須要依法而行。法律上有明確規(guī)定：民間借貸行為在合法之列，但是卻應(yīng)當遵守民間借貸利率不超過同時期同類別銀行貸款利率的四倍之規(guī)定。民法相關(guān)條文以及按照民法原則由相應(yīng)管理部門制定的資金募集管理規(guī)定、辦法、細則等項內(nèi)容，也均表明法律以保護正常運行的資金募集為目標，民間借貸類資金募集活動需要依據(jù)法定程序及條件，用向公眾發(fā)行債券、股票的方式、融資租賃的方式、合資聯(lián)營的方式，得到生產(chǎn)經(jīng)營所應(yīng)有的資金。除此以外，則均是非法集資行為。
非法吸收公眾存款罪同普通民間借貸行為的不同之處，主要是行為目的同參與主體有區(qū)別。非法吸收公眾存款罪，是用非法吸收或者變相非法吸收公眾存款的方式，達到牟取個人私利的目標，其主要表現(xiàn)是貨幣和資本的經(jīng)營活動，犯罪客觀是不確定群體。而普通民間借貸則是正常民間資金調(diào)劑的行為，通常不僅僅表現(xiàn)為純粹貨幣與資本經(jīng)營活動，其借貸行為所牽涉到的客體也僅限于少數(shù)特定對象。
我國刑法里面雖然已經(jīng)明確設(shè)立了非法吸收公眾存款的罪名，但是卻決非全面禁止普通意義上的民間借貸行為；生活中所普遍存在的民間借貸行為法律沒有禁止的理由，也無法全面禁止，這在操作層面上來講就是不現(xiàn)實的。國家司法部門把非法吸收公眾存款當作犯罪行為來處理，其宗旨是維護正常金融經(jīng)營的專屬性，禁止普通公民與社會組織在未經(jīng)批準的前提下從事有關(guān)金融業(yè)務(wù)，達到維護國家經(jīng)濟金融秩序的目標。民間借貸的方式有很多種，比如公民之間、公民同企業(yè)組織之間的借貸、資金募集；企業(yè)從職工處認購股份、籌措資金等。如此種種行為表面上雖然也表現(xiàn)為資金吸納、利息計算、高額預(yù)期回報等特點，且沒有經(jīng)過金融管理機構(gòu)授權(quán)，可是以上行為沒有貨幣與經(jīng)營資本的目標性，故而并不構(gòu)成犯罪。可以說，是否具備貨幣與經(jīng)營資本的目標性，是判別民間借貸與非法吸收公眾存款罪區(qū)別的關(guān)鍵所在。
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