導語

神木商人集資百億炒黃金，“黃金帝國”資金鏈斷裂，集資人張孝昌被批捕，民間借貸市場徹底崩盤。由此引發(fā)了7月15日，陜西省神木縣民眾在廣場的聚集事件……

7月12日湖南省長沙市中級人民法院以集資詐騙罪將曾成杰執(zhí)行死刑，回顧曾成杰曾走過的路徑，也是民間借貸，究竟民間借貸與非法集資有何不同之處呢？

事件回顧

神木商人集資百億

據(jù)新浪河南站報道，張孝昌有六輛車，分別是賓利、奔馳、路虎、奧迪、別克和一輛跑車。張家雇3個保姆，“聽說光保姆月薪就8000多”，張孝昌生活奢侈，出手大方曾被視為神木人民的“財神爺”！神木縣的散戶們對張孝昌的實力深信不疑，紛紛集結(jié)親戚朋友向張孝昌貸款，賺取中間的利益差價。最終，卻由于靠借貸而打造的“黃金帝國”的崩塌而結(jié)束這場發(fā)財夢，大戶抽身，散戶卻被套牢！

法邦點評

民間借貸于法有據(jù)

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。

民間借貸是一種企業(yè)與自然人之間和非金融企業(yè)之間合法的債權(quán)債務關(guān)系。其法律特征如下：

1、非金融企業(yè)之間違法“民間借貸”的法律依據(jù)：

①最高人民法院《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款的應如何處理的批復》，企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī)，屬無效合同。

②《貸款通則》第74條“企業(yè)之間擅自辦理借貸或者變相借貸的，由中國人民銀行對出借方已取得或者約定取得的利息予以收繳，并對借入方處以相當于銀行貸款利息的罰款”。各地法院基本習慣性的援用該司法解釋判決非金融機構(gòu)參與型企業(yè)間借貸無效。

2、非金融機構(gòu)企業(yè)與自然人“民間借貸”的合法化操作手法：

①借貸雙方約定的利率在人民銀行公布的同期同類利率4倍以內(nèi)者有法律效力，超過4倍的法律不予承認。

②企業(yè)借貸對象指向特定對象，如家庭成員、親友、本單位職工、國家機關(guān)等進行拆借，則屬于合法的民間借貸行為，而不屬于刑事犯罪。

③企業(yè)借貸行為沒有進行公開宣傳，不具有公開性。

④企業(yè)借貸的資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營及相關(guān)活動。

⑤借貸企業(yè)具有還款意愿，能夠及時清退集資款項。

非法集資并非法律概念

“非法集資”并非嚴謹?shù)姆筛拍?，依?jù)《中華人民共和國刑法》的規(guī)定，“非法集資”行為主要涉及的罪名為 “非法吸收公眾存款罪”。

“非法吸收公眾存款罪”，是指行為人違反國家金融管理法規(guī)非法吸收公眾存款或變相吸收公眾存款，資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營及相關(guān)活動、行為人有還款意愿，擾亂金融秩序的行為。法律特征如下：

1、犯罪主體是未經(jīng)中國人民銀行批準從事金融服務的企業(yè)或自然人，違法從事只有金融機構(gòu)才能從事的吸收存款業(yè)務。

依據(jù)《商業(yè)銀行法》第七十九條的規(guī)定：未經(jīng)中國人民銀行批準，擅自設(shè)立商業(yè)銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款的，依法追究刑事責任。

2、行為人面向不特定的對象即“公眾”吸收資金?！肮姟笔侵覆惶囟ǖ膶ο?，具有廣泛性、不確定性和公開性的特點。而不應包括向諸如家人、親友、本單位職工或國家機關(guān)等有特定關(guān)系的對象吸收資金。

據(jù)了解，最高人民檢察院、公安部《關(guān)于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序，涉嫌下列情形之一的，應予追訴：個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的。

在司法實踐中，非金融機構(gòu)即使非法吸收或者變相吸收公眾存款在150戶以上，也應當區(qū)分上述150戶是否符合“不特定”的法律特征。如果150戶僅是在單位職工或者親友內(nèi)部針對特定對象籌集資金的，即使超過了150戶，也不應當認定為“非法吸收公眾存款罪”，這是屬于私募范疇。

3、企業(yè)向社會通過各種媒體公開宣傳，以吸引不特定的人群。

網(wǎng)友評價（新浪微博）

@小巴菲特v：這一集資方式在農(nóng)村、小城鎮(zhèn)才剛開始上演！可以預見未來估計跟神木一樣的結(jié)果。

@京華秋雨：非法集資罪還真不能取消，除非找到好辦法。很明顯，經(jīng)濟形勢順風順水，一切OK；一旦有點風吹草動，立刻會血流成河。

@泉邊羔羊：讓我們天真的相信，這些民間融資的覆水不會殃及金融系統(tǒng)。神木、鄂爾多斯、溫州、全國多少個民間金融中心參與著貨幣創(chuàng)造和風險放大？

結(jié)語

做生意有賠有賺實屬正常，然而，為了非法利益行走在法律邊緣，給他人造成損害罪責當罰！