事故發(fā)生后因雙方對損失金額無法達成一致，被保險人可否自行委托評估并請求賠償

北京保險律師提示：

根據(jù)《保險法》第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。據(jù)此，保險公司在事故發(fā)生后應(yīng)當及時核定相關(guān)損失，并及時將核定結(jié)果告知被保險人或受益人。在保險公司未提供定損的確切依據(jù)，亦無證據(jù)證明將定損結(jié)果告知被保險人并由其簽收的情況下，被保險人委托有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行定損，并無不當。

案情回顧：

2013年8月，原告潘某向被告人保財險上海分公司投保機動車保險。被告人保財險上海分公司同意承保后，于同年8月20日向原告潘某出具《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車輛保險單(正本)》，載明：被保險人為潘某；保險車輛牌號為滬F6XXXX；廠牌型號為奔馳BENZS350轎跑車、新車購置價人民幣(以下幣種均為人民幣)1,042,100元；機動車損失保險金額為1,042,100元，保險期間自2013年8月21日零時至2014年8月20日二十四時止；車輛損失險的保險金額/賠償限額為1,034,500元，不計免賠率；保險費10,396.94元。其明示告知根據(jù)《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭自用汽車損失保險條款》第二十四條約定：“因保險事故損壞的被保險機動車，應(yīng)當盡量修復。修理前被保險人應(yīng)當會同保險人檢驗，協(xié)商確定修理項目、方式和費用。否則，保險人有權(quán)重新核定；無法重新核定的，保險人有權(quán)拒絕賠償。”

同年11月20日，案外人徐某駕駛保險車輛在真南路、交通路西側(cè)近路口撞擊隔離欄，發(fā)生單車事故。當日，原告潘某向人保財險上海分公司報案。針對該起事故，上海市公安局普陀分局交通警察支隊出具《道路事故認定書(簡易程序)》認定徐某承擔事故全責。11月21日，原告潘某將保險車輛送至案外人上海普寧進口汽車修理廠(以下簡稱普寧汽修廠)進行檢修。被告人保財險上海分公司人員到場進行勘估。后雙方對損失金額等無法達成一致，原告潘某委托案外人上海道路交通事故物損評估中心(以下簡稱物損評估中心)對保險車輛損失進行勘估。評估后，原告潘某委托普寧汽修廠進行修理，并支付該廠452,515元的費用，該廠向潘承楊開具了相應(yīng)發(fā)票。因人保財險上海分公司遲遲不支付保險金，原告潘某遂訴至法院，請求判令：1、人保財險上海分公司支付其保險金452,515元；2、人保財險上海分公司支付其評估費及材料費7,340元；3、人保財險上海分公司支付其起吊費500元；4、人保財險上海分公司支付其牽引費140元。

一審法院支持了原告部分訴求，判決被告人保財險上海分公司支付原告保險金452,515元及評估費7,020元。被告不服提起上訴，二審法院判決駁回上訴，維持原判。

北京保險律師分析：

在本案中，雙方當事人的主要爭議在于圍繞物損評估中心《物損評估意見書》及《事故車輛勘估表》的證明力以及其確定的事故車輛物損項目、金額問題。綜合本案一、二審證據(jù)，本案中物損評估中心的評估意見符合規(guī)定且具有合理性，其《物損評估意見書》及《事故車輛勘估表》所確定的物損項目以及金額可予采信。

根據(jù)《保險法》第二十三條規(guī)定，保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。據(jù)此，保險公司在事故發(fā)生后應(yīng)當及時核定相關(guān)損失，并及時將核定結(jié)果告知被保險人或受益人。至于被告人保財險上海分公司在一審中提出的自行定損的金額，因其既未與原告潘某協(xié)商一致，也未提供充分的合理性依據(jù)，故法院未以此確定物損依據(jù)。在保險公司未提供定損的確切依據(jù)，亦無證據(jù)證明將定損結(jié)果告知被保險人并由其簽收的情況下，被保險人委托有資質(zhì)的評估機構(gòu)進行定損，并無不當。至于人保財險上海分公司要求再次評估的申請，一方面現(xiàn)有的物損評估中心評估意見經(jīng)法院審查后已經(jīng)可以作為確定物損金額的依據(jù)，另一方面在僅憑本案現(xiàn)有照片等材料條件下進行評估的可操作性和結(jié)果可靠性亦存在問題，因此法院出于再次評估的必須性和必要性考慮，不再委托評估。

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