相較于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域融資成本高、渠道單一、需要擔(dān)保的特點(diǎn)，P2P網(wǎng)貸更加方便快捷；P2P網(wǎng)貸利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)整合民間閑置資金，通過(guò)分散投資降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)率遠(yuǎn)高于銀行存款及市場(chǎng)上普通理財(cái)產(chǎn)品的利率；網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)的飛速發(fā)展提供了技術(shù)支撐，均為近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸的繁榮奠定了基礎(chǔ)，而相應(yīng)的，相關(guān)法律問(wèn)題同時(shí)產(chǎn)生。
文/施浩黃頔上海市黃浦區(qū)人民法院法官
來(lái)源/《人民司法》2016年05刊
【裁判要旨】
在合同約定了債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款的情況下，法院可以認(rèn)定P2P平臺(tái)具有訴訟主體資格；P2P平臺(tái)從借款人處扣除的費(fèi)用屬于居間服務(wù)費(fèi)，借款本金以出借人實(shí)際借出金額為準(zhǔn)；逾期利息、違約金可以同時(shí)適用，但兩者之和不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類貸款利率的4倍。
【基本案情】
原告：上海點(diǎn)榮金融信息服務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱點(diǎn)榮公司）。
被告：李堅(jiān)強(qiáng)、黃新萬(wàn)、陳家鋒。被告：上海山石久渡服飾有限公司（以下簡(jiǎn)稱山石久渡公司）。
點(diǎn)榮公司系提供借貸居間服務(wù)的有限責(zé)任公司，其擁有www.dianrong.com網(wǎng)站，出借人與借款人可通過(guò)成為該網(wǎng)站會(huì)員達(dá)成借貸意向。2013年9月29日，李堅(jiān)強(qiáng)（會(huì)員號(hào)93519）通過(guò)原告網(wǎng)站與會(huì)員號(hào)為94702等264人達(dá)成借款意向，借貸雙方根據(jù)網(wǎng)站提供的格式文本約定：會(huì)員號(hào)為94702等264人共計(jì)向李堅(jiān)強(qiáng)出借資金50萬(wàn)元，借款開(kāi)始日為出借人指定賬戶劃付之日，借款到期日為借款開(kāi)始后的第12個(gè)自然月的借款開(kāi)始日當(dāng)日，節(jié)假日不順延，月還款額為46314.86元，還款方式為等額本息；若借款人在還款日次日起算的7天內(nèi)未足額還款的，則應(yīng)按每日萬(wàn)分之五向出借人支付逾期罰息；若借款人逾期支付任何一期還款超過(guò)90天或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為，本協(xié)議項(xiàng)下的全部借款本息視同提前到期，借款人應(yīng)立即清償本協(xié)議項(xiàng)下尚未償付的全部本金、利息、罰息及根據(jù)本協(xié)議產(chǎn)生的其他全部費(fèi)用；若借款人出現(xiàn)逾期還款超過(guò)90天或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為的，全體出借人一致同意將本協(xié)議項(xiàng)下債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給原告，由原告統(tǒng)一向借款人追索。被告黃新萬(wàn)、陳家鋒、山石久渡公司通過(guò)簽訂保證合同承諾，對(duì)李堅(jiān)強(qiáng)的還款義務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。上述各協(xié)議生效后，全體出借人通過(guò)點(diǎn)榮公司及第三方支付平臺(tái)向李堅(jiān)強(qiáng)放款50萬(wàn)元，但李堅(jiān)強(qiáng)自2013年12月30日起開(kāi)始逾期還款，原告通過(guò)電話、短信方式進(jìn)行催收均未果。2014年7月11日，點(diǎn)榮公司通過(guò)電子郵件告知李堅(jiān)強(qiáng)已受讓出借人的全部債權(quán)。
鑒于李堅(jiān)強(qiáng)拖欠欠款本金、利息及罰息，點(diǎn)榮公司遂起訴至法院，請(qǐng)求判令：1.李堅(jiān)強(qiáng)支付借款本金及相應(yīng)利息、逾期利息、違約金；2.黃新萬(wàn)、陳家鋒、山石久渡公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。審理過(guò)程中，經(jīng)法院釋明，點(diǎn)榮公司放棄主張違約金，訴訟請(qǐng)求變更為請(qǐng)求判令：1.李堅(jiān)強(qiáng)支付借款本金及相應(yīng)利息、逾期利息；2.黃新萬(wàn)、陳家鋒、山石久渡公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。李堅(jiān)強(qiáng)辯稱：1.對(duì)借款事實(shí)及變更后的訴請(qǐng)金額予以認(rèn)可；2.對(duì)點(diǎn)榮公司訴訟主體資格有異議，認(rèn)為借款協(xié)議是被告與眾出借人通過(guò)點(diǎn)榮公司簽訂的，點(diǎn)榮公司提供的是居間服務(wù)，與借款人、出借人之間是居間法律關(guān)系，因此不能成為本案原告；3.點(diǎn)榮公司平臺(tái)從借款人處扣除了平臺(tái)居間費(fèi)，故對(duì)借款本金數(shù)額如何認(rèn)定，請(qǐng)法庭酌定；4.因?yàn)榻?jīng)過(guò)法院釋明，點(diǎn)榮公司放棄主張違約金，并將逾期利息調(diào)整為央行同期貸款基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)，故對(duì)變更后的該部分訴請(qǐng)予以認(rèn)可。
【審判結(jié)果】
上海市黃浦區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為：1.原告點(diǎn)榮公司作為為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同的平臺(tái)，提供的確系居間服務(wù)。然而出借人與借款人簽訂的借款協(xié)議已明確約定，若借款人出現(xiàn)逾期還款超過(guò)90天或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認(rèn)欠款事實(shí)等惡意行為的，全體出借人一致同意將本協(xié)議項(xiàng)下債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給原告，由原告統(tǒng)一向借款人追索。該約定是合同當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，于法無(wú)悖，本案?jìng)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓亦不屬于合同法第七十九條所規(guī)定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的除外情形，且原告已于2014年7月11日通過(guò)電子郵件形式通知本案被告?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓的事實(shí)，故點(diǎn)榮公司已成為合法債權(quán)人，在借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，有權(quán)以自己的名義提起訴訟。2.出借人與借款人的借貸法律關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與借款人的居間服務(wù)合同關(guān)系是不同的法律關(guān)系，點(diǎn)榮公司基于居間合同從借款人處扣除居間服務(wù)費(fèi)，屬于平臺(tái)與借款人之間的法律關(guān)系，并不能影響出借人的權(quán)益，故本案中居間服務(wù)費(fèi)的性質(zhì)不屬于借款利息，借款本金以出借人實(shí)際借出金額50萬(wàn)元為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，更符合合同的實(shí)質(zhì)。3.逾期利息產(chǎn)生于借款人未按約還款的情形，體現(xiàn)了對(duì)借款人未按時(shí)還款的懲罰性，苛其以加重的責(zé)任。違約金作為一種預(yù)先設(shè)定的違約責(zé)任，具有懲罰性與補(bǔ)償性的雙重特質(zhì)，二者可以同時(shí)適用，但累計(jì)不應(yīng)超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍?，F(xiàn)原告變更訴請(qǐng)，放棄主張違約金，并將逾期利息降為中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍以下，故對(duì)原告變更后要求支付逾期利息的訴請(qǐng)，可予支持。
上海市黃浦區(qū)人民法院依照合同法第七十九條、第八十條第一款、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，擔(dān)保法第十八條、第二十一條第一款、第三十一條，最高人民法院《關(guān)于適用擔(dān)保法若干問(wèn)題的解釋》第42條，判決：李堅(jiān)強(qiáng)向點(diǎn)榮公司支付借款本金及相應(yīng)利息、逾期利息；黃新萬(wàn)、陳家鋒、山石久渡公司對(duì)上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。
一審宣判后，各方在法定期限內(nèi)均未上訴，該一審判決已經(jīng)生效。
【法官評(píng)析】
P2P網(wǎng)貸，英文為Peer-to-PeerLending，是具有借貸意愿的借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的幫助下，實(shí)現(xiàn)信息交流，確立借貸關(guān)系，進(jìn)而完成資金轉(zhuǎn)移的新型商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式。近年來(lái)，我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，根據(jù)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2014》統(tǒng)計(jì)，2013年P(guān)2P線上線下交易額在人民幣1800億元到1900億元左右，較2012年有8倍左右的增長(zhǎng)。
P2P行業(yè)的繁榮，筆者認(rèn)為主要基于以下三方面原因：一、相較于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域融資成本高、渠道單一、需要擔(dān)保的特點(diǎn)，P2P網(wǎng)貸更加方便快捷；二、居民理財(cái)投資能力普遍較弱，投資途徑受限制、收益較低，P2P網(wǎng)貸利用平臺(tái)優(yōu)勢(shì)整合民間閑置資金，通過(guò)分散投資降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，回報(bào)率遠(yuǎn)高于銀行存款及市場(chǎng)上普通理財(cái)產(chǎn)品的利率；三、網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，為P2P網(wǎng)貸提供了技術(shù)支撐。
同樣值得關(guān)注的是，P2P行業(yè)也存在著監(jiān)管不明、準(zhǔn)入門(mén)檻低、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)模糊等問(wèn)題，導(dǎo)致出借人無(wú)法收回本息，從而引發(fā)訴訟?，F(xiàn)以本案為基礎(chǔ)，從司法實(shí)踐的角度對(duì)P2P網(wǎng)貸的若干法律問(wèn)題進(jìn)行分析。
一、訴訟主體資格認(rèn)定
判斷具體訴訟案件中當(dāng)事人是否具有訴訟主體資格，不僅看其是否具有訴訟權(quán)利能力，還應(yīng)看當(dāng)事人與特定的訴訟標(biāo)的有無(wú)直接聯(lián)系，就所爭(zhēng)議的民事法律關(guān)系，當(dāng)事人與其是否有直接的法律上的利害關(guān)系。
P2P網(wǎng)貸，實(shí)質(zhì)是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸，與傳統(tǒng)民間借貸最顯著的區(qū)別在于P2P網(wǎng)貸有第三方即P2P平臺(tái)的參與，由P2P平臺(tái)為出借人與借款人提供借貸咨詢與服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同，法律關(guān)系更為復(fù)雜。傳統(tǒng)的民間借貸糾紛訴訟一般是出借人作為原告，以借款人為被告，請(qǐng)求其歸還欠款的訴訟結(jié)構(gòu)。因此，在P2P網(wǎng)貸糾紛中，理論上應(yīng)由出借人作為原告起訴借款人要求承擔(dān)還款及違約責(zé)任，P2P平臺(tái)無(wú)義務(wù)參與借款合同糾紛。然而在本案中，P2P平臺(tái)點(diǎn)榮公司具有訴訟主體資格，主要是基于以下兩點(diǎn)理由：
（一）依據(jù)合同法第七十九條、第八十條的規(guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)讓須滿足以下條件：1.必須是有效存在的債權(quán)，且債權(quán)轉(zhuǎn)讓不改變債權(quán)內(nèi)容；2.被讓與的債權(quán)須具有可轉(zhuǎn)讓性，不屬于不得轉(zhuǎn)讓的三類債權(quán)類型，即根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓、按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓、依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)；3.讓與人與受讓人就債權(quán)轉(zhuǎn)讓達(dá)成協(xié)議，并不得違反法律規(guī)定；4.須通知債務(wù)人。本案系爭(zhēng)借款協(xié)議已經(jīng)約定了債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款，當(dāng)借款人違約時(shí)，全體出借人一致同意將協(xié)議項(xiàng)下債權(quán)無(wú)償轉(zhuǎn)讓給點(diǎn)榮公司，由點(diǎn)榮公司統(tǒng)一向借款人追索。該協(xié)議是當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，于法無(wú)悖，且系爭(zhēng)債權(quán)具有可讓與性，點(diǎn)榮公司也履行了通知義務(wù)，故可以認(rèn)定債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效，點(diǎn)榮公司成為合法債權(quán)人，對(duì)本案具備了直接的法律上的利害關(guān)系。
（二）由P2P平臺(tái)作為原告也符合訴訟經(jīng)濟(jì)原則。一般情況下，P2P網(wǎng)貸的出借方人數(shù)眾多，每個(gè)出借人的借出款項(xiàng)較少，有的僅為數(shù)百元甚至只有幾十元，出借人與借款人彼此不認(rèn)識(shí)，不了解對(duì)方的具體信息，由他們自己提起訴訟，訴訟成本較高，且由眾多出借人起訴借款人引發(fā)的共同訴訟，也加大了法院的工作量，造成訴訟資源的浪費(fèi)。而P2P平臺(tái)掌握借貸雙方的所有身份資料，擁有更多的信息和資源優(yōu)勢(shì)，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓成立的前提下，由其代表全體出借人進(jìn)行訴訟，符合訴訟經(jīng)濟(jì)原則，也有利于案件公正、高效地審理。
二、借款本金的認(rèn)定
P2P網(wǎng)貸案件司法審判實(shí)踐中遇到的另一難題在于P2P平臺(tái)已經(jīng)從借款人處扣除服務(wù)費(fèi)。對(duì)于該筆費(fèi)用的性質(zhì)該如何認(rèn)定？是否屬于合同法第二百條中預(yù)先從本金中扣除的利息？借款本金該如何認(rèn)定？
居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人給付報(bào)酬的合同。居間人負(fù)有報(bào)告訂約機(jī)會(huì)或媒介訂約、忠實(shí)和盡力、負(fù)擔(dān)居間活動(dòng)費(fèi)用的義務(wù)，同時(shí)享有報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)。居間成功時(shí)，委托人應(yīng)當(dāng)依照約定支付報(bào)酬。居間人未促成合同訂立，不得要求支付報(bào)酬，但可以要求委托人支付從事居間活動(dòng)支出的必要費(fèi)用。
結(jié)合具體案情，點(diǎn)榮公司的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為李堅(jiān)強(qiáng)與出借人提供交易信息、信用咨詢、評(píng)估、還款提醒、賬戶管理、還款情況以及特殊情況溝通等系列相關(guān)服務(wù)，并向李堅(jiān)強(qiáng)收取1萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)用，因此點(diǎn)榮公司與李堅(jiān)強(qiáng)之間形成了居間服務(wù)法律關(guān)系。在合同成立后，點(diǎn)榮公司有權(quán)依照合同約定向李堅(jiān)強(qiáng)收取1萬(wàn)元作為報(bào)酬，該筆費(fèi)用應(yīng)屬委托人向居間人支付的居間服務(wù)報(bào)酬，不屬于預(yù)先從本金中扣除的利息。并且點(diǎn)榮公司與李堅(jiān)強(qiáng)的居間服務(wù)合同關(guān)系，應(yīng)區(qū)別于李堅(jiān)強(qiáng)與眾出借人之間的借貸法律關(guān)系，點(diǎn)榮公司扣除1萬(wàn)元居間服務(wù)費(fèi)的行為，并不能影響出借人的權(quán)益。綜上，借款本金應(yīng)以出借人實(shí)際借出的50萬(wàn)元為準(zhǔn)。
三、逾期利息、違約金并存應(yīng)如何處理
盡管本案中經(jīng)法院釋明，原告變更訴訟請(qǐng)求，放棄主張違約金，但仍有必要討論合同條款同時(shí)約定了支付逾期利息、違約金時(shí)應(yīng)如何處理的問(wèn)題。
合同法第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。”據(jù)此，逾期利息是指借款人未能按約定歸還借款所需支付的處罰利息，體現(xiàn)了對(duì)借款人違約的懲罰性。根據(jù)合同法第一百一十四條，違約金是指由當(dāng)事人通過(guò)協(xié)商預(yù)先確定的、在違約發(fā)生后的獨(dú)立于履行行為以外的給付。違約金作為一種承擔(dān)民事責(zé)任的方式，兼具懲罰性與補(bǔ)償性的雙重特質(zhì)。具體到本案，借款協(xié)議中在約定了逾期利息的同時(shí)亦約定了違約金，其中，違約金的計(jì)算方式為借款余額的20%，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其為補(bǔ)償性違約金。因此，本案在違約責(zé)任的約定上系懲罰性與補(bǔ)償性的疊加，根據(jù)合同法第一百一十四條第三款與第二百零七條，同時(shí)參照最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條之規(guī)定，逾期利息與違約金可以同時(shí)適用，兩者累計(jì)不應(yīng)超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率的4倍。
四、電子證據(jù)認(rèn)證存難題
隨著科技發(fā)展及無(wú)紙化辦公的普及，電子數(shù)據(jù)作為證明案件事實(shí)的證據(jù)已大量在訴訟中被使用，新民事訴訟法也及時(shí)將電子數(shù)據(jù)作為新的證據(jù)種類，但是，電子證據(jù)脆弱的物理屬性，導(dǎo)致其容易被刪除或篡改，給法院認(rèn)定電子證據(jù)的效力帶來(lái)困難。
P2P網(wǎng)貸有關(guān)身份認(rèn)證、資金往來(lái)、合同簽訂、后期聯(lián)絡(luò)等活動(dòng)，均是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，出借人與借款人通過(guò)注冊(cè)成為網(wǎng)站會(huì)員，即可進(jìn)行操作進(jìn)而完成借款，后期還款、催收也都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式完成。由此帶來(lái)兩個(gè)問(wèn)題：
第一，借款協(xié)議系網(wǎng)站自動(dòng)生成的電子文本，并無(wú)借貸雙方的實(shí)體簽名，實(shí)踐中附有電子簽名認(rèn)證的電子證據(jù)也很少，本案中借款人李堅(jiān)強(qiáng)到庭應(yīng)訴并且對(duì)借款事實(shí)無(wú)異議，然而，審判實(shí)踐中經(jīng)常存在借款人不到庭的情形，或借款人到庭參加訴訟，但辯稱網(wǎng)上操作借款非本人所為，法院對(duì)實(shí)際借款人的認(rèn)定存在障礙。
第二，P2P平臺(tái)提交的證據(jù)，如本案中的借款協(xié)議、短信及電話催收記錄、債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知郵件、后臺(tái)記錄，均系P2P平臺(tái)將保存于自身網(wǎng)站的電子證據(jù)以書(shū)面打印件方式提交。對(duì)于書(shū)面打印材料應(yīng)如何審核？是通過(guò)訴訟成本較高的證據(jù)保全公證的形式補(bǔ)強(qiáng)其證明力，還是由法院組織當(dāng)事人庭前或庭上進(jìn)行核實(shí)？司法實(shí)踐中做法不一，亟待統(tǒng)一。
轉(zhuǎn)自：法融匯俱樂(lè)部
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