北京保險(xiǎn)律師提示：
《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十一條、第十三條、第九十五條明確規(guī)定，上道路行駛的機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)，并由公安機(jī)關(guān)交通管理部門發(fā)給檢驗(yàn)合格標(biāo)志，并應(yīng)當(dāng)放置檢驗(yàn)合格標(biāo)志，否則公安機(jī)關(guān)交通管理部門應(yīng)當(dāng)扣留機(jī)動(dòng)車，并可以按照規(guī)定予以處罰。據(jù)此，機(jī)動(dòng)車按照法定期限進(jìn)行檢驗(yàn)，是國(guó)家為保證機(jī)動(dòng)車安全行駛、維護(hù)交通安全、保障公眾生命財(cái)產(chǎn)安全的重要措施，是機(jī)動(dòng)車車主的法定義務(wù)。未參加年檢，使車輛存在安全隱患，必然增加車輛發(fā)生交通事故的概率，在合同條款有明確約定的情形下，保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)可以免賠。
案情回顧：
原告魯某為蘇KNXXXX車輛向被告太平洋財(cái)險(xiǎn)上海分公司投保第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)。保險(xiǎn)單記載，該車輛于2008年2月13日初次登記，保險(xiǎn)期限自2012年6月12日零時(shí)起至2013年6月11日二十四時(shí)止，第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)限額為人民幣50萬元，指定駕駛?cè)藶轸斈常槐ｋU(xiǎn)人為魯某。保險(xiǎn)單明示告知第3條載明，“請(qǐng)您仔細(xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是加黑突出標(biāo)注的、免除保險(xiǎn)人責(zé)任部分的條款內(nèi)容”。機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除項(xiàng)下第七條約定，“下列情形，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：……(四)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車有下列情形之一者：1、除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有公安交通管理部門及其它相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號(hào)牌、或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格；……”。上述內(nèi)容以加黑字體表述。魯某對(duì)太平洋財(cái)險(xiǎn)上海分公司已就保險(xiǎn)責(zé)任、投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)及免責(zé)事由的概念、內(nèi)容及其法律后果等作了明確說明進(jìn)行了簽名確認(rèn)。
2012年8月6日16時(shí)，原告魯某駕駛上述車輛沿韶山路由北向南行駛至滬聯(lián)路路口，適逢案外人滕某駕車沿滬聯(lián)路西向東行駛至此，兩車相撞，致滕某當(dāng)場(chǎng)死亡，兩車損壞，造成道路交通事故。上海市公安局寶山分局交通警察支隊(duì)認(rèn)定作出道路交通事故證明：魯某駕駛未按規(guī)定期限進(jìn)行安全技術(shù)檢驗(yàn)的機(jī)動(dòng)車在道路上行駛；滕某未依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證駕駛機(jī)動(dòng)車在道路上行駛，；本起道路交通事故的成因與事發(fā)時(shí)魯某、滕某駕車通過路口時(shí)的交通信號(hào)燈控制狀態(tài)有關(guān)，雖經(jīng)多方調(diào)查，但事故成因無法查清。
原告魯某起訴被告保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金民幣332,792元，一審法院判決駁回原告魯某的請(qǐng)求。原告不服，提起上訴。二審法院經(jīng)審理后認(rèn)為一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，判決駁回上訴，維持原判。
北京保險(xiǎn)律師分析：
機(jī)動(dòng)車未參加年檢，事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司可否以機(jī)動(dòng)車未能加年檢為由予以免賠，是實(shí)務(wù)中廣大消費(fèi)者應(yīng)該高度重視的問題。保險(xiǎn)公司通常對(duì)各類保險(xiǎn)均會(huì)設(shè)置免責(zé)條款，而在銷售保險(xiǎn)時(shí)，大部分保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)人員不會(huì)對(duì)此進(jìn)行明確的提示或說明，而直接讓投保人在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示說明書上簽字。事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)公司拒賠的情況下，消費(fèi)者往往以保險(xiǎn)公司未盡提示或說明義務(wù)為由，希望予以否認(rèn)保險(xiǎn)公司免責(zé)條款的效力。
被告保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款進(jìn)行了加黑提示，且被保險(xiǎn)人已在客戶告知書回執(zhí)上簽字，確認(rèn)太平洋財(cái)險(xiǎn)上海分公司就免責(zé)條款的內(nèi)容已向其盡到明確說明義務(wù)，應(yīng)對(duì)這一行為自行承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。據(jù)此，保險(xiǎn)人免責(zé)的條款合法有效。
被保險(xiǎn)人違反法定年檢義務(wù)，符合保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)情形。保險(xiǎn)合同中車輛未年檢，保險(xiǎn)人免責(zé)的條款合法有效，當(dāng)保險(xiǎn)條款約定的條件成就時(shí)，保險(xiǎn)人即應(yīng)免責(zé)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十一條、第十三條、第九十五條以及《中華人民共和國(guó)道路交通安全法實(shí)施條例》第十六條的規(guī)定，車輛按期進(jìn)行檢驗(yàn)是駕駛?cè)撕蛙囕v所有人應(yīng)負(fù)有的法定義務(wù)。原告魯某事后委托有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)被保險(xiǎn)車輛進(jìn)行鑒定所形成的結(jié)論亦不能免除其按期對(duì)車輛進(jìn)行檢驗(yàn)的法定義務(wù)，更不能以此對(duì)抗系爭(zhēng)保險(xiǎn)合同所約定的相關(guān)免責(zé)條款。另從本案現(xiàn)已查明的事實(shí)來看，魯東陽(yáng)至今未向受害方履行賠償義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六十五條第三款的規(guī)定，責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。太平洋財(cái)險(xiǎn)上海分公司不得向魯某賠償保險(xiǎn)金。因此，法院判決駁回原告請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司免賠。
唐春林律師辦案心得：因保險(xiǎn)理賠、退保等問題產(chǎn)生的糾紛大量存在，在保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì)和資源優(yōu)勢(shì)面前，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益需要非凡的法律智慧和據(jù)理力爭(zhēng)的勇氣
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