融資擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)原則
【摘要】融資性擔(dān)保公司如雨后春筍般的設(shè)立后，又如大批的關(guān)閉，倒閉。究其原因，除了公司設(shè)立目的不純，經(jīng)營(yíng)不善之外，主要的原因還在于很多此類(lèi)公司“不務(wù)正業(yè)”，名為融資擔(dān)保公司，實(shí)際經(jīng)營(yíng)民間高利借貸，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏實(shí)效的把控，最終風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)而關(guān)閉，倒閉。融資性擔(dān)保公司要長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)，必須遵循一定的經(jīng)營(yíng)原則，確保公司安全成長(zhǎng)。
【關(guān)鍵詞】融資擔(dān)保，經(jīng)營(yíng)原則
融資性擔(dān)保公司，是指依法設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。主要從事融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)，即融資性擔(dān)保行為，融資性擔(dān)保公司作為擔(dān)保人，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人（融資性擔(dān)保公司）依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。
融資擔(dān)保公司介入債權(quán)債務(wù)行為，為債權(quán)提供擔(dān)保，在債務(wù)人違約不能償債時(shí)，融資擔(dān)保公司就要履行代償擔(dān)保義務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)性比較高，如果不嚴(yán)格依照一定的經(jīng)營(yíng)原則審慎經(jīng)營(yíng)，公司將面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)損失，甚至遭受致命打擊。
根據(jù)《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定，融資擔(dān)保公司除了按照一般公司經(jīng)營(yíng)原則經(jīng)營(yíng)外，還應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格以以下經(jīng)營(yíng)原則為指導(dǎo)：
一、安全性。
安全性經(jīng)營(yíng)原則是指融資擔(dān)保公司應(yīng)制定擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控制度，并嚴(yán)格按照該制度的規(guī)定，從風(fēng)險(xiǎn)把控的目標(biāo)出發(fā)，做到每一個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目的合法和安全。
安全性經(jīng)營(yíng)實(shí)際上要求融資擔(dān)保公司合法經(jīng)營(yíng)，除了杜絕“不務(wù)正業(yè)”經(jīng)營(yíng)民間高利借貸外，對(duì)每個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目都應(yīng)做到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）和法律風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)研、審核和防控，尤其是法律風(fēng)險(xiǎn)。從融資性擔(dān)保公司出現(xiàn)的問(wèn)題分析可以得出一個(gè)結(jié)論，融資擔(dān)保公司的法律風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司的影響起決定性作用。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）具有不確定性，不易防控。但是法律風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)防和控制的，法律風(fēng)險(xiǎn)把控得當(dāng)，會(huì)大為降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）對(duì)擔(dān)保公司的沖擊，強(qiáng)化公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抗性。
安全性經(jīng)營(yíng)原則還要求融資擔(dān)保公司充分發(fā)揮保審會(huì)的功能和作用。融資擔(dān)保公司的保審會(huì)就是公司的智庫(kù)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目起指導(dǎo)作用。擔(dān)保項(xiàng)目可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)防控，擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)析都應(yīng)由保審會(huì)作出評(píng)估，然后由公司決策層作出決定。忽視保審會(huì)的智庫(kù)功能和作用，項(xiàng)目決策難免缺乏基礎(chǔ)的評(píng)估意見(jiàn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)）和法律風(fēng)險(xiǎn)的防控就會(huì)流于形式，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患，影響項(xiàng)目的安全性。
二、流動(dòng)性。
流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)原則是指擔(dān)保公司應(yīng)根據(jù)自身的實(shí)際情況，準(zhǔn)確計(jì)量公司的資金流，防止出現(xiàn)集中性或大規(guī)模的代償行為影響公司的資金流動(dòng)，甚至資金鏈斷裂。
流動(dòng)性經(jīng)營(yíng)原則要求融資擔(dān)保公司合理安排擔(dān)保項(xiàng)目，一是擔(dān)保項(xiàng)目的時(shí)間，二是擔(dān)保項(xiàng)目的資金規(guī)模。應(yīng)避免擔(dān)保項(xiàng)目大量集中到期，或大規(guī)模大金額的擔(dān)保項(xiàng)目集中到期，防止出現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目大量集中到期，或大規(guī)模大金額的擔(dān)保項(xiàng)目集中到期而發(fā)生代償債務(wù)，導(dǎo)致公司資金鏈緊張或者斷裂，影響正常經(jīng)營(yíng)。
三、收益性。
收益性經(jīng)營(yíng)原則是指融資擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)或擔(dān)保項(xiàng)目應(yīng)具有收益，沒(méi)有收益沒(méi)有利潤(rùn)的擔(dān)保項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)盡量不做，確保出現(xiàn)沒(méi)有收益性的業(yè)務(wù)或項(xiàng)目給公司經(jīng)營(yíng)造成影響。
收益性經(jīng)營(yíng)原則要求擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)開(kāi)拓或者市場(chǎng)搶占過(guò)程中對(duì)沒(méi)有收益或收益較低，沒(méi)有利潤(rùn)或利潤(rùn)較低的擔(dān)保項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)盡量不做。因?yàn)槿谫Y擔(dān)保業(yè)務(wù)本身風(fēng)險(xiǎn)較大，多數(shù)情況下被擔(dān)保人資產(chǎn)狀況不良，償債能力不足，債權(quán)人要求提供擔(dān)保時(shí)債務(wù)人才會(huì)找擔(dān)保公司介入為債務(wù)提供擔(dān)保。擔(dān)保公司希望得到或要求債務(wù)人（被擔(dān)保人）提供的反擔(dān)?；旧先狈τ辛Φ谋Ｕ希瑩?dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，沒(méi)有收益或收益較低，沒(méi)有利潤(rùn)或利潤(rùn)較低的擔(dān)保項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)盡量不做。否則，不但得不償失，還會(huì)給公司造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
四、可持續(xù)性。
可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)原則是指融資擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格按照《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的規(guī)定，根據(jù)自身資金規(guī)模承接合適的擔(dān)保項(xiàng)目或擔(dān)保業(yè)務(wù)，避免大額的代償后資金鏈斷裂，不能持續(xù)經(jīng)營(yíng)。
可持續(xù)性經(jīng)營(yíng)原則要求融資擔(dān)保公司根據(jù)自有資金合理安排擔(dān)保項(xiàng)目或擔(dān)保業(yè)務(wù)，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的到期時(shí)間，擔(dān)保資金規(guī)模作出符合公司資金能力的安排，錯(cuò)開(kāi)擔(dān)保項(xiàng)目的到期時(shí)間，限制單個(gè)擔(dān)保項(xiàng)目的資金規(guī)模上限，保持公司資金流量，保證公司出現(xiàn)代償債務(wù)后仍可持續(xù)經(jīng)營(yíng)其他擔(dān)保項(xiàng)目，經(jīng)營(yíng)不受影響。
當(dāng)然，除遵循上述四個(gè)經(jīng)營(yíng)原則外，融資擔(dān)保公司還應(yīng)堅(jiān)持其他的有利于公司經(jīng)營(yíng)安全的經(jīng)營(yíng)原則，如審慎經(jīng)營(yíng)原則，合法經(jīng)營(yíng)原則等經(jīng)營(yíng)原則。
從上述論述中可以看出，融資擔(dān)保公司應(yīng)遵循的經(jīng)營(yíng)原則不是獨(dú)立的，而是相輔相成的。但是，歸根到底，實(shí)際上就是為了一個(gè)終極的必要和首要的目標(biāo)——安全經(jīng)營(yíng)。這是擔(dān)保公司的生命所在。
沈科律師辦案心得：社會(huì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，商事活動(dòng)愈發(fā)復(fù)雜。交易面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)不易把控，但是法律風(fēng)險(xiǎn)可以防控，法律風(fēng)險(xiǎn)決定交易的安全與否，法律風(fēng)險(xiǎn)的防控需要專(zhuān)業(yè)律師，真誠(chéng)合作才能共創(chuàng)雙贏。
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