保險理賠玩貓膩
為了給自己買個保障，很多人不僅購買了交強(qiáng)險，還購買了其他商業(yè)險。那么，理賠過程中，怎么分配賠償才能使受害人最受益呢？
小李為自己的自卸貨車分別購買了交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、機(jī)動車損失險，并且為上述商業(yè)險購買了不計免賠率保險。2014年8月，小李的司機(jī)駕駛該自卸貨車與一輛小轎車相撞，造成小轎車損壞、一死二傷的交通事故。經(jīng)交警隊(duì)認(rèn)定，小李的司機(jī)負(fù)事故的主要責(zé)任，小轎車司機(jī)負(fù)事故的次要責(zé)任。
保險公司對事故核實(shí)后，向小李賠償各項(xiàng)保險金427138.53元，但未在交強(qiáng)險中向原告賠付精神損害賠償金。小李提起訴訟，要求被告在交強(qiáng)險范圍內(nèi)優(yōu)先支付原告精神損害撫慰金10萬元。
法院認(rèn)為，如果小李只投保了交強(qiáng)險的話，計算不計算精神損害賠償金結(jié)果是一樣的。但是小李除交強(qiáng)險外，還投保了商業(yè)三責(zé)險及其他財產(chǎn)險，在交強(qiáng)險中計算精神損害賠償金后，受害人的其他損失就會在商業(yè)三責(zé)險及其他保險中計算，小李就會得到更多保險金。保險公司在理賠時玩了貓膩，損害了小李的利益。于是依法按照精神損害賠償金10萬元的標(biāo)準(zhǔn)，判決保險公司賠償70%即7萬元。判決生效后，保險公司主動履行了判決確定的義務(wù)。
交強(qiáng)險包括精神損害賠償
《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條款》第八條第二款規(guī)定：死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項(xiàng)下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被扶養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)，被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。因而交強(qiáng)險應(yīng)當(dāng)賠償被害人的精神損害撫慰金。
重大交通事故中，結(jié)果往往比較嚴(yán)重，要么發(fā)生死亡的結(jié)果，要么發(fā)生了重大傷殘的結(jié)果。對于死亡或重度傷殘，其往往超出了交強(qiáng)險的賠付限額。在被保險人同時投保了交強(qiáng)險和第三者責(zé)任險的情況下，將精神損害撫慰金放在交強(qiáng)險里賠付與放在交強(qiáng)險外賠付就存在很大的區(qū)別，對于被害人的權(quán)益也有重大影響。
由于商業(yè)險不賠償精神損害撫慰金，那么精神損害撫慰金放在交強(qiáng)險與不放在交強(qiáng)險中理賠就會發(fā)生如下兩種結(jié)果。第一，放在交強(qiáng)險里理賠，那么精神損害撫慰金可以獲得全額賠付。第二，不放在交強(qiáng)險里賠付，商業(yè)險賠付的時候，精神撫慰金在商業(yè)險里無法獲賠，只能要求交通事故的對方賠償。
因此，在同時投保多項(xiàng)險種的情況下，理賠時一定要清楚各險種的不同特點(diǎn)和理賠范圍，為受害人爭取最大的權(quán)益。
唐春林律師辦案心得：因保險理賠、退保等問題產(chǎn)生的糾紛大量存在，在保險公司強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì)和資源優(yōu)勢面前，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益需要非凡的法律智慧和據(jù)理力爭的勇氣
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