核心提示：根據(jù)物權(quán)法及擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任;擔(dān)保人有過錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。
8月6日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（下稱《規(guī)定》），這個(gè)《規(guī)定》沒有辜負(fù)大家的厚望，三十三條的條文，及最高院從關(guān)于民間借貸的界定等十個(gè)方面的介紹、解讀，明確地對1991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》頒布以來24年間民間借貸迅猛發(fā)展帶來的各種新問題提出了裁判意見。筆者閑來無事，瞎扒扒法條背后的八個(gè)名詞。
非法集資
《規(guī)定》第五條;人民法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為本身涉嫌非法集資犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
扒扒：非法集資犯罪不是一個(gè)單獨(dú)的罪名，而是對非法吸收公眾存款、集資詐騙等具體罪名的籠統(tǒng)稱呼。2010、2014年，最高法單獨(dú)或會(huì)同最高檢、公安部對非法集資犯罪制定了司法解釋，對非法集資犯罪涉及的具體罪名有明確規(guī)定的就是非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營三罪。這與最高院對《規(guī)定》的解讀也相一致，體現(xiàn)了法律解釋的連貫性。
實(shí)踐合同
《規(guī)定》第九條;具有下列情形之一，可以視為具備合同法第二百一十條關(guān)于自然人之間借款合同的生效要件：（一）以現(xiàn)金支付的，自借款人收到借款時(shí)；（二）以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款或者通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等形式支付的，自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；（三）以票據(jù)交付的，自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí)；（四）出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的，自借款人取得對該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；（五）出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí)。
扒扒：這是關(guān)于實(shí)踐合同的規(guī)定。實(shí)踐合同（又稱要物合同）是一個(gè)古老的法律術(shù)語，起源于古羅馬法，與之相對應(yīng)的是諾成合同，二者最明顯的區(qū)分在于合同成立與生效的時(shí)間因是否交付標(biāo)的物而不同，傳統(tǒng)民法之所以作如此區(qū)分，主要是基于公平理念，在一方純利、一方純損的合同情形下，賦予純損一方最后的選擇權(quán)。我國合同法規(guī)定的實(shí)踐合同通常包括借用合同、自然人間的借貸、保管合同等。
自然債務(wù)
《規(guī)定》第三十一條;沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。
扒扒：規(guī)定用24%、36%將民間借貸劃為了三個(gè)部分，低于24%的，屬于合法債務(wù)，24%-36%屬于自然債務(wù)，超過36%的，屬于非法債務(wù)。自然債務(wù)，即沒有訴權(quán)的債權(quán)相對應(yīng)的債務(wù)，大陸法系民法理論或法律對此也有明確界定，比如日本學(xué)者認(rèn)為時(shí)效完成之債務(wù)、基于不法原因之給付、超過利息限制之利息債務(wù)等為自然債務(wù)，《德國民法典》中關(guān)于消滅時(shí)效完成之債務(wù)、婚姻居間報(bào)酬之債務(wù)、因賭博所生之債務(wù)等為自然債務(wù)的規(guī)定。自然債務(wù)，債權(quán)人無訴權(quán)，但債務(wù)人自愿償還的，無返還請求權(quán)。
明示原則
《規(guī)定》第二十二條;借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
扒扒：傳統(tǒng)民法認(rèn)為，意思表示指向外部表明意欲發(fā)生一定私法上法律效果的意思的行為，其要素有二：第一，內(nèi)心意思（細(xì)分又包括行為意思、表示意思、效果意思）；第二，表示行為。而表示行為的方式有三：明示、行為推定、沉默。明示原則的含義，是指若非出于法律規(guī)定或當(dāng)事人特別約定或交易習(xí)慣行為推定，行為人以民事法律行為處分權(quán)利的，須經(jīng)當(dāng)事人明示始得成立。
不真正連帶債務(wù)
《規(guī)定》第二十三條企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個(gè)人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個(gè)人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個(gè)人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
扒扒：不真正連帶債務(wù)，指各債務(wù)人基于不同的發(fā)生原因而對于同一債權(quán)人負(fù)有以同一給付為標(biāo)的的數(shù)個(gè)債務(wù)，因一個(gè)債務(wù)人的履行而使全體債務(wù)均歸于消滅。本條內(nèi)容，于出借人有兩層法律關(guān)系，一是出借人與借款人之間的合同關(guān)系，二是出借人與使用人之間的不當(dāng)?shù)美P(guān)系，對于同一筆借款，出借人既可以以合同糾紛要求借款人歸還，也可以基于不當(dāng)?shù)美笫褂萌藲w還，借款人或使用人任意一方履行義務(wù)后，出借人債權(quán)消滅。不真正連帶債務(wù)，債權(quán)人有權(quán)要求債務(wù)人承擔(dān)共同責(zé)任。
先訴抗辯權(quán)
《規(guī)定》第四條保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。
扒扒：先訴抗辯權(quán)，是指一般保證的保證人在主債權(quán)人向其請求履行保證責(zé)任時(shí)，有權(quán)要求主債權(quán)人先就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)訴請強(qiáng)制執(zhí)行；在主合同債權(quán)債務(wù)糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就主債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，保證人可以對主債權(quán)人拒絕承擔(dān)保證責(zé)任的特殊抗辯權(quán)。所以一般保證情況中，對于僅起訴保證人的，為了節(jié)約訴訟資源，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告，一并審理。
主從合同
《規(guī)定》第十三條;借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪，當(dāng)事人提起民事訴訟的，民間借貸合同并不當(dāng)然無效。人民法院應(yīng)當(dāng)根據(jù)合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條之規(guī)定，認(rèn)定民間借貸合同的效力。擔(dān)保人以借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪或者已經(jīng)生效的判決認(rèn)定構(gòu)成犯罪為由，主張不承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)民間借貸合同與擔(dān)保合同的效力、當(dāng)事人的過錯(cuò)程度，依法確定擔(dān)保人的民事責(zé)任。
扒扒：主合同，是指不需要其他合同的存在即可獨(dú)立存在的合同，從合同，及依賴于主合同存在而存在的合同。借款合同和擔(dān)保合同是一對主從合同，根據(jù)物權(quán)法及擔(dān)保法的有關(guān)規(guī)定，主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外。主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯(cuò)的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任;擔(dān)保人有過錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。
先刑后民
《規(guī)定》第八條;借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。
扒扒：《規(guī)定》第五、六、七、八條都在講刑民交叉問題中的一個(gè)重要原則即先刑后民，最高人民法院早在1998年的《關(guān)于在審理經(jīng)濟(jì)糾紛案件中涉及經(jīng)濟(jì)犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》中，就規(guī)定了先刑后民的基本原則，概括的說，指人民法院審理的經(jīng)濟(jì)糾紛與經(jīng)濟(jì)犯罪，屬于同一法律關(guān)系的，適用先刑后民，不是同一法律關(guān)系的，按刑、民訴訟程序各自進(jìn)行。對于本條，雖明確規(guī)定應(yīng)予受理，但根據(jù)體系解釋的原則，結(jié)合第七條、第十三條，擔(dān)保合同依賴于借貸合同生效而生效，借貸合同因適用先刑后民中止審理的，個(gè)人認(rèn)為擔(dān)保合同糾紛受理后也應(yīng)中止審理。
律師辦案心得：簡單的案件復(fù)雜化，復(fù)雜的案件簡單化。
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