洛陽律師白德營：解答最新民間借貸司法解釋30個常見的法律問題；
（聲明：該內(nèi)容是洛陽律師白德營整理、并編寫，轉(zhuǎn)載者請聲明出處，否則追究相關(guān)人員的侵權(quán)責(zé)任）
1、企業(yè)或者其他組織之間簽訂的借款合同是否有效？
答：這個問題在該司法解釋頒布之前，一般是認(rèn)定為無效。但“時移則法易”。最近幾年尤其是2008年金融危機(jī)之后，企業(yè)間借貸甚至出現(xiàn)愈演愈烈的勢頭?，F(xiàn)實(shí)中企業(yè)間存在的巨大借貸需求，催生了一系列企業(yè)之間的間接借貸運(yùn)作模式。許多企業(yè)尤其是中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中存在著周轉(zhuǎn)資金短缺、融資渠道不暢的發(fā)展瓶頸，企業(yè)通過民間借貸或者相互之間拆借資金成為融資的重要渠道。但為了規(guī)避企業(yè)之間資金拆借無效的規(guī)定，不少企業(yè)通過虛假交易、名義聯(lián)營、企業(yè)高管以個人名義借貸等方式進(jìn)行民間融資，導(dǎo)致企業(yè)風(fēng)險大幅增加，民間借貸市場秩序受到破壞。國家為了解決上述企業(yè)融資的問題，特作出規(guī)定，只要法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產(chǎn)、經(jīng)營需要訂立的民間借貸合同，除存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當(dāng)事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應(yīng)予支持。
2、企業(yè)或者其他組織向單位的職工借款行為該如何認(rèn)定？
答：法人或者其他組織在以自己的名義或者以本單位的名義通過借款形式向職工籌集資金，用于本單位生產(chǎn)、經(jīng)營，且不存在合同法第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形，應(yīng)該認(rèn)定該借款行為有效。
3、民間借貸涉嫌非法集資等犯罪行為的，該怎么處理？
答：對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應(yīng)當(dāng)不予受理，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)；法院已經(jīng)立案的，裁定駁回起訴。
4、民間借貸涉嫌非法集資等犯罪行為的，受害人的款項(xiàng)該如何處理？
答：若公安或者檢察機(jī)關(guān)不予立案，或者立案偵查后撤銷案件，或者檢察機(jī)關(guān)作出不起訴決定，或者經(jīng)人民法院生效判決認(rèn)定不構(gòu)成非法集資犯罪，當(dāng)事人又以存在借貸事實(shí)的，向人民法院提起訴訟的，人民法院應(yīng)予受理。法院受理后，依法進(jìn)行判決。
5、民間借貸法院受理后，得知借款人涉嫌有非法集資等犯罪行為的，該怎么處理？
答：民間借貸的基本案件事實(shí)必須以刑事案件審理結(jié)果為依據(jù)，而該刑事案件尚未審結(jié)的，人民法院應(yīng)當(dāng)裁定中止訴訟。具體審理結(jié)果根據(jù)刑事案件的判決結(jié)果為依據(jù)，若發(fā)現(xiàn)有關(guān)聯(lián)性屬于同一事實(shí)的，法院裁定駁回，若發(fā)現(xiàn)雖有關(guān)聯(lián)但不是同一事實(shí)的涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料的，人民法院應(yīng)當(dāng)繼續(xù)審理民間借貸糾紛案件，并將涉嫌非法集資等犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機(jī)關(guān)。
6、借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人能否起訴保證人？
答：借款人涉嫌犯罪或者生效判決認(rèn)定其有罪，出借人起訴請求擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的，人民法院應(yīng)予受理。但是人民法院應(yīng)該依據(jù)《擔(dān)保法》及《擔(dān)保法》司法解釋第八條的規(guī)定進(jìn)行審理判決。即擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任，擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。
7、出借人為了獲得高額回報，故意套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金或者向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金，又高額出借給借款人的行為，合同是否有效？
答：這種情況下，合同是否有效完全取決于借款人當(dāng)時借款時的主觀心態(tài)，若借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的，該借款合同無效，根據(jù)《合同法》第58條的規(guī)定進(jìn)行處理。
8、出借人明知道借款人借款用于賭博或者其他犯罪行為，他們之間簽訂的借款行為是否有效？
答：民間叫這些出借人為放沖的人或者放高利貸的人。這種情況下，出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的，該借款合同無效，參照《合同法》第58條的規(guī)定進(jìn)行處理。
9、眼下互聯(lián)網(wǎng)金融及互聯(lián)網(wǎng)+這些詞比較火，通過P2P網(wǎng)貸平臺形成的借貸，P2P平臺是否承擔(dān)責(zé)任？
答：借貸雙方通過p2p網(wǎng)貸平臺形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果p2p網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。
10、司法實(shí)踐中，當(dāng)事人一方為了轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)或者逃避債務(wù)往往會通過虛假訴訟的方式來實(shí)現(xiàn)，那么如何認(rèn)定虛假訴訟？
答：這個問題，在該司法解釋出臺之前，司法實(shí)踐中的確不好認(rèn)定。實(shí)踐中認(rèn)定虛假訴訟的案件也很少。但該司法解釋第19條以列舉的方式，給虛假訴訟做了一個認(rèn)定。人民法院審理民間借貸糾紛案件時發(fā)現(xiàn)有下列情形，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來源、交付方式、款項(xiàng)流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟(jì)狀況等事實(shí)，綜合判斷是否屬于虛假民事訴訟：
（一）出借人明顯不具備出借能力；
（二）出借人起訴所依據(jù)的事實(shí)和理由明顯不符合常理；
（三）出借人不能提交債權(quán)憑證或者提交的債權(quán)憑證存在偽造的可能；
（四）當(dāng)事人雙方在一定期間內(nèi)多次參加民間借貸訴訟；
（五）當(dāng)事人一方或者雙方無正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟，委托代理人對借貸事實(shí)陳述不清或者陳述前后矛盾；
（六）當(dāng)事人雙方對借貸事實(shí)的發(fā)生沒有任何爭議或者訴辯明顯不符合常理；
（七）借款人的配偶或合伙人、案外人的其他債權(quán)人提出有事實(shí)依據(jù)的異議；
（八）當(dāng)事人在其他糾紛中存在低價轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的情形；
（九）當(dāng)事人不正當(dāng)放棄權(quán)利；
（十）其他可能存在虛假民間借貸訴訟的情形。
11、虛假訴訟，帶來的法律后果是什么？
答：人民法院查明屬于虛假的民間借貸訴訟，原告擔(dān)心被處罰申請撤訴的，人民法院不予準(zhǔn)許，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)民事訴訟法第一百一十二條之規(guī)定，判決駁回其請求。
若發(fā)現(xiàn)訴訟參與人或者其他人惡意制造、參與虛假訴訟，人民法院應(yīng)當(dāng)依照民事訴訟法第一百一十一條、第一百一十二條和第一百一十三條之規(guī)定，依法予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。若發(fā)現(xiàn)系單位惡意制造、參與虛假訴訟的，人民法院應(yīng)當(dāng)對該單位進(jìn)行罰款，并可以對其主要負(fù)責(zé)人或者直接責(zé)任人員予以罰款、拘留；構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移送有管轄權(quán)的司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。
12、第三人在借據(jù)或者借條上簽名，未明確是否是保證人，這種情況下如何處理？
答：這種事情比較多，大多數(shù)發(fā)生在邊緣農(nóng)村，當(dāng)事人各方均缺乏必要的法律常識。該司法解釋明確規(guī)定，他人在借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證或者借款合同上簽字或者蓋章，但未表明其保證人身份或者承擔(dān)保證責(zé)任，或者通過其他事實(shí)不能推定其為保證人，出借人請求其承擔(dān)保證責(zé)任的，人民法院不予支持。
13、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以企業(yè)名義與出借人簽訂民間借貸合同，該如何處理？
答：出借人、企業(yè)或者其股東能夠證明所借款項(xiàng)用于企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人個人使用，出借人請求將企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人列為共同被告或者第三人的，人民法院應(yīng)予準(zhǔn)許。這個舉證責(zé)任應(yīng)在于借款人。
14、企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同的，又該如何處理？
答：企業(yè)法定代表人或負(fù)責(zé)人以個人名義與出借人簽訂民間借貸合同，所借款項(xiàng)用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，出借人請求企業(yè)與個人共同承擔(dān)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。但是這個舉證責(zé)任在于出借人。
15、當(dāng)時人之間簽訂了一份借款協(xié)議，為了擔(dān)保履行，同時又簽訂一份買賣協(xié)議或者租賃協(xié)議，這種情況該如何處理？
答：當(dāng)事人以簽訂買賣合同或者租賃協(xié)議作為民間借貸合同的擔(dān)保，借款到期后借款人不能還款，出借人請求履行買賣合同的或者租賃合同的，人民法院應(yīng)當(dāng)按照民間借貸法律關(guān)系審理，并向當(dāng)事人釋明變更訴訟請求。當(dāng)事人拒絕變更的，人民法院裁定駁回起訴。
按照民間借貸法律關(guān)系審理作出的判決生效后，借款人不履行生效判決確定的金錢債務(wù)，出借人可以申請拍賣買賣合同標(biāo)的物，以償還債務(wù)。就拍賣所得的價款與應(yīng)償還借款本息之間的差額，借款人或者出借人有權(quán)主張返還或補(bǔ)償。
16、當(dāng)事人之間簽訂借款協(xié)議，未約定借款期限內(nèi)的利息，該利息是否應(yīng)該予以支持？
答：這個問題跟之前的司法解釋一致，借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。
自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息
17、約定的利息出借人提前在本金中予以扣除，借據(jù)上仍然書寫借款本金的數(shù)額，這種情況，該如何處理？
答：借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為借款本金。
18、民間借貸多少利息，才受法律保護(hù)？
答：這次司法解釋將利息分為三個檔次。第一個檔次合法有效的，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%（即月息2分），這種情況下，若借款人逾期，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。第二個檔次為：年利率在24%--36%之間。這屬于自然債務(wù)利息，即借款人自愿償還的，已償還的部分，法院不做干涉。未履行的部分，出借人無權(quán)要求按此約定償還利息。但可以按照24%以下的利息予以支持。第三個檔次：超過年利率36%（即月息3分）此階段利息，即使借款人已經(jīng)實(shí)際履行的。出借人也可以按照不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€。借款人未履行的，出借人無權(quán)要求按此利率償還，但可以按照24%以下的利息予以支持。
19、利息到期后，又計(jì)入本金，重新以結(jié)算后的本金為基數(shù)，要求借款人歸還本息的，這種情況下該如何處理，即利滾利？
答：借貸雙方對前期借款本息結(jié)算后將利息計(jì)入后期借款本金并重新出具債權(quán)憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金；超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金。約定的利率超過年利率24%，當(dāng)事人主張超過部分的利息不能計(jì)入后期借款本金的，人民法院應(yīng)予支持。
按前款計(jì)算，借款人在借款期間屆滿后應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不能超過最初借款本金與以最初借款本金為基數(shù)，以年利率24%計(jì)算的整個借款期間的利息之和。出借人請求借款人支付超過部分的，人民法院不予支持。
20、借貸雙方對逾期后的利息該如何處理？
答：借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。未約定逾期利率或者約定不明的，人民法院可以區(qū)分不同情況處理：（一）既未約定借期內(nèi)的利率，也未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照年利率6%支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持；
（二）約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率，出借人主張借款人自逾期還款之日起按照借期內(nèi)的利率支付資金占用期間利息的，人民法院應(yīng)予支持。本司法解釋第二項(xiàng)是對91年司法解釋一個補(bǔ)充。
21、借貸雙方既約定逾期利息又約定違約金或者罰息的，利息該如何計(jì)算？
答：出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。出借人再以違約金具有懲罰性，二者具有獨(dú)立性為由進(jìn)行抗辯，人民法院應(yīng)不予支持。
22、借貸雙方?jīng)]有約定借款期限的利息或者實(shí)際支付的利息高于合同約定的利息，這種情況下該如何處理？
答：沒有約定利息但借款人自愿支付，或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金，且沒有損害國家、集體和第三人利益，借款人又以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，人民法院不予支持，但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。意思是年利率36%是一條紅線，任何人不得逾越。
23、借款人提前償還借款，利息該如何處理？
答：借款人可以提前償還借款，但當(dāng)事人另有約定的除外。
借款人提前償還借款并主張按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息的，人民法院應(yīng)予支持。
24、借款人未按照約定的借款用途使用借款，該如何處理？
答：這種問題實(shí)踐中比較常見，借款是說是購買原材料用于經(jīng)營的，實(shí)際上歸還其他出借人的借款或者用于裝修等。這種情況下，借款人可以依據(jù)《合同法》第203條的規(guī)定，要求借款人提前歸還借款或者解除合同。
25、借貸雙方對借款期限沒有約定的，該如何處理？
答：借款人應(yīng)按照約定的借款期限歸還借款，對借款期限沒有約定的或者約定不明確的，出借人可以依據(jù)《合同法》第206條的規(guī)定，隨時要求出借人償還借款，但需給借款人一個合理的期限。這個合理的期限法律沒有明確規(guī)定。
26、因借貸行為引發(fā)的糾紛，應(yīng)該由哪個法院進(jìn)行管轄？
答：因合同糾紛引起的糾紛由合同履行地或者被告住所地人民法院管轄。借貸雙方就合同履行地未約定或者約定不明確，事后未達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣仍不能確定的，以接受貨幣一方所在地為合同履行地。實(shí)踐中一般都約定有管轄法院，未約定的大多數(shù)人為了保險起見，均去被告住所地人民法院進(jìn)行起訴。
27、借款行為有保證人的，出借人只起訴借款人，該如何處理？
答：這種情況分兩種處理，第一、保證人為借款人提供連帶責(zé)任保證，出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告；出借人僅起訴保證人的，人民法院可以追加借款人為共同被告。
第二、保證人為借款人提供一般保證，出借人僅起訴保證人的，人民法院應(yīng)當(dāng)追加借款人為共同被告；（這時候一般保證人有先訴抗辯權(quán)）出借人僅起訴借款人的，人民法院可以不追加保證人為共同被告。
28、出借人向人民法院起訴需要準(zhǔn)備哪些證據(jù)材料？
答：出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、（數(shù)額標(biāo)的大，還需要提供銀行轉(zhuǎn)款憑證）收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。
當(dāng)事人持有的借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證沒有載明債權(quán)人，持有債權(quán)憑證的當(dāng)事人提起民間借貸訴訟的，（推定原理，誰持有原件誰就是債權(quán)人）人民法院應(yīng)予受理。被告對原告的債權(quán)人資格提出有事實(shí)依據(jù)的抗辯，人民法院經(jīng)審理認(rèn)為原告不具有債權(quán)人資格的，裁定駁回起訴。
29、出借人持有相關(guān)借貸憑證向法院起訴，被告辯稱之間的糾紛并非民間借貸，而是其他糾紛引起的？這種情況下該如何處理？
答：原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告依據(jù)基礎(chǔ)法律關(guān)系提出抗辯或者反訴，并提供證據(jù)證明債權(quán)糾紛非民間借貸行為引起的，人民法院應(yīng)當(dāng)依據(jù)查明的案件事實(shí)，按照基礎(chǔ)法律關(guān)系審理。當(dāng)事人通過調(diào)解、和解或者清算達(dá)成的債權(quán)債務(wù)協(xié)議除外。
30、原告依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證或者被告持有原告的信用卡消費(fèi)，要求確認(rèn)之間的借貸行為，該如何處理？
原告僅依據(jù)金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬憑證，或者原告證明被告持有原告的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，提起民間借貸訴訟，被告抗辯轉(zhuǎn)賬系償還雙方之前借款或其他債務(wù)，或者消費(fèi)是原告其他行為引起的，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。原告舉證不了，法院不易認(rèn)定屬于民間借貸行為。
（聲明：該內(nèi)容是洛陽律師白德營整理、并編寫，轉(zhuǎn)載者請聲明出處，否則追究相關(guān)人員的侵權(quán)責(zé)任）
作者介紹：
白德營律師，男，漢族，1984年7月出生，河南洛陽人。2008年畢業(yè)于鄭州大學(xué)法學(xué)院，2010年執(zhí)業(yè)于河南森合律師事務(wù)所，現(xiàn)河南森合律師事務(wù)所保險金融部主任。
目前是洛陽市“六五”青少年普法講師團(tuán)成員,洛陽電視臺法制頻道《律師答疑》特邀維權(quán)律師，《洛陽晚報百姓一線通》特約法律顧問、《洛陽晚報律師幫幫團(tuán)成員》、《洛陽市中級人民法院》特聘律師志愿者、《中國高端私人律師俱樂部高級成員》、《全球移民律師協(xié)會高級成員》、《中國律師商學(xué)院總裁律師》、《律師診所的創(chuàng)始人》、《中國平安財(cái)產(chǎn)保險股份有限公司洛陽中心支公司》常年法律顧問。具有扎實(shí)的法學(xué)理論基礎(chǔ)及豐富的辦案實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，曾發(fā)表論文10余篇。經(jīng)典案例曾被洛陽晚報、洛陽電視臺等多家媒體報道。
讓每一個人都能請的起律師,都能用得起律師，是我做律師的“中國夢”。作為律師我們勢必要與企業(yè)家互生共贏，持續(xù)發(fā)展、同舟共濟(jì)，這是我們的執(zhí)業(yè)理念。
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史雙洋律師辦案心得：擅長用“訴訟成本理論”幫當(dāng)事人分析解決糾紛的首要途徑。讓每一個人都能請的起律師,都能用得起律師，讓每一個受害人都能感受到司法的公平、公正，是我做律師的的“中國夢”。
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