人車都失蹤，車輛盜搶險(xiǎn)和司機(jī)意外險(xiǎn)兩險(xiǎn)種能否同時(shí)獲賠？

導(dǎo)讀：人車都失蹤，車輛盜搶險(xiǎn)和司機(jī)意外險(xiǎn)兩險(xiǎn)種能否同時(shí)獲賠？請(qǐng)看下文案例。

案情簡(jiǎn)介：人車都失蹤

2003年2月27日，裴某為其新購(gòu)置的尼桑皮卡上了全部汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種，時(shí)間是從第二日起1年。2003年9月23日，裴某為家里開的飯店外出采購(gòu)，誰知卻一晚未歸。第二天家人向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，也隨即通知了保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司的工作人員當(dāng)即驗(yàn)看了保險(xiǎn)單，確認(rèn)裴某的汽車已投保了全部險(xiǎn)種，包括車輛盜搶險(xiǎn)和司機(jī)意外險(xiǎn)，便為其家人辦理了報(bào)案手續(xù)，并告知其理賠程序。3個(gè)月后，裴某連人帶車仍無下落，裴某家人再次來到保險(xiǎn)公司，并提供了一份當(dāng)?shù)毓簿殖鼍叩臋C(jī)動(dòng)車盜搶案件證明，該證明的主要內(nèi)容是：“2003年9月23日，事主報(bào)稱裴某駕車離家，至今未歸，本局刑偵部門已經(jīng)立案，但至今未發(fā)現(xiàn)人車下落，特此證明?！北槐ｋU(xiǎn)人家屬以此要求保險(xiǎn)公司、履行機(jī)動(dòng)車盜搶險(xiǎn)及司機(jī)意外險(xiǎn)賠償責(zé)任，一次性賠償車輛被盜搶損失8萬元及司機(jī)人身意外損失1萬元，合計(jì)9萬元。保險(xiǎn)公司經(jīng)研究認(rèn)為，人車走失，沒有證據(jù)證實(shí)保險(xiǎn)車輛確已出險(xiǎn)，更無法確定車輛已遭盜搶，且不排除存在道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。對(duì)于這樣一個(gè)出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、經(jīng)過均不明確的案件，保險(xiǎn)公司不宜立即承擔(dān)賠償責(zé)任，故此案暫時(shí)不應(yīng)給予賠付，應(yīng)待案情進(jìn)一步明朗時(shí)再作決定，所以作拒賠處理。裴某家人不服，經(jīng)反復(fù)協(xié)商未果后向人民法院起訴，要求保險(xiǎn)公司依約賠償。

法院判決：目前裴某僅是下落不明，如若能證明已經(jīng)發(fā)生意外，則應(yīng)予賠償。

法院經(jīng)審理認(rèn)為：本案的焦點(diǎn)是車輛與車主同時(shí)失蹤，又無確切證據(jù)證明車輛已遭盜搶或發(fā)生其他險(xiǎn)情的情況下，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)予以賠償，以及如何賠償?shù)膯栴}。根據(jù)公安機(jī)關(guān)出具的《車輛被盜搶證明》，本案已經(jīng)縣級(jí)以上公安機(jī)關(guān)立案滿3個(gè)月，車輛尚無下落，按照全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款的規(guī)定，已構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。因此根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，全車盜搶險(xiǎn)的賠償條件已經(jīng)滿足，應(yīng)予以賠償。但是駕駛員人身意外險(xiǎn)要求有證據(jù)證明司機(jī)已經(jīng)發(fā)生意外，但是目前裴某僅是下落不明，需等待其情況確定時(shí)才能決定是否追加司機(jī)意外險(xiǎn)的賠償。

律師說法：司機(jī)意外險(xiǎn)的賠付要有確鑿的證據(jù)證明司機(jī)已經(jīng)發(fā)生意外。

本案人車失蹤，杳無音信，是否能因此獲賠全車盜搶險(xiǎn)和司機(jī)意外險(xiǎn)。法院分步驟解決的辦法是可取的。

首先，按照《全車盜搶險(xiǎn)條款》第1條第1款的規(guī)定，保險(xiǎn)車輛（含投保的掛車）全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案?jìng)刹?，滿3個(gè)月未查明下落。除搶劫和搶奪是在當(dāng)事人知情時(shí)通過暴力或趁人不備將車輛搶走外，在盜竊的情形下，盜竊犯是通過秘密的方法將財(cái)物據(jù)為己有的，因盜搶而失蹤的案件都是下落不明，在刑事案件結(jié)案前，一切僅是懷疑和推測(cè)，如果一定要等到車輛被盜搶的事實(shí)從法律上得到確認(rèn)時(shí)再予以賠付，機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)所具有的減損功能就大打折扣了。因此只要被保險(xiǎn)人因車輛失蹤向公安機(jī)關(guān)報(bào)了案，經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋瑵M3個(gè)月未查明下落，就構(gòu)成了盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。這樣看來，本案應(yīng)屬于盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

其次，司機(jī)意外險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車駕駛員為保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)車輛在使用過程中，因意外交通事故致使車上駕駛員遭受人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失時(shí)予以賠付的一種汽車附加險(xiǎn)。顯然，只有在確認(rèn)駕駛員發(fā)生傷亡時(shí)，本保險(xiǎn)才應(yīng)發(fā)生理賠。但是，駕駛員的人身傷亡不能簡(jiǎn)單地以“下落不明”為由主觀臆斷，須由醫(yī)療、司法鑒定機(jī)構(gòu)經(jīng)過對(duì)駕駛員身體的檢查、勘驗(yàn)，作出鑒定結(jié)論，并出具書面證明（如診斷證明、殘疾鑒定或死亡證明等）才能確定。本案在被保險(xiǎn)人第一次索賠時(shí)，裴某下落不明剛剛3個(gè)月，其真實(shí)情況尚未查清，不能因此就推斷裴某發(fā)生意外。但這也不等于說司機(jī)意外險(xiǎn)的賠付請(qǐng)求因此就永遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)。我國(guó)《民法通則》第23條規(guī)定：“公民有下列情形之一的，利害關(guān)系人可以向人民法院申請(qǐng)宣告死亡：1．下落不明滿4年的；2．因意外交通事故下落不明，從交通事故發(fā)生之日起滿2年的……”這就是說，只要公民下落不明達(dá)到法律規(guī)定的期限，就可以從法律上宣告失蹤者死亡，而這一法律上成立的認(rèn)定等同于死亡證明，將成為保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)。如果裴某下落不明滿2年或者4年，屆時(shí)可根據(jù)人民法院對(duì)失蹤者作出的宣告死亡判決，要求保險(xiǎn)公司賠償司機(jī)意外險(xiǎn)的損失。

綜上所述，司機(jī)意外險(xiǎn)的賠付要有確鑿的證據(jù)證明司機(jī)已經(jīng)發(fā)生意外。如遇糾紛，歡迎咨詢專業(yè)律師。

• 李珍律師辦案心得：簡(jiǎn)單的案件復(fù)雜化，復(fù)雜的案件簡(jiǎn)單化。

  關(guān)注微信“李珍律師”(微信號(hào))，閱讀更多精彩文章。使用微信掃描左側(cè)二維碼添加關(guān)注。

• 掃描二維碼，關(guān)注李珍律師

（聲明：本文僅代表作者觀點(diǎn)，不代表法邦網(wǎng)立場(chǎng)。本文為作者授權(quán)法邦網(wǎng)發(fā)表，如有轉(zhuǎn)載務(wù)必注明來源“李珍律師網(wǎng)”）

李珍律師

執(zhí)業(yè)律所：李珍

咨詢電話： 13716536291

關(guān)注李珍律師，即時(shí)了解法律信息，一對(duì)一預(yù)約專家律師咨詢。

• 明火烘烤釀成損失，保險(xiǎn)公司能否拒絕理賠？
• 駕照未到手出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司能否拒賠？
• 2017年北京交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)及計(jì)算公式
• 駕駛證過期未換領(lǐng)，保險(xiǎn)公司能否拒賠？