學(xué)生投保意外險(xiǎn)校內(nèi)受傷本應(yīng)得到理賠，但是保險(xiǎn)公司卻以其沒(méi)有在保險(xiǎn)條款約定的定點(diǎn)醫(yī)院治療而拒賠。那么，保險(xiǎn)公司的這種行為合法嗎？投保人又該采取什么措施才能獲得自己應(yīng)得的賠償金呢？

學(xué)生投意外險(xiǎn)校內(nèi)受傷

據(jù)陳先生介紹，去年9月1日開(kāi)學(xué)時(shí)，他向保險(xiǎn)公司交納了30元的保險(xiǎn)費(fèi)，為兒子投保了一份學(xué)生、兒童保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期為半年，保險(xiǎn)公司出具學(xué)生、兒童保險(xiǎn)專用收款收據(jù)一張。然而，開(kāi)學(xué)兩個(gè)月后兒子小明在學(xué)校玩耍時(shí)，不小心被學(xué)校的鐵門夾傷右手指，導(dǎo)致右手環(huán)指末節(jié)擠壓斷傷。

陳先生說(shuō)，兒子受傷后，立即送往醫(yī)院進(jìn)行手術(shù)治療，期間總共花去醫(yī)療費(fèi)7470.41元，出院后想起曾經(jīng)為兒子辦過(guò)一份意外傷害保險(xiǎn)?！坝谑俏蚁虮ｋU(xiǎn)公司提出理賠，沒(méi)想到保險(xiǎn)公司拒絕理賠?！标愊壬f(shuō)，保險(xiǎn)公司工作人員告知他，兒子受傷時(shí)沒(méi)有在保險(xiǎn)條款約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療而拒絕理賠。多次協(xié)商未果，陳先生決定通過(guò)司法途徑解決，于是他向法院提起訴訟，將保險(xiǎn)公司告上法庭。

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的說(shuō)明義務(wù)

本案中，“保險(xiǎn)條款約定的非在定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療不予理賠”的條款實(shí)質(zhì)上是保險(xiǎn)公司對(duì)自身的一項(xiàng)免責(zé)條款，理論上來(lái)說(shuō)，法律應(yīng)當(dāng)尊重合同雙方當(dāng)事人的合意。對(duì)此，北京盈科律師事務(wù)所資深保險(xiǎn)律師唐春林提示大家，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的減輕或免除保險(xiǎn)人自身責(zé)任的條款，提供合同一方有就減免其責(zé)任的條款向相對(duì)人作出注意說(shuō)明的義務(wù)；未盡到此義務(wù)的，該條款無(wú)效，不對(duì)相對(duì)人產(chǎn)生效力。

法院在查明案件事實(shí)后，也認(rèn)為保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同簽訂后，沒(méi)有向投保人小明提供保險(xiǎn)合同相關(guān)條款，更沒(méi)有向投保人小明作出對(duì)免責(zé)條款注意說(shuō)明的義務(wù)，所以這份保險(xiǎn)合同中涉及減輕或免除責(zé)任的格式條款對(duì)被保險(xiǎn)人小明不產(chǎn)生法律效力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償義務(wù)。保險(xiǎn)公司稱小明沒(méi)有在保險(xiǎn)條款約定的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療不予理賠的理由不符合常理，應(yīng)予以駁回，于是依法作出判決，由被告保險(xiǎn)公司于判決生效之日起10日內(nèi)賠償原告小明醫(yī)療保險(xiǎn)金7470.41元。

保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，常常會(huì)基于自己的優(yōu)勢(shì)地位，擬定一些對(duì)自己的有利的條款。因此投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，一定要注意對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容認(rèn)真閱讀，及時(shí)讓保險(xiǎn)公司給予自己合理的解釋；而且在合同生效后，若發(fā)生理賠糾紛，也應(yīng)及時(shí)運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益。