明明卡在身上，卻收到了錢在異地被人取走或消費(fèi)的短信。近年來(lái)，這種銀行卡被盜刷的案件數(shù)量日益上升。
借由銀行卡復(fù)制器等高科技作案設(shè)備，曾經(jīng)最安全的銀行賬戶被不法分子輕易洞穿。銀行卡被盜刷后，市民如何留存證據(jù)?如何防范?在什么樣的情況下，銀行要負(fù)全部責(zé)任;什么情況下，儲(chǔ)戶要為自己的責(zé)任買單呢?
案件一：卡給妹妹用被盜刷，儲(chǔ)戶也得擔(dān)責(zé)
去年1月，曹某的借記卡被人轉(zhuǎn)賬和取現(xiàn)合計(jì)44萬(wàn)元。銀行卡被盜刷后，曹某在銀行定制的短信也沒(méi)有通知賬戶變動(dòng)，直到去年2月她發(fā)現(xiàn)銀行卡不能用時(shí)才報(bào)警。民警調(diào)查發(fā)現(xiàn),盜刷現(xiàn)場(chǎng)在廣東湛江。從監(jiān)控上，民警發(fā)現(xiàn)了取款人及一張與曹某銀行卡外表不一致的克隆卡。
曹某向法院提起訴訟，她表示銀行未能保證其存款的安全，被人用克隆卡盜刷，沒(méi)有履行義務(wù)，有明顯過(guò)錯(cuò)，銀行應(yīng)賠償其44萬(wàn)元及利息。
庭審中，銀行表示，他們和儲(chǔ)戶之間建立了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。根據(jù)合同相對(duì)性，儲(chǔ)戶也負(fù)有對(duì)銀行卡交易信息及交易密碼妥善保管的義務(wù)。但曹某將銀行卡借給其妹妹使用，在卡的保管上存在過(guò)錯(cuò),對(duì)交易信息、密碼保管不善，應(yīng)對(duì)損失承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
法院判決：法院審理后認(rèn)為，儲(chǔ)戶和銀行之間存在合法有效的合同關(guān)系。銀行應(yīng)保障儲(chǔ)戶的合法權(quán)益不受侵犯，儲(chǔ)戶對(duì)銀行賬戶信息和密碼保管不慎，與銀行的安全保障系統(tǒng)不能正確識(shí)別偽卡，共同造成了存款被盜，雙方均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。法院一審判決，銀行承擔(dān)70%的責(zé)任，儲(chǔ)戶承擔(dān)30%的責(zé)任。
法官說(shuō)法：本案中，儲(chǔ)戶賬戶內(nèi)存款被人使用偽卡取走，主要原因在于銀行未能盡到保護(hù)儲(chǔ)戶存款及交易安全的義務(wù)，未能識(shí)別假卡。銀行對(duì)儲(chǔ)戶存款被盜取存在重大過(guò)錯(cuò)，理應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。但是，犯罪嫌疑人制作偽卡需要取得卡內(nèi)的賬戶信息資料，其在ATM機(jī)上還需密碼方可取款。而儲(chǔ)戶的銀行卡密碼系由儲(chǔ)戶自行設(shè)定，其亦負(fù)有妥善保管銀行卡及密碼等賬戶信息的義務(wù)。曹某將銀行卡及密碼交給妹妹，違反了儲(chǔ)戶與銀行之間關(guān)于不得轉(zhuǎn)讓或轉(zhuǎn)借銀行卡的約定。儲(chǔ)戶未能對(duì)銀行賬戶信息及密碼盡妥善保管義務(wù)，亦是造成銀行卡被克隆的原因之一。因此，儲(chǔ)戶也應(yīng)自負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。
案件二：店員盜竊卡信息，商家存過(guò)失
2012年年底，許先生在島內(nèi)一家酒吧消費(fèi)后，使用銀行卡刷卡結(jié)賬。酒吧店員阿敏悄悄把事先準(zhǔn)備好的測(cè)錄器開(kāi)啟，盜取了許先生的銀行卡信息。之后，阿敏將銀行卡信息交給犯罪嫌疑人，讓對(duì)方在漳州的銀行取款。就這樣，犯罪嫌疑人在20分鐘時(shí)間里，操作漳州多家銀行的ATM機(jī)，從許先生的賬戶中轉(zhuǎn)賬共10萬(wàn)元，還支取了4萬(wàn)元現(xiàn)金。
當(dāng)日下午，許先生就發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)存款被盜，遂到廈門市公安局思明分局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查大隊(duì)報(bào)警。不久，幾名犯罪嫌疑人落網(wǎng)。許先生起訴銀行，要求銀行賠償自己損失的14萬(wàn)元及利息。許先生認(rèn)為，銀行負(fù)有保障存款安全的義務(wù)，在自己持有銀行卡且未泄露銀行卡密碼的情況下，銀行未能識(shí)別真假銀行卡，使犯罪嫌疑人利用偽造銀行卡盜取了銀行賬戶內(nèi)存款，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
銀行則表示，許先生銀行卡信息是被犯罪嫌疑人在酒吧用測(cè)錄器盜取，但無(wú)法證實(shí)密碼也是被測(cè)錄器盜取的，許先生應(yīng)承擔(dān)密碼保護(hù)不當(dāng)?shù)呢?zé)任。
法院判決：海滄法院認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部責(zé)任。最終，海滄法院判定銀行在判決生效起十日內(nèi)，賠償許先生14萬(wàn)元損失及利息。
法官說(shuō)法：本案中，銀行和儲(chǔ)戶之間的責(zé)任如何認(rèn)定是一個(gè)焦點(diǎn)。對(duì)儲(chǔ)戶而言，其在酒吧內(nèi)正常刷卡消費(fèi)，銀行卡信息和密碼卻被犯罪嫌疑人惡意盜取。此時(shí)，銀行卡信息和密碼被盜的過(guò)錯(cuò)應(yīng)歸咎于商家的管理疏漏，儲(chǔ)戶自身并無(wú)任何過(guò)錯(cuò)。
因儲(chǔ)戶提起的合同違約之訴，根據(jù)合同相對(duì)性原則，即使因第三方責(zé)任引起的違約，仍應(yīng)由合同當(dāng)事人即銀行負(fù)違約賠償責(zé)任，即銀行應(yīng)當(dāng)就其錯(cuò)誤支付造成儲(chǔ)戶損失承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。當(dāng)然，被告賠償損失后，有權(quán)要求相關(guān)責(zé)任方就其損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
案件三：卡在身上錢沒(méi)了，銀行負(fù)全責(zé)
2013年1月11日21時(shí)56分至22時(shí)00分，林洋(化名)的手機(jī)相繼收到銀行卡被取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬的短信。銀行卡明明就在自己隨身攜帶的錢包里，怎么就被取錢了呢?林洋立即撥打銀行的客服電話并辦理了口頭掛失手續(xù)，并于當(dāng)日22時(shí)掛失成功。
當(dāng)日22時(shí)05分，林洋報(bào)警。廈門市公安局湖里派出所接警后于2013年1月11日22時(shí)59分對(duì)林洋作了詢問(wèn)筆錄，當(dāng)時(shí)上述銀行卡就在林洋身上。經(jīng)核實(shí)，2013年1月11日21點(diǎn)55分至21點(diǎn)58分，林洋的銀行卡在福州某ATM機(jī)上被轉(zhuǎn)賬和連續(xù)取現(xiàn)共計(jì)58600元，并產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)143元。而當(dāng)時(shí)，林洋人在廈門。
林洋的銀行卡被盜刷了，其銀行卡很有可能被特殊設(shè)備復(fù)制并破解了密碼，然后異地取款。林洋將辦理該銀行卡的銀行告上了法庭，認(rèn)為該銀行疏于管理和維護(hù)，存在重大過(guò)錯(cuò)。
該銀行辯稱，銀行不存在過(guò)錯(cuò)或違約。因?yàn)殂y行卡的特點(diǎn)是持有卡的人只要有卡和密碼就可以在ATM機(jī)取款。因?yàn)殂y行卡和密碼由林洋自己持有，可能是本人不慎泄露。因此，即使取款人不是林洋本人，也完全存在林洋授權(quán)他人使用或者不慎導(dǎo)致銀行卡被他人拿走而被他人取款的可能。
法院判決：經(jīng)湖里法院一審判決，儲(chǔ)戶和銀行間的儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系合法有效。銀行在該案中須承擔(dān)全部責(zé)任，賠償林洋58743元及利息。
法官說(shuō)法：本案中，銀行作為發(fā)放銀行卡的專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有保障儲(chǔ)戶存款安全的義務(wù)。由于銀行對(duì)銀行卡和ATM機(jī)安全管理疏于維護(hù)，其ATM機(jī)無(wú)法識(shí)別偽卡，導(dǎo)致儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)資金損失，銀行對(duì)此應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，賠償儲(chǔ)戶全部經(jīng)濟(jì)損失。
銀行卡被盜刷咋辦?第一時(shí)間到附近銀行查詢余額并打印憑條
銀行卡明明在自己手上，卻收到了在異地消費(fèi)或者取款的短信，這說(shuō)明你的賬戶很有可能被人盜刷了，遇到這種情況，要怎么處理才能更好地保護(hù)自己的權(quán)益?
據(jù)了解，銀行卡之所以被盜刷成功，一定是卡號(hào)和密碼同時(shí)被盜取。福建明嘉律師事務(wù)所金南翔律師說(shuō)，如果市民遇到銀行卡被盜刷的情況，從維權(quán)以及保護(hù)證據(jù)的角度考慮，要從幾個(gè)方面取證：
1.要及時(shí)報(bào)警，并通知發(fā)卡銀行，減少損失。
2.要第一時(shí)間收集該款項(xiàng)并非由本人所取或者消費(fèi)的證據(jù)。譬如收集可以證明交易時(shí)本人身在其他城市的機(jī)票或其他憑證;或者在收到資金轉(zhuǎn)出的短信通知時(shí)第一時(shí)間去附近銀行查詢余額或取款并保存憑證，證明卡在自己身上。
另外，根據(jù)犯罪分子的交代，如其利用了銀行的管理或技術(shù)漏洞，銀行就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任;如果是利用了儲(chǔ)戶對(duì)于銀行卡或銀行卡密碼保管方面的過(guò)失，則儲(chǔ)戶要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
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