實際車主，能否以自己的名義直接起訴保險公司
案例回顧：
2014年11月份，原告盧X購買了一輛貨車，掛靠在M汽車運輸公司的名下進行經(jīng)營。M公司為其車輛在太平洋保險公司為該車投保了機動車損失險、交強險、商業(yè)第三者責(zé)任險、不計免賠險等險種。2014年12月份，原告雇傭的駕駛員王某駕駛該車在高速上行走過程中，因避讓其他車輛、操作不當(dāng)造成車輛著火，后引發(fā)火災(zāi)，造成車輛報廢及高速路產(chǎn)損失的保險事故。盧某向保險公司理賠時，被保險公司拒賠，理由是未購買車輛自燃。盧某不服，以自己的名義起訴至洛陽市西工區(qū)人民法院。被告保險公司辯稱：1、本案原告主體不適格。保險合同約定的被保險人系M汽車運輸公司，原告無權(quán)以自己的名義單獨向被告主張權(quán)利。2、M汽車運輸公司作為投保人、被保險人沒有為該車輛投保車輛自燃險，現(xiàn)該車發(fā)生了車輛自燃，不屬于保險公司賠償范圍。故請求法院依法駁回原告的訴訟請求。
本案的爭議焦點：
1、原告主體是否適格，即實際車主盧某能否單獨以自己的名義起訴保險公司？
2、該車未投保車輛自燃險，保險公司是否應(yīng)該在車輛損失險中進行理賠？
我作為原告的盧X訴訟代理人認為：在法庭上發(fā)表了如下代理意見：
第一、原告可以以自己的名義直接起訴保險公司，原告主體適格。
我國保險法第四十八條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向被保險人請求賠償保險金?！睆脑摿⒎ū疽饪梢钥闯?，對于保險利益是否存在的判斷，是以被保險人為判斷主體。本案中原告雖然不是機動車輛保險合同的被保險人，但其是保險車輛的實際所有人及使用人，車輛掛靠單位運輸公司僅是名義上的投保人，掛靠單位運輸公司并不對掛靠車輛的運行具有支配和控制的權(quán)利，除收取原告的掛靠管理費用外，不從車輛運行中獲得利益，且該掛靠單位對原告車輛掛靠事宜及保險情況均予以認可。原告要求掛靠單位向保險公司索賠，車輛掛靠單位以其不是實際車主為由不予向保險公司索賠，在這種情況下，應(yīng)賦予車輛所有人有權(quán)向保險公司索賠，此種請求權(quán)符合保險法的立法本意。故原告具有保險利益，應(yīng)視為被保險人。因此，應(yīng)認定原告與保險公司之間存在保險合同關(guān)系，且該合同并未違反有關(guān)法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)為有效。
第二、保險公司應(yīng)該在車輛損失險中進行理賠
原告認為，原告所有車輛在行駛過程中因第三方面的原因造成車輛著火，并引起火災(zāi)屬于保險合同約定的保險責(zé)任關(guān)于火災(zāi)的規(guī)定，并且該其事故發(fā)生在保險期間內(nèi)。
而被告所稱的自燃，是因保險車輛本車的電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生意外。這也是保險公司給自燃下的定義。自燃顧名思義，即車輛在任何外來接觸的情況下，車輛在靜止的狀態(tài)下發(fā)生的火災(zāi)。而本案原告所有的車輛不屬于在車輛靜止的情況發(fā)生的火災(zāi)，根據(jù)事故發(fā)生地的交警大隊出具的火災(zāi)證明也能證明是原告所有車輛有外力介入的情況下而發(fā)生的火災(zāi)。更為重要的是，被告委托當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司在查勘現(xiàn)場后，結(jié)合原告的損失為原告所有車輛進行定損，定損金額為62208元。并為原告出具理賠資料。
當(dāng)火災(zāi)與自燃發(fā)生爭議時，根據(jù)《保險法》第30條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照通常意思上的理解進行解釋。對該條款有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)該做出有利于被保險人或者受益人的解釋。
綜上所述，原告要求保險公司賠償保險金的請求理由正當(dāng)、證據(jù)充分，應(yīng)得到合議庭的支持，被告保險公司辯稱理由不具有正當(dāng)性，是極為不誠信的表現(xiàn)，應(yīng)予以駁回。
庭審后，經(jīng)法院主持調(diào)解，被告保險公司同意在車輛損失險中進行理賠，后雙方達成調(diào)解。當(dāng)事人委托時，認為這個案件，成功率只有10%，其并不抱任何希望，只是抱著試試看的態(tài)度來打這個官司。結(jié)果卻幫其換回了損失。當(dāng)事人非常滿意，看到當(dāng)事人滿意的笑容， 我做為律師，深知我身上的擔(dān)子又重了不少？因為很多保險常識，當(dāng)事人根本不知道，我作為一名保險金融方面的律師，我覺的我的執(zhí)業(yè)生涯任重道遠。諸多保險常識還需要我們?nèi)テ占啊?/p>
作者介紹：
白德營律師，男，漢族，1984年7月出生，河南洛陽人。2008年畢業(yè)于鄭州大學(xué)法學(xué)院，2010年執(zhí)業(yè)于河南森合律師事務(wù)所，現(xiàn)河南森合律師事務(wù)所保險金融部主任。
目前是洛陽市“六五”青少年普法講師團成員,洛陽電視臺法制頻道《律師答疑》特邀維權(quán)律師，《洛陽晚報百姓一線通》特約法律顧問、《洛陽晚報律師幫幫團成員》、《洛陽市中級人民法院》特聘律師志愿者、《中國高端私人律師俱樂部高級成員》、《全球移民律師協(xié)會高級成員》、《中國律師商學(xué)院總裁律師》、《律師診所的創(chuàng)始人》、《中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司洛陽中心支公司》常年法律顧問。具有扎實的法學(xué)理論基礎(chǔ)及豐富的辦案實踐經(jīng)驗，曾發(fā)表論文10余篇。著有《交通事故疑難案件分析》一書，經(jīng)典案例曾被洛陽晚報、洛陽電視臺等多家媒體報道，目前正在運作眾籌出版《私家車風(fēng)險防控》系列叢書。
讓每一個人都能請的起律師,都能用得起律師，是我做律師的“中國夢”。作為律師我們勢必要與企業(yè)家互生共贏，持續(xù)發(fā)展、同舟共濟，這是我們的執(zhí)業(yè)理念。
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