2004年5月1日實(shí)施的道路交通安全法確立了交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，對(duì)于有效維護(hù)交通事故受害人利益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)正義起到了積極的促進(jìn)作用。但不可否認(rèn)的是，在交強(qiáng)險(xiǎn)制度的運(yùn)行過程中，出現(xiàn)了種種問題，引發(fā)了諸多激烈爭(zhēng)議。
機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)通過法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人、管理者或者駕駛?cè)诉M(jìn)行投保，并由保險(xiǎn)公司以“不虧不盈”的原則經(jīng)營(yíng)，是一項(xiàng)兼有社會(huì)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性、公益性、保障性和商業(yè)保險(xiǎn)特性的國(guó)家法定保險(xiǎn)。
但在實(shí)踐中賠償限額設(shè)置的不合理性，不利于保障受害人得到及時(shí)有效救濟(jì)補(bǔ)償，偏離了以人為本的立法精神。
1．實(shí)行分項(xiàng)限額。按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》）的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額，即對(duì)死亡傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失等不同類型的賠付項(xiàng)目分別制定了不同的責(zé)任限額，各種費(fèi)用支出在相應(yīng)的責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的分項(xiàng)責(zé)任限額使得受害人的單項(xiàng)損失只能限于在對(duì)應(yīng)的分項(xiàng)責(zé)任限額內(nèi)獲得賠償，即使總的賠償限額充足，但當(dāng)分項(xiàng)限額不足時(shí)，受害人仍不能獲得充分的全額賠償。在一起交通事故中，對(duì)受害人而言，最直接也可能最大的損失是醫(yī)療費(fèi)用，在肇事方無能力賠償?shù)那闆r下，僅1萬元的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于受害人及其家庭無異于杯水車薪。現(xiàn)行的分項(xiàng)責(zé)任限額設(shè)置過于機(jī)械，無形中降低了賠償責(zé)任，不能很好地實(shí)現(xiàn)使受害人得到及時(shí)有效的治療這一交強(qiáng)險(xiǎn)制度的立法宗旨。
2．區(qū)分有責(zé)限額與無責(zé)限額，且無責(zé)限額賠償標(biāo)準(zhǔn)太低。按照《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第二十三條的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額，但同時(shí)規(guī)定，根據(jù)被保險(xiǎn)人在交通事故中有無責(zé)任，責(zé)任限額分為有責(zé)任限額和無責(zé)任限額。保監(jiān)會(huì)根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)制定的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》（以下簡(jiǎn)稱《強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》）規(guī)定，被保險(xiǎn)人在交通事故中有責(zé)任時(shí),死亡傷殘賠償限額為11萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為10000元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；被保險(xiǎn)人在交通事故中無責(zé)任時(shí),死亡傷殘賠償限額為1萬元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額為1000元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為100元。如此低的無責(zé)任賠償限額標(biāo)準(zhǔn)，在受害人死亡或重傷的情形中,賠償意義不大。
3．單獨(dú)設(shè)置財(cái)產(chǎn)限額。從第三者責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)看，財(cái)產(chǎn)損失發(fā)生頻率高，但案均損失?。蝗松韨霭l(fā)生頻率低，但案均損失大?！稄?qiáng)制保險(xiǎn)條款》將有責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額規(guī)定為2000元，無責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償限額規(guī)定為100元，這樣低的限額設(shè)置在實(shí)際的保險(xiǎn)理賠中并不能有效解決問題，被保險(xiǎn)人完全可以通過商業(yè)險(xiǎn)的途徑有效轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付約占交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的九成，這實(shí)際上占用了大量的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)資源和成本，消弱了對(duì)人身?yè)p害賠償?shù)谋Ｕ夏芰Α?/p>
4．忽視個(gè)案之間的差異。根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額按每次交通事故計(jì)算而不是按每個(gè)受害人計(jì)算，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是針對(duì)一次交通事故中所有受害人損失的最高賠償額,而不是對(duì)每一個(gè)受害人損失的最高賠償限額。現(xiàn)實(shí)中,因交通事故造成多人傷殘甚至死亡的現(xiàn)象并不少見，在被保險(xiǎn)人沒有賠償能力的情況下，多個(gè)受害人共同分割11萬元的死亡傷殘賠償金及1萬元的醫(yī)療費(fèi)用，其保障程度必然會(huì)大打折扣。
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