建筑工程一切險約定的免賠額是否有效
案情回顧：
2014年11月份,嵩縣車村鎮(zhèn)進行鄉(xiāng)村公路改建工程，該縣主管部門通過招投標的方式將該工程發(fā)包給金剛路橋公司，總標的為2400萬元。根據(jù)工程要求，承包人必須對該工程進行投保建筑工程一切險和第三者責任保險。2015年3月28日金剛公司安排工作人員持有中標通知書及施工協(xié)議合同書到平安保險公司洽談該業(yè)務如何辦理，費率是多少？
經(jīng)平安公司保險的業(yè)務員對工程進行核算，保費最低為65000元，但必須約定免賠額，根據(jù)該工程量，保險公司經(jīng)核算建筑工程一切險中的物質損失的免賠額最低為30萬元或損失金額的20%兩者以高者為準。第三者責任保險公司免賠額為5000元或者損失金額的10%，也是以高者為準。平安保險公司業(yè)務員并將保險責任與免責條款對公司金剛公司的經(jīng)辦人進行解釋、說明，并交付其一張投保單，并告知如果金剛公司能接受就在投保人聲明處蓋公司的公章。并且告金剛公司的工作人員投保人的信息和保費費率、保險金額及免賠額必須系手寫。2015年4月10日，金剛公司將保險費以現(xiàn)金刷卡的形式支付給平安保險，并將蓋公司公章的投保單一并交付保險公司予以存檔。保險公司收到保險費后，一并將保險發(fā)票、保險單、保險條款交付給金剛公司的經(jīng)辦人員，保險單約定保險責任的期間為2015年4月11日凌晨止2016年4月10日24時止。
2015年5月10嵩縣突降暴雨，造成正在施工的工程主體路面塌陷，部分土方被瞬間沖走，未凝固的路面出現(xiàn)裂痕。金剛公司第一時間報險，保險公司也第一時間安排人員到現(xiàn)場勘查。經(jīng)雙方協(xié)商，由保險公司委托有權威的公估公司進行損失評估，經(jīng)評估此次暴雨給金剛公司造成損失為26萬元。金剛公司以此結論要求保險公司理賠，保險公司以此損失未達到理賠的起點為由，拒絕理賠？
焦點問題：平安保險公司拒賠是否有事實及法律依據(jù)；
洛陽晚報律師幫幫團、河南藍銳律師事務所白德營律師：
保險合同作為《合同法》中的有名合同，它由三部分組成，分別是投保單、保險單和保險條款。投保單以證明投保人對保險公司發(fā)出的要約邀請的作出的一種承諾，以證明投保人同意投保。該投保但作為投保人向保險人投保的一種憑證，各方的權利義務與締結保險合同約定的諸多內容均在投保中予以提現(xiàn)，該憑證屬于保險人所有。而保險單和保險條款作為權利、義務約定的具體內容，屬于合同的重要內容，以對投保單中約定的內容進行詳細的解讀。
金剛公司在投保單處蓋章的行為，是對投保行為的一種承諾。該承諾，可以證實三個基礎事實。第一、雙方存在保險合同的法律關系，即誰是投保人或受益人，誰是保險人，雙方約定的保險責任為建筑工程一切險中的建筑工程物質損失部分即永久和臨時工程及材料和第三者責任的賠償兩項。第二、保險金額分別為：建筑工程一切險中的建筑工程物質損失部分即永久和臨時工程及材料2400萬元。第三者責任事故每次賠償限額為20萬元，累計不超過100萬元。第三、物質損失和三者損失均有免賠額（率），前者為每次事故絕對免賠額（率）為30萬元或損失金額的20%，兩者以高者為準。后者為每次事故對財產損失每次免賠5000元或損失金額的15%，兩者也以高者為準。
且金剛公司向保險公司出具的投保單中關于投保人聲明的部分寫的非常清楚。即本人茲聲明上述內容填寫屬實，本人已確認收到了《建筑工程一切險及第三者責任險條款》且貴公司已向本人詳細介紹了條款的具體內容，特別就該條款中關于免除保險人責任的條款（包括但不限于責任免除、投保人及被保險人的義務）已經(jīng)付費約定的內容做了明確說明，本人已完全立即，并同意投保。后該公章確認。
我個人認為，該合同條款不存在任何免除一方的責任加重另一方義務的情形，雙方約定的保險責任及免賠額（率）的條款合法有效。該條款對保險合同的當事人來講屬于特別約定，且該條款無論從概念、內容還是法律后果等均通俗易懂，不會引起具有民事行為能力的公民的閱讀和理解困難或者理解歧義。建筑工程險屬于商業(yè)險的范疇，商業(yè)險保險是有別于機動車中的交強險，商業(yè)險完全是由投保人與保險人根據(jù)意思自治、締約自由的原則訂立的，雙方之間的權利義務通過保險合同進行約定。投保人所繳納的保費及保險金額的約定，是與保險標的的危險性、保險公司的免責范圍相對應的。
更為重要的一點是，該份損失結論書系公估公司基于雙方保險合同的法律關系的前提下，由平安保險公司出面委托對該起事故造成的損失根據(jù)保險合同的約定進行的評估。評估公司根據(jù)現(xiàn)場勘查的情況，分析事故的原因、結合雙方簽訂的保險合同約定的保險責任范圍、投保比例、免賠額（率）等原因最終得出的損失金額為：26萬元。根據(jù)保險合同的約定，該起損失未達到保險公司應該理賠的起點，故保險公司拒賠有事實及法律依據(jù)。
律師建議：
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史雙洋律師辦案心得：擅長用“訴訟成本理論”幫當事人分析解決糾紛的首要途徑。讓每一個人都能請的起律師,都能用得起律師，讓每一個受害人都能感受到司法的公平、公正，是我做律師的的“中國夢”。
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