同一被保險人名下兩車相撞
陳某擁有兩輛價值不菲的私家車，將其中一輛借給朋友駕駛，豈料途中二車相撞。本以為保險公司可以負責此次賠償，怎知索賠無果，連法院也認定保險公司無需賠償。陳某想不通：這投保了第三者責任險怎么就不賠了呢？
2014年7月4日，陳某將其豐田皇冠車借給朋友黃某駕駛，結(jié)果黃某開著這輛豐田皇冠車撞上正開著寶馬越野車的陳某，造成兩車不同程度的損壞，交警認定黃某承擔全部責任。寶馬車維修花費了7萬多元，還有相關(guān)拖車費、評估費。想到豐田車在保險公司投了交強險、第三者責任險，陳某就寶馬越野車受損向其豐田車投保的保險公司索賠。
庭審中，被告保險公司認為，投保人或其允許的人駕駛車輛，造成第三人損失，保險公司才予以賠償，而此事故中，雙方車輛均屬陳某所有，陳某不是“第三方”，不構(gòu)成保險責任。南沙區(qū)法院認為，第三者責任險中保險人的賠償責任以被保險人應(yīng)負的賠償責任為基礎(chǔ)。因被保險人不能成為自己的侵權(quán)人，也就是構(gòu)成責任事故基礎(chǔ)的侵權(quán)法律關(guān)系不存在，所以，因被保險的機動車事故導致的被保險人人身或財產(chǎn)損失，被保險人不能作為責任保險受害人向保險人請求賠償，這是責任保險的基本原則。
因此，在同一個責任保險事故中，被保險人不能成為第三者。陳某就其寶馬越野車維修費以及其它損失，向豐田皇冠車投保的保險公司主張索賠，缺乏法律依據(jù)，法院不予支持。綜上，南沙區(qū)法院一審判決駁回陳某的全部訴訟請求。
第三者責任險的免賠范圍
本案中，相撞的兩輛車同屬于陳某所有，且兩車都已投保第三者責任險，陳某為該保險中的被保險人。何為第三者責任險呢？其指被保險人允許的合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人會按照保險合同中的有關(guān)規(guī)定給予賠償。
第三者責任險明確表示只在第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失的情形下才依法理賠。除保險人與被保險人之外的，因保險車輛的意外事故致使保險車輛下的人員遭受人身傷亡或財產(chǎn)損失，在車下的受害人是第三方，也叫第三者。顯而易見，陳某作為被保險人，不符合第三者的條件。因此構(gòu)成責任事故基礎(chǔ)的侵權(quán)法律關(guān)系不存在。
《第三者責任險》第六條規(guī)定，保險車輛造成下列人身傷亡或財產(chǎn)損失，不論在法律上是否應(yīng)當由被保險人承擔賠償責任，保險人均不負責賠償：
（一）被保險人及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；
（二）本車駕駛?cè)藛T及其家庭成員的人身傷亡、所有或代管的財產(chǎn)的損失；
（三）本車上其他人員的人身傷亡或財產(chǎn)損失。
投保人在投保各類車險時，一定要清楚了解車險的賠保范圍以及免賠范圍。否則，一旦發(fā)生意外事故，索賠之路一開始就是錯誤的，只會耗費更多時間與財力。
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