浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司某某支行訴林某某、徐某某、何某某信用卡糾紛一案，因銀行未在約定的保證期間內(nèi)向保證人主張保證責(zé)任，其要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的訴訟請(qǐng)求未能得到法律的支持。
一、銀行以信用卡透支人和保證人為被告向法院提起了訴訟，請(qǐng)求他們承擔(dān)還款責(zé)任
2017年9月4日，原告浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司某某支行訴稱：2013年6月24日，林某某向原告提出申請(qǐng)額度為人民幣30萬(wàn)元的商惠通卡（最后審批額度為20萬(wàn)元），并簽訂了《浙江民泰商業(yè)銀行商惠通卡領(lǐng)用合約》。2013年6月24日原告與林某某、徐某某簽訂了《浙江民泰商業(yè)銀行商惠通卡保證合同》，依據(jù)該合同的約定，由徐某某對(duì)林某某在原告處的商惠通卡所形成的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。全部債務(wù)范圍包括在該卡賬戶銷戶前，并在人民幣30萬(wàn)元的申請(qǐng)授信額度范圍內(nèi)使用該卡發(fā)生的透支本金、透支利息、罰息及費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、追索費(fèi)、實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的律師代理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用）等全部債務(wù)。同日，徐某某、何某某向原告出具了《擔(dān)保承諾書》，承諾由徐某某、何某某對(duì)林某某在原告處辦理的商惠通卡所形成的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。合同簽訂后，原告為林某某辦理了商惠通卡。林某某后使用該卡進(jìn)行了消費(fèi)，但林某某并未按期償還透支本金及透支利息。擔(dān)保人徐某某、何某某亦未向原告履行還款義務(wù)。截止2017年8月17日的欠付借款本息為252 750.44元。
原告向人民法院提出了如下訴訟請(qǐng)求：1.判令被告林某某償還截止2017年8月17日借款本息暫計(jì)252 750.44元，以及直至實(shí)際付清日止的利息、復(fù)利、罰息等；2.判令被告林某某承擔(dān)原告實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括差旅費(fèi)等）；3.本案訴訟費(fèi)用由被告林某某承擔(dān)；4.判令被告何某某、徐某某作為擔(dān)保人對(duì)第1至第3項(xiàng)訴訟請(qǐng)求共同承擔(dān)連帶責(zé)任。
二、保證人提出保證期間已屆滿的抗辯，稱其不應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任
林某某經(jīng)法庭通知未到庭參加訴訟。被告徐某某、何某某共同委托四川思沃律師事務(wù)所王蓬勃律師代理訴訟，代理律師在庭審中提出如下代理意見：
（一）《擔(dān)保承諾書》上“何某某”三字并非何某某本人所簽，何某某不應(yīng)承擔(dān)本案?jìng)鶆?wù)的擔(dān)保責(zé)任，何某某已向法庭提交了筆跡鑒定申請(qǐng)。
（二）即使《擔(dān)保承諾書》上的“何某某”三字系何某某本人所簽，承諾書僅約定了連帶保證責(zé)任，并未約定保證期間。原告稱其向何某某進(jìn)行了催收，但未提交證據(jù)予以證明，何某某也未接到過原告的任何催收。因此，即使何某某在承諾書上簽字，也因原告未在《擔(dān)保法》規(guī)定的的6個(gè)月內(nèi)要求何某某承擔(dān)保證責(zé)任，保證期間已經(jīng)屆滿，何某某不應(yīng)承擔(dān)本案?jìng)鶆?wù)的保證責(zé)任。
（三）《浙江民泰商業(yè)銀行商惠通卡領(lǐng)用合約》中明確約定，保證期間為自林某某商惠通卡項(xiàng)下透支期限屆滿之次日起兩年，林某某多次透支不還的，各次透支的保證期間延長(zhǎng)至最后一次透支期限屆滿之次日起兩年。原告在庭審中陳述林某某最后一次透支時(shí)間為2014年10月，原告稱其向徐某某進(jìn)行過電話催收，但未提交證據(jù)予以證明，徐某某也未收到原告任何形式的催收。原告在約定的保證期間內(nèi)未要求徐某某承擔(dān)保證責(zé)任，徐某某不應(yīng)承擔(dān)本案?jìng)鶆?wù)的保證責(zé)任。
三、法院判決信用卡透支人應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任；在保證期間內(nèi)因債權(quán)人未向保證人主張保證責(zé)任，保證債權(quán)消滅
法院經(jīng)審理查明，2013年6月24日，被告林某某在原告處填寫《商惠通卡申請(qǐng)表》申請(qǐng)辦理浙江民泰商業(yè)銀行商惠通信用卡，申請(qǐng)額度為300 000元，與該《商惠通卡申請(qǐng)表》同一紙張載明的還有《浙江民泰商業(yè)銀行商惠通卡領(lǐng)用合約》。該合約后附收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)載明透支利息執(zhí)行利率分檔計(jì)算，最高為日利率萬(wàn)分之五，罰息為最低還款額未還部分2%。該《商惠通卡申請(qǐng)表》中的審批結(jié)果顯示核準(zhǔn)的信用額度為200 000元。同日，徐某某作為保證人與原告簽訂《浙江民泰商業(yè)銀行商惠通卡保證合同》，約定徐某某自愿為林某某使用的《浙江民泰商業(yè)銀行商惠通卡領(lǐng)用合約》項(xiàng)下的商惠通卡與原告形成的債務(wù)提供保證擔(dān)保，保證擔(dān)保的范圍系林某某根據(jù)《合約》領(lǐng)取的商惠通卡，在該卡賬戶銷戶前，在叁拾萬(wàn)元整的申請(qǐng)授信額度范圍內(nèi)使用該卡所發(fā)生的透支本金、透支利息、罰息及費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、追索費(fèi)、實(shí)現(xiàn)債權(quán)支付的律師代理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用）等全部債務(wù)，保證方式為連帶責(zé)任保證，保證期間為自林某某商惠通卡項(xiàng)下透支期限屆滿之次日起兩年，林某某多次透支不還的，各次透支的保證期間延長(zhǎng)至最后一次透支期限屆滿之次日起兩年。
2015年12月24日，林某某申請(qǐng)了浙江民泰商業(yè)銀行定項(xiàng)分期業(yè)務(wù)，該申請(qǐng)表上申請(qǐng)的分期金額為250 620.17元，分期期數(shù)36期，逐期等額扣收手續(xù)費(fèi)，每期手續(xù)費(fèi)率0.00%,且簽字確認(rèn)已詳閱、明白和同意《浙江民泰商業(yè)銀行丁香分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則》及相關(guān)的業(yè)務(wù)規(guī)定。同日，林某某與浙江民泰商業(yè)銀行某某支行簽訂《分期還款協(xié)議》，載明截止2015年12月24日，林某某卡號(hào)為“62503600268*****”，授信額度為貳拾萬(wàn)元整的商惠通卡欠款（含本金、利息、費(fèi)用、罰息、滯納金等）合計(jì)252 897.10元，含本金197 994.13元、利息費(fèi)用等54 902.97元未償還，林某某承諾將欠款金額 250 620.17元（含本金197 994.13元、利息費(fèi)用等52 626.04元）分36期還清，每期還本金等于分期總額除以分期期數(shù)，每月為一期，精確到分，尾數(shù)計(jì)入最后一期，于分期后第一個(gè)賬單日開始分?jǐn)偅诟黜?xiàng)賬單日逐期入賬，每期還款最后期限為各期賬單的最后還款日，除上述欠款外的卡內(nèi)剩余欠款2 276.93元于2015年12月25日前歸還；若林某某違反本協(xié)議任何約定，原告有權(quán)采取解除合同、宣布提前到期、要求林某某承擔(dān)違約責(zé)任或其它制裁措施；本協(xié)議未涉及內(nèi)容仍按林某某所辦理的信用卡卡種的有關(guān)領(lǐng)用合約、章程及使用指南等規(guī)定執(zhí)行。原告提交的《浙江民泰商業(yè)銀行定向分期業(yè)務(wù)條款及細(xì)則》約定持卡人未足額償還本期賬單最低還款額的，將作為逾期處理，每期應(yīng)還本金、分期手續(xù)費(fèi)將全額計(jì)入最低還款額，如持卡人未能按期繳付金額或信用卡賬戶的其他結(jié)欠款項(xiàng)，持卡人的未付分期余額則全部到期應(yīng)付。
庭審中，原告提交《擔(dān)保承諾書》，擬證明被告徐某某與其配偶何某某為被告林某某的案涉商惠通卡提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，被告何某某對(duì)此不予認(rèn)可，稱該承諾書上簽名及手印均系偽造。同時(shí)，原告陳述其向被告林某某發(fā)放的案涉信用卡授信額度為200 000元，截止2015年12月24日林某某欠原告252 897.10元，因其歸還了2 276.93元，故截止開庭當(dāng)天剩余尚欠金額為250 620.17元，罰息為最低還款額未還部分的2%。另，原告陳述根據(jù)其賬戶信用歷史查詢推算，林某某最后一次透支利息2014年10月，逾期期間亦向徐某某與何某某催收過，但均系電話催收，無其它證據(jù)，徐某某、何某某陳述其從未收到過催收通知。在合同中并未約定復(fù)利，故原告復(fù)利的計(jì)算是依照《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問題的通知》中參照罰息利率進(jìn)行計(jì)算，且第三項(xiàng)訴訟請(qǐng)求中的差旅費(fèi)用等未實(shí)際發(fā)生，僅有案件訴訟費(fèi)。
審理法院認(rèn)為，原告與林某某簽訂的《浙江民泰商業(yè)銀行商惠通卡領(lǐng)用合約》，其內(nèi)容不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行各自義務(wù)。后因林某某逾期還款，與原告簽訂《分期還款協(xié)議》，該協(xié)議系雙方真實(shí)意思表示，內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，該協(xié)議約定了截止2015年12月24日林某某尚欠原告252 897.10元，對(duì)其中的250 620.17元欠款實(shí)行分期還款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定原告與林某某就信用卡欠款部分達(dá)成了新的分期付款協(xié)議，又因林某某亦未按照《分期還款協(xié)議》按時(shí)還款，故原告要求被告償還本金197 994.13元的訴訟請(qǐng)求，法院予以支持。
關(guān)于原告主張的利息、罰息的問題。因原告與林某某就信用卡欠款部分的還款金額和時(shí)間達(dá)成了新的分期付款協(xié)議，該協(xié)議明確若林某某未按期足額償還的應(yīng)視為逾期，故原告要求被告以信用卡領(lǐng)用合約中的約定支付利息、罰息的訴訟請(qǐng)求，符合法律規(guī)定，法院予以支持。關(guān)于原告主張的復(fù)利的問題，因原告與被告林某某簽訂的合同中并未約定復(fù)利，故原告的主張缺乏依據(jù)，法院不予支持。
關(guān)于徐某某與何某某是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任的問題。法院支持了徐某某與何某某共同委托的代理律師的意見。認(rèn)為原告未在約定的保證期間內(nèi)向保證人徐某某主張保證責(zé)任，徐某某不承擔(dān)保證責(zé)任。因原告未在法律規(guī)定的保證期間內(nèi)向保證人何某某主張保證責(zé)任，即使何某某在《擔(dān)保承諾書》上簽字，何某某也不用承擔(dān)保證責(zé)任。何某某提交筆跡鑒定申請(qǐng)后，法院未指定鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。
據(jù)此，法院依法判決如下：一、被告林某某自判決生效之日起十日內(nèi)償還原告截止2018年3月12日的借款本金197 994.13元、利息42 183.67元、罰息息6 263.37元；二、被告林某某自本判決生效之日起十日內(nèi)償還原告從2018年3月13日起至透支本金還清之日止的透支利息及罰息（以各階段尚欠透支本金為基數(shù)，按信用卡領(lǐng)用合約約定方法計(jì)算透支利息及罰息）；三、駁回原告的其他訴訟請(qǐng)求。
四、本案的幾點(diǎn)啟示
通過本案的代理，筆者有如下幾點(diǎn)啟示與大家分享：
（一）不要隨意為他人提供擔(dān)保，謹(jǐn)防攤上債務(wù)
為他人擔(dān)保通常有抵押擔(dān)保和保證擔(dān)保兩種形式。在現(xiàn)實(shí)生活中，有的人礙于情面，隨意為他人提供抵押擔(dān)?；虮ＷC擔(dān)保，甚至向不十分了解的人提供擔(dān)保，認(rèn)為不過就是簽個(gè)字或辦一個(gè)抵押手續(xù)。殊不知，一旦債務(wù)人不償還到期債務(wù)或不能償還到期債務(wù)，擔(dān)保人就將可能承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。因此，我們?cè)跒樗颂峁?dān)保時(shí)一定要慎重，確需提供擔(dān)保也要采取相關(guān)保障措施。在準(zhǔn)備為他人擔(dān)保前，一定要了解和考察一下被擔(dān)保人的信用和財(cái)產(chǎn)情況，對(duì)不講信用的人和無償還能力的人，最好不要為其提供擔(dān)保。如要為他人提供擔(dān)保，最好要辦理好了反擔(dān)保手續(xù)，讓被擔(dān)保人為自己提供相關(guān)財(cái)產(chǎn)（最好是固定資產(chǎn)）的抵押擔(dān)保，并到相關(guān)部門辦理好抵押擔(dān)保手續(xù)。本案的徐某某最終未承擔(dān)保證責(zé)任，受益于銀行的疏忽，隨意為他人提供擔(dān)保的擔(dān)保人不要心存僥幸！
（二）債權(quán)人應(yīng)在保證期間內(nèi)向保證人主張保證責(zé)任，謹(jǐn)防保證債權(quán)消滅
《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第二十五條規(guī)定“一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證人免除保證責(zé)任；債權(quán)人已提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁的，保證期間適用訴訟時(shí)效中斷的規(guī)定。”第二十六條規(guī)定“連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。在合同約定的保證期間和前款規(guī)定的保證期間，債權(quán)人未要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，保證人免除保證責(zé)任?！备鶕?jù)上述法律規(guī)定，保證為一般保證和連帶保證，不同的保證形式有不同的保證期間規(guī)定。本案中，合同約定徐某某承擔(dān)連帶保證責(zé)任，保證期間為兩年，但在林某某透支最后一筆款項(xiàng)后的兩年內(nèi)，銀行沒有證據(jù)證明向徐某某進(jìn)行了催收，因此其要求徐某某承擔(dān)連帶保證責(zé)任的訴訟請(qǐng)求未得到法院的支持。教訓(xùn)深刻！因此，如果保證人提供的是一般保證，債權(quán)人應(yīng)在合同約定的保證期間內(nèi)，如未約定保證期間，應(yīng)在主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月對(duì)債務(wù)人提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁；如果保證人提供的是連帶保證，債權(quán)人應(yīng)在合同約定的保證期間內(nèi)，如未約定保證期間，應(yīng)在主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，并固定、保存好向保證人主張保證責(zé)任的相關(guān)證據(jù)。
（三）信用卡使用人應(yīng)及時(shí)償還透支款項(xiàng)，謹(jǐn)防涉嫌信用卡詐騙犯罪
根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》的規(guī)定，信用卡持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支1萬(wàn)元以上，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”，應(yīng)當(dāng)追究其信用卡詐騙的刑事責(zé)任。本案中，銀行認(rèn)為有保證人承擔(dān)保證責(zé)任，而未先通過刑事手段追回林某某透支的款項(xiàng)，而是提起了民事訴訟。如果銀行在本案判決生效后，林某某仍未在判決規(guī)定的時(shí)間內(nèi)履行償還責(zé)任，銀行還可以通過向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，追究林某某信用卡詐騙罪的刑事責(zé)任。
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