導讀：人車都失蹤，車輛盜搶險和司機意外險兩險種能否同時獲賠？請看下文案例。
案情簡介：人車都失蹤
2003年2月27日，裴某為其新購置的尼桑皮卡上了全部汽車保險險種，時間是從第二日起1年。2003年9月23日，裴某為家里開的飯店外出采購，誰知卻一晚未歸。第二天家人向公安機關報了案，也隨即通知了保險公司。
保險公司的工作人員當即驗看了保險單，確認裴某的汽車已投保了全部險種，包括車輛盜搶險和司機意外險，便為其家人辦理了報案手續(xù)，并告知其理賠程序。3個月后，裴某連人帶車仍無下落，裴某家人再次來到保險公司，并提供了一份當?shù)毓簿殖鼍叩臋C動車盜搶案件證明，該證明的主要內(nèi)容是：“2003年9月23日，事主報稱裴某駕車離家，至今未歸，本局刑偵部門已經(jīng)立案，但至今未發(fā)現(xiàn)人車下落，特此證明?！北槐ｋU人家屬以此要求保險公司、履行機動車盜搶險及司機意外險賠償責任，一次性賠償車輛被盜搶損失8萬元及司機人身意外損失1萬元，合計9萬元。保險公司經(jīng)研究認為，人車走失，沒有證據(jù)證實保險車輛確已出險，更無法確定車輛已遭盜搶，且不排除存在道德風險的可能性。對于這樣一個出險時間、地點、原因、經(jīng)過均不明確的案件，保險公司不宜立即承擔賠償責任，故此案暫時不應給予賠付，應待案情進一步明朗時再作決定，所以作拒賠處理。裴某家人不服，經(jīng)反復協(xié)商未果后向人民法院起訴，要求保險公司依約賠償。
法院判決：目前裴某僅是下落不明，如若能證明已經(jīng)發(fā)生意外，則應予賠償。
法院經(jīng)審理認為：本案的焦點是車輛與車主同時失蹤，又無確切證據(jù)證明車輛已遭盜搶或發(fā)生其他險情的情況下，保險公司是否應當予以賠償，以及如何賠償?shù)膯栴}。根據(jù)公安機關出具的《車輛被盜搶證明》，本案已經(jīng)縣級以上公安機關立案滿3個月，車輛尚無下落，按照全車盜搶險保險條款的規(guī)定，已構成保險責任。因此根據(jù)保險合同的約定，全車盜搶險的賠償條件已經(jīng)滿足，應予以賠償。但是駕駛員人身意外險要求有證據(jù)證明司機已經(jīng)發(fā)生意外，但是目前裴某僅是下落不明，需等待其情況確定時才能決定是否追加司機意外險的賠償。
律師說法：司機意外險的賠付要有確鑿的證據(jù)證明司機已經(jīng)發(fā)生意外。
本案人車失蹤，杳無音信，是否能因此獲賠全車盜搶險和司機意外險。法院分步驟解決的辦法是可取的。
首先，按照《全車盜搶險條款》第1條第1款的規(guī)定，保險車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查，滿3個月未查明下落。除搶劫和搶奪是在當事人知情時通過暴力或趁人不備將車輛搶走外，在盜竊的情形下，盜竊犯是通過秘密的方法將財物據(jù)為己有的，因盜搶而失蹤的案件都是下落不明，在刑事案件結(jié)案前，一切僅是懷疑和推測，如果一定要等到車輛被盜搶的事實從法律上得到確認時再予以賠付，機動車全車盜搶保險所具有的減損功能就大打折扣了。因此只要被保險人因車輛失蹤向公安機關報了案，經(jīng)公安機關立案偵查，滿3個月未查明下落，就構成了盜搶險的保險責任。這樣看來，本案應屬于盜搶險保險責任范圍。
其次，司機意外險是以機動車駕駛員為保險對象，保險車輛在使用過程中，因意外交通事故致使車上駕駛員遭受人身傷亡，依法應由被保險人承擔經(jīng)濟損失時予以賠付的一種汽車附加險。顯然，只有在確認駕駛員發(fā)生傷亡時，本保險才應發(fā)生理賠。但是，駕駛員的人身傷亡不能簡單地以“下落不明”為由主觀臆斷，須由醫(yī)療、司法鑒定機構經(jīng)過對駕駛員身體的檢查、勘驗，作出鑒定結(jié)論，并出具書面證明（如診斷證明、殘疾鑒定或死亡證明等）才能確定。本案在被保險人第一次索賠時，裴某下落不明剛剛3個月，其真實情況尚未查清，不能因此就推斷裴某發(fā)生意外。但這也不等于說司機意外險的賠付請求因此就永遠無法實現(xiàn)。我國《民法通則》第23條規(guī)定：“公民有下列情形之一的，利害關系人可以向人民法院申請宣告死亡：1．下落不明滿4年的；2．因意外交通事故下落不明，從交通事故發(fā)生之日起滿2年的……”這就是說，只要公民下落不明達到法律規(guī)定的期限，就可以從法律上宣告失蹤者死亡，而這一法律上成立的認定等同于死亡證明，將成為保險公司賠付的依據(jù)。如果裴某下落不明滿2年或者4年，屆時可根據(jù)人民法院對失蹤者作出的宣告死亡判決，要求保險公司賠償司機意外險的損失。
綜上所述，司機意外險的賠付要有確鑿的證據(jù)證明司機已經(jīng)發(fā)生意外。如遇糾紛，歡迎咨詢專業(yè)律師。
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