北京保險律師提示：
《中華人民共和國道路交通安全法》第十一條、第十三條、第九十五條明確規(guī)定，上道路行駛的機動車，應(yīng)當定期進行安全技術(shù)檢驗，并由公安機關(guān)交通管理部門發(fā)給檢驗合格標志，并應(yīng)當放置檢驗合格標志，否則公安機關(guān)交通管理部門應(yīng)當扣留機動車，并可以按照規(guī)定予以處罰。據(jù)此，機動車按照法定期限進行檢驗，是國家為保證機動車安全行駛、維護交通安全、保障公眾生命財產(chǎn)安全的重要措施，是機動車車主的法定義務(wù)。未參加年檢，使車輛存在安全隱患，必然增加車輛發(fā)生交通事故的概率，在合同條款有明確約定的情形下，保險公司的商業(yè)保險可以免賠。
案情回顧：
原告魯某為蘇KNXXXX車輛向被告太平洋財險上海分公司投保第三者商業(yè)責任險等保險。保險單記載，該車輛于2008年2月13日初次登記，保險期限自2012年6月12日零時起至2013年6月11日二十四時止，第三者商業(yè)責任險限額為人民幣50萬元，指定駕駛?cè)藶轸斈常槐ｋU人為魯某。保險單明示告知第3條載明，“請您仔細閱讀所附保險條款，特別是加黑突出標注的、免除保險人責任部分的條款內(nèi)容”。機動車第三者責任保險條款責任免除項下第七條約定，“下列情形，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不負責賠償：……(四)保險機動車有下列情形之一者：1、除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機動車沒有公安交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌、或臨時號牌或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格；……”。上述內(nèi)容以加黑字體表述。魯某對太平洋財險上海分公司已就保險責任、投保人、被保險人的義務(wù)及免責事由的概念、內(nèi)容及其法律后果等作了明確說明進行了簽名確認。
2012年8月6日16時，原告魯某駕駛上述車輛沿韶山路由北向南行駛至滬聯(lián)路路口，適逢案外人滕某駕車沿滬聯(lián)路西向東行駛至此，兩車相撞，致滕某當場死亡，兩車損壞，造成道路交通事故。上海市公安局寶山分局交通警察支隊認定作出道路交通事故證明：魯某駕駛未按規(guī)定期限進行安全技術(shù)檢驗的機動車在道路上行駛；滕某未依法取得機動車駕駛證駕駛機動車在道路上行駛，；本起道路交通事故的成因與事發(fā)時魯某、滕某駕車通過路口時的交通信號燈控制狀態(tài)有關(guān)，雖經(jīng)多方調(diào)查，但事故成因無法查清。
原告魯某起訴被告保險公司支付保險金民幣332,792元，一審法院判決駁回原告魯某的請求。原告不服，提起上訴。二審法院經(jīng)審理后認為一審法院認定事實清楚，適用法律正確，判決駁回上訴，維持原判。
北京保險律師分析：
機動車未參加年檢，事故發(fā)生后，保險公司可否以機動車未能加年檢為由予以免賠，是實務(wù)中廣大消費者應(yīng)該高度重視的問題。保險公司通常對各類保險均會設(shè)置免責條款，而在銷售保險時，大部分保險公司或業(yè)務(wù)人員不會對此進行明確的提示或說明，而直接讓投保人在相應(yīng)的風(fēng)險提示說明書上簽字。事故發(fā)生后，在保險公司拒賠的情況下，消費者往往以保險公司未盡提示或說明義務(wù)為由，希望予以否認保險公司免責條款的效力。
被告保險公司對免責條款進行了加黑提示，且被保險人已在客戶告知書回執(zhí)上簽字，確認太平洋財險上海分公司就免責條款的內(nèi)容已向其盡到明確說明義務(wù)，應(yīng)對這一行為自行承擔相應(yīng)的法律后果。據(jù)此，保險人免責的條款合法有效。
被保險人違反法定年檢義務(wù)，符合保險條款約定的免責情形。保險合同中車輛未年檢，保險人免責的條款合法有效，當保險條款約定的條件成就時，保險人即應(yīng)免責。根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》第十一條、第十三條、第九十五條以及《中華人民共和國道路交通安全法實施條例》第十六條的規(guī)定，車輛按期進行檢驗是駕駛?cè)撕蛙囕v所有人應(yīng)負有的法定義務(wù)。原告魯某事后委托有關(guān)機構(gòu)對被保險車輛進行鑒定所形成的結(jié)論亦不能免除其按期對車輛進行檢驗的法定義務(wù)，更不能以此對抗系爭保險合同所約定的相關(guān)免責條款。另從本案現(xiàn)已查明的事實來看，魯東陽至今未向受害方履行賠償義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第六十五條第三款的規(guī)定，責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。太平洋財險上海分公司不得向魯某賠償保險金。因此，法院判決駁回原告請求，保險公司免賠。
唐春林律師辦案心得：因保險理賠、退保等問題產(chǎn)生的糾紛大量存在，在保險公司強大的法律團隊和資源優(yōu)勢面前，維護當事人權(quán)益需要非凡的法律智慧和據(jù)理力爭的勇氣
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