相較于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域融資成本高、渠道單一、需要擔保的特點，P2P網(wǎng)貸更加方便快捷；P2P網(wǎng)貸利用平臺優(yōu)勢整合民間閑置資金，通過分散投資降低了投資風險，回報率遠高于銀行存款及市場上普通理財產(chǎn)品的利率；網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)的飛速發(fā)展提供了技術(shù)支撐，均為近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸的繁榮奠定了基礎(chǔ)，而相應(yīng)的，相關(guān)法律問題同時產(chǎn)生。
文/施浩黃頔上海市黃浦區(qū)人民法院法官
來源/《人民司法》2016年05刊
【裁判要旨】
在合同約定了債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款的情況下，法院可以認定P2P平臺具有訴訟主體資格；P2P平臺從借款人處扣除的費用屬于居間服務(wù)費，借款本金以出借人實際借出金額為準；逾期利息、違約金可以同時適用，但兩者之和不得超過中國人民銀行同期同類貸款利率的4倍。
【基本案情】
原告：上海點榮金融信息服務(wù)有限責任公司（以下簡稱點榮公司）。
被告：李堅強、黃新萬、陳家鋒。被告：上海山石久渡服飾有限公司（以下簡稱山石久渡公司）。
點榮公司系提供借貸居間服務(wù)的有限責任公司，其擁有www.dianrong.com網(wǎng)站，出借人與借款人可通過成為該網(wǎng)站會員達成借貸意向。2013年9月29日，李堅強（會員號93519）通過原告網(wǎng)站與會員號為94702等264人達成借款意向，借貸雙方根據(jù)網(wǎng)站提供的格式文本約定：會員號為94702等264人共計向李堅強出借資金50萬元，借款開始日為出借人指定賬戶劃付之日，借款到期日為借款開始后的第12個自然月的借款開始日當日，節(jié)假日不順延，月還款額為46314.86元，還款方式為等額本息；若借款人在還款日次日起算的7天內(nèi)未足額還款的，則應(yīng)按每日萬分之五向出借人支付逾期罰息；若借款人逾期支付任何一期還款超過90天或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為，本協(xié)議項下的全部借款本息視同提前到期，借款人應(yīng)立即清償本協(xié)議項下尚未償付的全部本金、利息、罰息及根據(jù)本協(xié)議產(chǎn)生的其他全部費用；若借款人出現(xiàn)逾期還款超過90天或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為的，全體出借人一致同意將本協(xié)議項下債權(quán)無償轉(zhuǎn)讓給原告，由原告統(tǒng)一向借款人追索。被告黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司通過簽訂保證合同承諾，對李堅強的還款義務(wù)承擔連帶責任。上述各協(xié)議生效后，全體出借人通過點榮公司及第三方支付平臺向李堅強放款50萬元，但李堅強自2013年12月30日起開始逾期還款，原告通過電話、短信方式進行催收均未果。2014年7月11日，點榮公司通過電子郵件告知李堅強已受讓出借人的全部債權(quán)。
鑒于李堅強拖欠欠款本金、利息及罰息，點榮公司遂起訴至法院，請求判令：1.李堅強支付借款本金及相應(yīng)利息、逾期利息、違約金；2.黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司對上述債務(wù)承擔連帶保證責任。審理過程中，經(jīng)法院釋明，點榮公司放棄主張違約金，訴訟請求變更為請求判令：1.李堅強支付借款本金及相應(yīng)利息、逾期利息；2.黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司對上述債務(wù)承擔連帶保證責任。李堅強辯稱：1.對借款事實及變更后的訴請金額予以認可；2.對點榮公司訴訟主體資格有異議，認為借款協(xié)議是被告與眾出借人通過點榮公司簽訂的，點榮公司提供的是居間服務(wù)，與借款人、出借人之間是居間法律關(guān)系，因此不能成為本案原告；3.點榮公司平臺從借款人處扣除了平臺居間費，故對借款本金數(shù)額如何認定，請法庭酌定；4.因為經(jīng)過法院釋明，點榮公司放棄主張違約金，并將逾期利息調(diào)整為央行同期貸款基準利率4倍以內(nèi)，故對變更后的該部分訴請予以認可。
【審判結(jié)果】
上海市黃浦區(qū)人民法院經(jīng)審理認為：1.原告點榮公司作為為出借人和借款人提供借貸咨詢和管理服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同的平臺，提供的確系居間服務(wù)。然而出借人與借款人簽訂的借款協(xié)議已明確約定，若借款人出現(xiàn)逾期還款超過90天或借款人在逾期后出現(xiàn)逃避、拒絕溝通或拒絕承認欠款事實等惡意行為的，全體出借人一致同意將本協(xié)議項下債權(quán)無償轉(zhuǎn)讓給原告，由原告統(tǒng)一向借款人追索。該約定是合同當事人的真實意思表示，于法無悖，本案債權(quán)轉(zhuǎn)讓亦不屬于合同法第七十九條所規(guī)定的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的除外情形，且原告已于2014年7月11日通過電子郵件形式通知本案被告?zhèn)鶛?quán)轉(zhuǎn)讓的事實，故點榮公司已成為合法債權(quán)人，在借款人不履行還款義務(wù)時，有權(quán)以自己的名義提起訴訟。2.出借人與借款人的借貸法律關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)平臺與借款人的居間服務(wù)合同關(guān)系是不同的法律關(guān)系，點榮公司基于居間合同從借款人處扣除居間服務(wù)費，屬于平臺與借款人之間的法律關(guān)系，并不能影響出借人的權(quán)益，故本案中居間服務(wù)費的性質(zhì)不屬于借款利息，借款本金以出借人實際借出金額50萬元為計算標準，更符合合同的實質(zhì)。3.逾期利息產(chǎn)生于借款人未按約還款的情形，體現(xiàn)了對借款人未按時還款的懲罰性，苛其以加重的責任。違約金作為一種預(yù)先設(shè)定的違約責任，具有懲罰性與補償性的雙重特質(zhì)，二者可以同時適用，但累計不應(yīng)超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率的4倍?，F(xiàn)原告變更訴請，放棄主張違約金，并將逾期利息降為中國人民銀行同期同類貸款基準利率的4倍以下，故對原告變更后要求支付逾期利息的訴請，可予支持。
上海市黃浦區(qū)人民法院依照合同法第七十九條、第八十條第一款、第二百零五條、第二百零六條、第二百零七條，擔保法第十八條、第二十一條第一款、第三十一條，最高人民法院《關(guān)于適用擔保法若干問題的解釋》第42條，判決：李堅強向點榮公司支付借款本金及相應(yīng)利息、逾期利息；黃新萬、陳家鋒、山石久渡公司對上述債務(wù)承擔連帶保證責任。
一審宣判后，各方在法定期限內(nèi)均未上訴，該一審判決已經(jīng)生效。
【法官評析】
P2P網(wǎng)貸，英文為Peer-to-PeerLending，是具有借貸意愿的借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺的幫助下，實現(xiàn)信息交流，確立借貸關(guān)系，進而完成資金轉(zhuǎn)移的新型商業(yè)運營模式。近年來，我國P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，根據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2014》統(tǒng)計，2013年P(guān)2P線上線下交易額在人民幣1800億元到1900億元左右，較2012年有8倍左右的增長。
P2P行業(yè)的繁榮，筆者認為主要基于以下三方面原因：一、相較于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域融資成本高、渠道單一、需要擔保的特點，P2P網(wǎng)貸更加方便快捷；二、居民理財投資能力普遍較弱，投資途徑受限制、收益較低，P2P網(wǎng)貸利用平臺優(yōu)勢整合民間閑置資金，通過分散投資降低了投資風險，回報率遠高于銀行存款及市場上普通理財產(chǎn)品的利率；三、網(wǎng)絡(luò)及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，為P2P網(wǎng)貸提供了技術(shù)支撐。
同樣值得關(guān)注的是，P2P行業(yè)也存在著監(jiān)管不明、準入門檻低、業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍相對模糊等問題，導(dǎo)致出借人無法收回本息，從而引發(fā)訴訟?，F(xiàn)以本案為基礎(chǔ)，從司法實踐的角度對P2P網(wǎng)貸的若干法律問題進行分析。
一、訴訟主體資格認定
判斷具體訴訟案件中當事人是否具有訴訟主體資格，不僅看其是否具有訴訟權(quán)利能力，還應(yīng)看當事人與特定的訴訟標的有無直接聯(lián)系，就所爭議的民事法律關(guān)系，當事人與其是否有直接的法律上的利害關(guān)系。
P2P網(wǎng)貸，實質(zhì)是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸，與傳統(tǒng)民間借貸最顯著的區(qū)別在于P2P網(wǎng)貸有第三方即P2P平臺的參與，由P2P平臺為出借人與借款人提供借貸咨詢與服務(wù)，促成雙方簽訂借款合同，法律關(guān)系更為復(fù)雜。傳統(tǒng)的民間借貸糾紛訴訟一般是出借人作為原告，以借款人為被告，請求其歸還欠款的訴訟結(jié)構(gòu)。因此，在P2P網(wǎng)貸糾紛中，理論上應(yīng)由出借人作為原告起訴借款人要求承擔還款及違約責任，P2P平臺無義務(wù)參與借款合同糾紛。然而在本案中，P2P平臺點榮公司具有訴訟主體資格，主要是基于以下兩點理由：
（一）依據(jù)合同法第七十九條、第八十條的規(guī)定，債權(quán)轉(zhuǎn)讓須滿足以下條件：1.必須是有效存在的債權(quán)，且債權(quán)轉(zhuǎn)讓不改變債權(quán)內(nèi)容；2.被讓與的債權(quán)須具有可轉(zhuǎn)讓性，不屬于不得轉(zhuǎn)讓的三類債權(quán)類型，即根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓、按照當事人約定不得轉(zhuǎn)讓、依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓的債權(quán)；3.讓與人與受讓人就債權(quán)轉(zhuǎn)讓達成協(xié)議，并不得違反法律規(guī)定；4.須通知債務(wù)人。本案系爭借款協(xié)議已經(jīng)約定了債權(quán)轉(zhuǎn)讓條款，當借款人違約時，全體出借人一致同意將協(xié)議項下債權(quán)無償轉(zhuǎn)讓給點榮公司，由點榮公司統(tǒng)一向借款人追索。該協(xié)議是當事人的真實意思表示，于法無悖，且系爭債權(quán)具有可讓與性，點榮公司也履行了通知義務(wù)，故可以認定債權(quán)轉(zhuǎn)讓有效，點榮公司成為合法債權(quán)人，對本案具備了直接的法律上的利害關(guān)系。
（二）由P2P平臺作為原告也符合訴訟經(jīng)濟原則。一般情況下，P2P網(wǎng)貸的出借方人數(shù)眾多，每個出借人的借出款項較少，有的僅為數(shù)百元甚至只有幾十元，出借人與借款人彼此不認識，不了解對方的具體信息，由他們自己提起訴訟，訴訟成本較高，且由眾多出借人起訴借款人引發(fā)的共同訴訟，也加大了法院的工作量，造成訴訟資源的浪費。而P2P平臺掌握借貸雙方的所有身份資料，擁有更多的信息和資源優(yōu)勢，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓成立的前提下，由其代表全體出借人進行訴訟，符合訴訟經(jīng)濟原則，也有利于案件公正、高效地審理。
二、借款本金的認定
P2P網(wǎng)貸案件司法審判實踐中遇到的另一難題在于P2P平臺已經(jīng)從借款人處扣除服務(wù)費。對于該筆費用的性質(zhì)該如何認定？是否屬于合同法第二百條中預(yù)先從本金中扣除的利息？借款本金該如何認定？
居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人給付報酬的合同。居間人負有報告訂約機會或媒介訂約、忠實和盡力、負擔居間活動費用的義務(wù)，同時享有報酬請求權(quán)。居間成功時，委托人應(yīng)當依照約定支付報酬。居間人未促成合同訂立，不得要求支付報酬，但可以要求委托人支付從事居間活動支出的必要費用。
結(jié)合具體案情，點榮公司的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，為李堅強與出借人提供交易信息、信用咨詢、評估、還款提醒、賬戶管理、還款情況以及特殊情況溝通等系列相關(guān)服務(wù)，并向李堅強收取1萬元的服務(wù)費用，因此點榮公司與李堅強之間形成了居間服務(wù)法律關(guān)系。在合同成立后，點榮公司有權(quán)依照合同約定向李堅強收取1萬元作為報酬，該筆費用應(yīng)屬委托人向居間人支付的居間服務(wù)報酬，不屬于預(yù)先從本金中扣除的利息。并且點榮公司與李堅強的居間服務(wù)合同關(guān)系，應(yīng)區(qū)別于李堅強與眾出借人之間的借貸法律關(guān)系，點榮公司扣除1萬元居間服務(wù)費的行為，并不能影響出借人的權(quán)益。綜上，借款本金應(yīng)以出借人實際借出的50萬元為準。
三、逾期利息、違約金并存應(yīng)如何處理
盡管本案中經(jīng)法院釋明，原告變更訴訟請求，放棄主張違約金，但仍有必要討論合同條款同時約定了支付逾期利息、違約金時應(yīng)如何處理的問題。
合同法第二百零七條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！睋?jù)此，逾期利息是指借款人未能按約定歸還借款所需支付的處罰利息，體現(xiàn)了對借款人違約的懲罰性。根據(jù)合同法第一百一十四條，違約金是指由當事人通過協(xié)商預(yù)先確定的、在違約發(fā)生后的獨立于履行行為以外的給付。違約金作為一種承擔民事責任的方式，兼具懲罰性與補償性的雙重特質(zhì)。具體到本案，借款協(xié)議中在約定了逾期利息的同時亦約定了違約金，其中，違約金的計算方式為借款余額的20%，應(yīng)當認定其為補償性違約金。因此，本案在違約責任的約定上系懲罰性與補償性的疊加，根據(jù)合同法第一百一十四條第三款與第二百零七條，同時參照最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條之規(guī)定，逾期利息與違約金可以同時適用，兩者累計不應(yīng)超過中國人民銀行同期同類貸款基準利率的4倍。
四、電子證據(jù)認證存難題
隨著科技發(fā)展及無紙化辦公的普及，電子數(shù)據(jù)作為證明案件事實的證據(jù)已大量在訴訟中被使用，新民事訴訟法也及時將電子數(shù)據(jù)作為新的證據(jù)種類，但是，電子證據(jù)脆弱的物理屬性，導(dǎo)致其容易被刪除或篡改，給法院認定電子證據(jù)的效力帶來困難。
P2P網(wǎng)貸有關(guān)身份認證、資金往來、合同簽訂、后期聯(lián)絡(luò)等活動，均是在互聯(lián)網(wǎng)上進行，出借人與借款人通過注冊成為網(wǎng)站會員，即可進行操作進而完成借款，后期還款、催收也都是通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式完成。由此帶來兩個問題：
第一，借款協(xié)議系網(wǎng)站自動生成的電子文本，并無借貸雙方的實體簽名，實踐中附有電子簽名認證的電子證據(jù)也很少，本案中借款人李堅強到庭應(yīng)訴并且對借款事實無異議，然而，審判實踐中經(jīng)常存在借款人不到庭的情形，或借款人到庭參加訴訟，但辯稱網(wǎng)上操作借款非本人所為，法院對實際借款人的認定存在障礙。
第二，P2P平臺提交的證據(jù)，如本案中的借款協(xié)議、短信及電話催收記錄、債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知郵件、后臺記錄，均系P2P平臺將保存于自身網(wǎng)站的電子證據(jù)以書面打印件方式提交。對于書面打印材料應(yīng)如何審核？是通過訴訟成本較高的證據(jù)保全公證的形式補強其證明力，還是由法院組織當事人庭前或庭上進行核實？司法實踐中做法不一，亟待統(tǒng)一。
轉(zhuǎn)自：法融匯俱樂部
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