核心提示：根據物權法及擔保法的有關規(guī)定，主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。主合同無效而導致?lián)：贤瑹o效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任;擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的三分之一。
8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），這個《規(guī)定》沒有辜負大家的厚望，三十三條的條文，及最高院從關于民間借貸的界定等十個方面的介紹、解讀，明確地對1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》頒布以來24年間民間借貸迅猛發(fā)展帶來的各種新問題提出了裁判意見。筆者閑來無事，瞎扒扒法條背后的八個名詞。
非法集資
《規(guī)定》第五條;人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應當裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。
扒扒：非法集資犯罪不是一個單獨的罪名，而是對非法吸收公眾存款、集資詐騙等具體罪名的籠統(tǒng)稱呼。2010、2014年，最高法單獨或會同最高檢、公安部對非法集資犯罪制定了司法解釋，對非法集資犯罪涉及的具體罪名有明確規(guī)定的就是非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經營三罪。這與最高院對《規(guī)定》的解讀也相一致，體現(xiàn)了法律解釋的連貫性。
實踐合同
《規(guī)定》第九條;具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關于自然人之間借款合同的生效要件：（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時；（二）以銀行轉賬、網上電子匯款或者通過網絡貸款平臺等形式支付的，自資金到達借款人賬戶時；（三）以票據交付的，自借款人依法取得票據權利時；（四）出借人將特定資金賬戶支配權授權給借款人的，自借款人取得對該賬戶實際支配權時；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實際履行完成時。
扒扒：這是關于實踐合同的規(guī)定。實踐合同（又稱要物合同）是一個古老的法律術語，起源于古羅馬法，與之相對應的是諾成合同，二者最明顯的區(qū)分在于合同成立與生效的時間因是否交付標的物而不同，傳統(tǒng)民法之所以作如此區(qū)分，主要是基于公平理念，在一方純利、一方純損的合同情形下，賦予純損一方最后的選擇權。我國合同法規(guī)定的實踐合同通常包括借用合同、自然人間的借貸、保管合同等。
自然債務
《規(guī)定》第三十一條;沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
扒扒：規(guī)定用24%、36%將民間借貸劃為了三個部分，低于24%的，屬于合法債務，24%-36%屬于自然債務，超過36%的，屬于非法債務。自然債務，即沒有訴權的債權相對應的債務，大陸法系民法理論或法律對此也有明確界定，比如日本學者認為時效完成之債務、基于不法原因之給付、超過利息限制之利息債務等為自然債務，《德國民法典》中關于消滅時效完成之債務、婚姻居間報酬之債務、因賭博所生之債務等為自然債務的規(guī)定。自然債務，債權人無訴權，但債務人自愿償還的，無返還請求權。
明示原則
《規(guī)定》第二十二條;借貸雙方通過網絡貸款平臺形成借貸關系，網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網絡貸款平臺的提供者通過網頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據證明其為借貸提供擔保，出借人請求網絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。
扒扒：傳統(tǒng)民法認為，意思表示指向外部表明意欲發(fā)生一定私法上法律效果的意思的行為，其要素有二：第一，內心意思（細分又包括行為意思、表示意思、效果意思）；第二，表示行為。而表示行為的方式有三：明示、行為推定、沉默。明示原則的含義，是指若非出于法律規(guī)定或當事人特別約定或交易習慣行為推定，行為人以民事法律行為處分權利的，須經當事人明示始得成立。
不真正連帶債務
《規(guī)定》第二十三條企業(yè)法定代表人或負責人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項用于企業(yè)法定代表人或負責人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負責人列為共同被告或者第三人的，人民法院應予準許。企業(yè)法定代表人或負責人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項用于企業(yè)生產經營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔責任的，人民法院應予支持。
扒扒：不真正連帶債務，指各債務人基于不同的發(fā)生原因而對于同一債權人負有以同一給付為標的的數(shù)個債務，因一個債務人的履行而使全體債務均歸于消滅。本條內容，于出借人有兩層法律關系，一是出借人與借款人之間的合同關系，二是出借人與使用人之間的不當?shù)美P系，對于同一筆借款，出借人既可以以合同糾紛要求借款人歸還，也可以基于不當?shù)美笫褂萌藲w還，借款人或使用人任意一方履行義務后，出借人債權消滅。不真正連帶債務，債權人有權要求債務人承擔共同責任。
先訴抗辯權
《規(guī)定》第四條保證人為借款人提供連帶責任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應當追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。
扒扒：先訴抗辯權，是指一般保證的保證人在主債權人向其請求履行保證責任時，有權要求主債權人先就債務人財產訴請強制執(zhí)行；在主合同債權債務糾紛未經審判或仲裁，并就主債務人財產依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，保證人可以對主債權人拒絕承擔保證責任的特殊抗辯權。所以一般保證情況中，對于僅起訴保證人的，為了節(jié)約訴訟資源，人民法院應當追加借款人為共同被告，一并審理。
主從合同
《規(guī)定》第十三條;借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經生效的判決認定構成犯罪，當事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當然無效。人民法院應當根據合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認定民間借貸合同的效力。擔保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經生效的判決認定構成犯罪為由，主張不承擔民事責任的，人民法院應當依據民間借貸合同與擔保合同的效力、當事人的過錯程度，依法確定擔保人的民事責任。
扒扒：主合同，是指不需要其他合同的存在即可獨立存在的合同，從合同，及依賴于主合同存在而存在的合同。借款合同和擔保合同是一對主從合同，根據物權法及擔保法的有關規(guī)定，主債權債務合同無效，擔保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。主合同無效而導致?lián)：贤瑹o效，擔保人無過錯的，擔保人不承擔民事責任;擔保人有過錯的，擔保人承擔民事責任的部分，不應超過債務人不能清償部分的三分之一。
先刑后民
《規(guī)定》第八條;借款人涉嫌犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴請求擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。
扒扒：《規(guī)定》第五、六、七、八條都在講刑民交叉問題中的一個重要原則即先刑后民，最高人民法院早在1998年的《關于在審理經濟糾紛案件中涉及經濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》中，就規(guī)定了先刑后民的基本原則，概括的說，指人民法院審理的經濟糾紛與經濟犯罪，屬于同一法律關系的，適用先刑后民，不是同一法律關系的，按刑、民訴訟程序各自進行。對于本條，雖明確規(guī)定應予受理，但根據體系解釋的原則，結合第七條、第十三條，擔保合同依賴于借貸合同生效而生效，借貸合同因適用先刑后民中止審理的，個人認為擔保合同糾紛受理后也應中止審理。
律師辦案心得：簡單的案件復雜化，復雜的案件簡單化。
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