保險可以任性“投”，“理賠”不能有“任性”之嚴防保險詐騙
作者：李樹偉
導讀：
提起“保險”大家并不陌生，比如說人身意外險、車損險等等，常規(guī)的保險可以分為兩大類，即壽險和財險。無論是壽險還是財險，投保的目的均是為了“事故”發(fā)生后給予自身的一種保障。然而，在保險行業(yè)興起的時代，確有一些不法分子利用保險的“空隙”去“發(fā)財”。結(jié)果引火燒身，追悔莫及。下面來看一下在保險“理賠”翻船的不法分子們。
案情回放一：
2009年11月9日，被告人王西紅指使孫東燕為王xx投了兩份保險金額共12萬元的中國人壽保險股份有限公司意外傷害保險。2010年2月份，被告人王西紅燒煤球產(chǎn)生一氧化碳使王xx中毒，但沒有將王xx殺死。2010年3月份，被告人王西紅、孫東燕又預謀用制造車禍的方法殺害王xx，但沒找到司機而未果。2010年4月份，被告人王西紅、孫東燕又預謀使用迷藥殺害王xx，二人到鄭州因怕上當受騙而沒有購買到迷藥。后二人又預謀先使用安眠藥讓王xx昏迷，再放火將王xx燒死。2010年5月10日晚，被告人王西紅誘騙王xx吃下安眠藥，等王xx昏迷后，縱火將其燒死。隨后因公安機關發(fā)現(xiàn)王西紅、孫東燕有犯罪嫌疑而展開偵查，其沒機會去保險公司理賠，保險詐騙未能得逞。
該案件經(jīng)新鄉(xiāng)市中級人民法院審理認為，被告人王西紅犯保險詐騙罪，判處有期徒刑六年，并處罰金六萬元，犯故意殺人罪死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行死刑，緩期二年執(zhí)行，剝奪政治權(quán)利終身，并處罰金六萬元。被告人孫東燕犯保險詐騙罪，判處有期徒刑六年，并處罰金六萬元；犯故意殺人罪判處有期徒刑十五年，剝奪政治權(quán)利五年數(shù)罪并罰，決定執(zhí)行有期徒刑二十年，剝奪政治權(quán)利五年，并處罰金六萬元。
判決后孫東燕上訴至河南省高級人民法院，經(jīng)河南省高級人民法院審理認為原審判決認定事實清楚，證據(jù)確實、充分，定罪準確，量刑適當，審判程序合法。依法駁回上訴維持原判。
案例回放二：
被告人接春濤于2010年2月28日為自己名下掛靠在萊陽市汽車運輸有限公司的魯FC4248（魯FC583掛）在中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司煙臺萊陽支公司投保交強險、商業(yè)險，后為了多拉貨，于2010年4月份重新購買一輛自身比較輕的新掛車，為節(jié)省新車辦理手續(xù)所需的附加費、保險費等各種費用，該將新掛車打上與魯FC583掛相同的大架號，采取冒用掛車牌、行駛證的手段使套牌的魯FC583掛車上路運營。同年5月16日，被告人接春濤雇傭的司機梁某、鄧某駕駛魯FC4248牽引車及套牌的魯FC583掛車在泰安市肥城市老鎮(zhèn)十字路口發(fā)生交通事故，致二人死亡，被告人接春濤得知后，沒有立即向保險公司報案，而是讓駕駛其所有的魯FC7757牽引車及魯FC583掛車正在肥城煤場拉貨的司機萬某、趙某將魯FC583掛車的保險鎖及相關手續(xù)送交鄧某。次日，被告人接春濤趕到肥城市將保險鎖掛到了套牌的魯FC583掛車上，向保險公司報案，用魯FC583掛車的保險手續(xù)向中國太平洋保險公司萊陽支公司索賠，騙取中國太平洋保險公司萊陽支公司保險賠償金人民幣581022.28元。
該案件經(jīng)萊陽市人民法院審理認為被告人接春濤以非法占有為目的，編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金，數(shù)額特別巨大，其行為已觸犯法律，符合保險詐騙罪的構(gòu)成要件，以保險詐騙罪判處被告人接春濤有期徒刑十年，并處罰金人民幣五萬元。
案件判決后，接春濤上訴至煙臺市中級人民法院，經(jīng)煙臺市中級人民法院審理認為接春濤保險詐騙數(shù)額的認定問題，經(jīng)查，在本次事故中，上訴人接春濤的魯FC4248牽引車在保險公司投保了交強險和50萬元的商業(yè)險，該50萬元商業(yè)險應在保險公司的賠付范圍以內(nèi)，故應將該50萬元的商業(yè)險從保險詐騙數(shù)額中扣除，上訴人接春濤的詐騙數(shù)額應認定為81022.28元，遂改判接春濤犯保險詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣五萬元。
真實案例回放三：
2008年3月26日11時，被告人徐集利、李銀錘購買的一臺未投保的大宇DH220LC—VS履帶式挖掘機在開封五一路工地施工時自燃著火。為騙取保險金，被告人徐集利、李銀錘伙同郭X（在逃）經(jīng)預謀后，于同年3月29日在中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司鄭州市分公司為該臺已損毀的挖掘機進行投保，后將該車拉至平頂山市郟縣茨芭鄉(xiāng)馬山村采石場工地，于同年4月16日偽造著火現(xiàn)場，并向保險公司虛假報案并申請理賠。2009年1月8日，中國XX財產(chǎn)保險股份有限公司鄭州市分公司為該保險事故賠付保險金406908元。
該案件經(jīng)鄭州市二七區(qū)人民法院審理認為，被告人徐集利、李銀錘以非法占有為目的，故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金，數(shù)額特別巨大，其行為均已構(gòu)成保險詐騙罪。被告人徐集利犯保險詐騙罪，判處有期徒刑十一年，并處罰金25000元。被告人李銀錘犯保險詐騙罪，判處有期徒刑十一年，并處罰金25000元。
法律規(guī)定：
《刑法》第一百九十八條規(guī)定：有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：
(一)投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；
(二)投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；
(三)投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；
(四)投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；
(五)投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。
有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。
保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。
關于印發(fā)《最高人民檢察院公安部關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定(二)》的通知第五十六條[保險詐騙案(刑法第一百九十八條)]進行保險詐騙活動，涉嫌下列情形之一的，應予立案追訴:
(一)個人進行保險詐騙，數(shù)額在一萬元以上的;
(二)單位進行保險詐騙，數(shù)額在五萬元以上的。
《保險法》第一百三十一條投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任；
（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；
（二）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故的，騙取保險金的；
（三）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；
（四）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；
（五）偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛報的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。
有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關規(guī)定給予行政處罰。
全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定
有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處沒收財產(chǎn)：
（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；
（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；
（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；
（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。
有前款第（四）項、第（五）項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照刑法數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。
單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照第一款的規(guī)定處罰。
《最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》 第八條：根據(jù)《決定》第十六條規(guī)定，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，構(gòu)成保險詐騙罪。個人進行保險詐騙數(shù)額在一萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個人進行保險詐騙數(shù)額在五萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個人進行保險詐騙數(shù)
額在二十萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。單位進行保險詐騙數(shù)額在五萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；單位進行保險詐騙數(shù)額在二十五萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；單位進行保險詐騙數(shù)額在一百萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。
（本條中所稱的《決定》是指《全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》）
律師提醒：
大多數(shù)人買保險的初衷為了避免風險，將風險轉(zhuǎn)嫁于保險人。在保險事故發(fā)生后，應當正確的面對問題，不能考慮到“自己”不符合理賠標準而去做些有“保險詐騙”嫌疑的事，比如保險標的物“掉包”，或者說制造虛假保險事故去進行理賠，再例如車險事故中駕駛員掉包等行為，這些行為都是不可取的,均會將自己推向監(jiān)獄的大門。常規(guī)的車輛保險詐騙犯罪手法有，一是虛報車輛盜搶案件，二是先出險后投保，以達到修車目的；三是車輛因各種原因出險后屬于保險除外責任，無法向保險公司索賠的，人為制造交通事故現(xiàn)場；四是車輛或司機掉包，包括非事故車替換事故車，合法駕駛?cè)藛T替換酒駕和無證駕駛?cè)藛T等法律法規(guī)規(guī)定不能賠付的駕駛員；五是偽造相關證明材料，修車廠欺瞞車主擴大損失等等。
律師總結(jié)：
一、《刑法》、全國人民代表大會常務委員會關于懲治破壞金融秩序犯罪的決定、《最高人民法院關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》、《保險法》保險制度及懲罰制度不完善，現(xiàn)行刑法為1997年所修正，而詐騙罪的司法解釋為1996年所發(fā)布，可見該司法解釋的規(guī)定比現(xiàn)行法還要早，而在法釋〔2011〕7號最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理詐騙刑事案件具體應用法律若干問題的解釋中也未提及保險詐騙罪相關的任何規(guī)定。
二、被保險人對保險詐騙罪的普法宣傳不到位，現(xiàn)有保險公司、公估機構(gòu)等無清晰的法律定為，缺乏有效的調(diào)查手段，獲得有效證據(jù)非常困難。
三、保險公司缺乏相關專業(yè)人員儲備（醫(yī)師、工程師、律師、各行業(yè)的鑒定師、專業(yè)的保險理賠人員、），且缺乏合理的專業(yè)培訓。
綜上，加大對被保險人的普法教育、宣傳，嚴防保險詐騙，不僅是各家保險公司的責任，也是保險協(xié)會、保監(jiān)會，乃至整個社會的責任。
最后叮囑各位，合法投保、合法理賠，嚴防保險詐騙。
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