現(xiàn)在很多家庭都會(huì)參投各種各樣的人身保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)幾乎是標(biāo)配，甚至?xí)⑼兑恍┚哂型顿Y功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。很多時(shí)候，被保險(xiǎn)人都會(huì)根據(jù)人身保險(xiǎn)公司的安排進(jìn)行體檢，但是投保人是否仍需要如實(shí)告知，這點(diǎn)往往造成糾紛，審判實(shí)踐中存在不同觀點(diǎn)。今天，《保險(xiǎn)法》司法解釋三對(duì)此予以明確。

投保人的如實(shí)告知義務(wù)

首先需要明確幾個(gè)概念，投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

（一）何謂投保人的如實(shí)告知義務(wù)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

《保險(xiǎn)法》司法解釋三第五條第一款規(guī)定，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。

（二）投保人告知的范圍

1、告知內(nèi)容規(guī)定為投保人明知的情況。

《保險(xiǎn)法》解釋（二）第五條規(guī)定：保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定的投保人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容。該條規(guī)定一方面要求投保人明知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，另一方面明確保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其不知道的內(nèi)容為由而拒絕賠償。

2、告知內(nèi)容限于保險(xiǎn)人詢問的范圍。

《保險(xiǎn)法》解釋（二）第六條規(guī)定：投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人詢問的范圍可以理解為能夠影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N費(fèi)率承保的各種客觀事實(shí)和情況。由該條規(guī)定可知，對(duì)于保險(xiǎn)人未詢問的情況，無論保險(xiǎn)人是否知道該事實(shí)，投保人都沒有法定的如實(shí)告知義務(wù)。（三）不履行告知義務(wù)的后果

1、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

（1）該合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（2）保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

2、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第四款規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3、根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第五款規(guī)定，投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

需要注意的是，保險(xiǎn)人未行使合同解除權(quán)，直接以存在《保險(xiǎn)法》第十六條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)模嗣穹ㄔ翰挥柚С?。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險(xiǎn)合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。

（四）保險(xiǎn)人明知投保人未如實(shí)告知

1、保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2、根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋三第五條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。

3、根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋二第七條規(guī)定，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立后知道或者應(yīng)當(dāng)知道投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，仍然收取保險(xiǎn)費(fèi)，又依照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定主張解除合同的，人民法院不予支持。

相關(guān)案例：

2010年1月1日，投保人王某以其丈夫楊某為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保終身壽險(xiǎn)，雙方于2010年1月26日簽署合同。合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷為初次發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司按照收到重大疾病保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金；重大疾病是指被保險(xiǎn)人初次發(fā)生符合下列定義的疾病，或初次接受符合下列定義的手術(shù)：惡性腫瘤……。2010年9月，楊某查出患甲狀腺雙側(cè)多發(fā)性結(jié)伴腺瘤（屬于合同規(guī)定的惡性腫瘤），之后接受手術(shù)治療。2011年2月12日楊某向該保險(xiǎn)公司要求理賠。2月底，經(jīng)保險(xiǎn)公司查證，楊某曾在2004年被查出患有甲狀腺疾病，但在2010年1月保險(xiǎn)公司安排的體檢中，楊某在詢問事項(xiàng)表中否認(rèn)曾患有甲狀腺或甲狀腺疾病，在投保書中也未交待病史。保險(xiǎn)公司認(rèn)為楊某未履行如實(shí)告知義務(wù)，于2011年3月23日書面通知楊某拒賠。

法邦說法：

在重大疾病保險(xiǎn)合同中，體檢只是保險(xiǎn)人核保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的輔助手段。之所以稱其為“輔助手段”，是因?yàn)椋旱谝?，病癥多種多樣，保險(xiǎn)公司可能會(huì)遺漏一些病癥，為此安排體檢；第二，即使查出一些病癥，也可能缺乏準(zhǔn)確性；第三，體檢可能查不出被保險(xiǎn)人的異常。而投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知比體檢更直接，甚至可以提高體檢的準(zhǔn)確性和效率性，因此，體檢作為輔助手段，不能免除投保人和被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)。所以投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況應(yīng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司再合理安排體檢項(xiàng)目，決定是否承保。在上述案例中，楊某應(yīng)該承擔(dān)不履行如實(shí)告知義務(wù)的后果。（來源：法邦網(wǎng)）