車輛未購(gòu)買車輛自燃險(xiǎn)，發(fā)生車輛自燃保險(xiǎn)公司理賠嗎？
案例回顧：
2014年11月份，原告盧X購(gòu)買了一輛貨車，掛靠在M汽車運(yùn)輸公司的名下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。M公司為其車輛在太平洋保險(xiǎn)公司為該車投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種。2014年12月份，原告雇傭的駕駛員王某駕駛該車在高速上行走過(guò)程中，因避讓其他車輛、操作不當(dāng)造成車輛著火，后引發(fā)火災(zāi)，造成車輛報(bào)廢及高速路產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故。盧某向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，被保險(xiǎn)公司拒賠，理由是未購(gòu)買車輛自燃。盧某不服，以自己的名義起訴至洛陽(yáng)市西工區(qū)人民法院。被告保險(xiǎn)公司辯稱：1、本案原告主體不適格。保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人系M汽車運(yùn)輸公司，原告無(wú)權(quán)以自己的名義單獨(dú)向被告主張權(quán)利。2、M汽車運(yùn)輸公司作為投保人、被保險(xiǎn)人沒(méi)有為該車輛投保車輛自燃險(xiǎn)，現(xiàn)該車發(fā)生了車輛自燃，不屬于保險(xiǎn)公司賠償范圍。故請(qǐng)求法院依法駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)：
1、原告主體是否適格，即實(shí)際車主盧某能否單獨(dú)以自己的名義起訴保險(xiǎn)公司？
2、該車未投保車輛自燃險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該在車輛損失險(xiǎn)中進(jìn)行理賠？
我作為原告的盧X訴訟代理人認(rèn)為：在法庭上發(fā)表了如下代理意見(jiàn)：
第一、原告可以以自己的名義直接起訴保險(xiǎn)公司，原告主體適格。
我國(guó)保險(xiǎn)法第四十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！睆脑摿⒎ū疽饪梢钥闯?，對(duì)于保險(xiǎn)利益是否存在的判斷，是以被保險(xiǎn)人為判斷主體。本案中原告雖然不是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，但其是保險(xiǎn)車輛的實(shí)際所有人及使用人，車輛掛靠單位運(yùn)輸公司僅是名義上的投保人，掛靠單位運(yùn)輸公司并不對(duì)掛靠車輛的運(yùn)行具有支配和控制的權(quán)利，除收取原告的掛靠管理費(fèi)用外，不從車輛運(yùn)行中獲得利益，且該掛靠單位對(duì)原告車輛掛靠事宜及保險(xiǎn)情況均予以認(rèn)可。原告要求掛靠單位向保險(xiǎn)公司索賠，車輛掛靠單位以其不是實(shí)際車主為由不予向保險(xiǎn)公司索賠，在這種情況下，應(yīng)賦予車輛所有人有權(quán)向保險(xiǎn)公司索賠，此種請(qǐng)求權(quán)符合保險(xiǎn)法的立法本意。故原告具有保險(xiǎn)利益，應(yīng)視為被保險(xiǎn)人。因此，應(yīng)認(rèn)定原告與保險(xiǎn)公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，且該合同并未違反有關(guān)法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)為有效。
第二、保險(xiǎn)公司應(yīng)該在車輛損失險(xiǎn)中進(jìn)行理賠
原告認(rèn)為，原告所有車輛在行駛過(guò)程中因第三方面的原因造成車輛著火，并引起火災(zāi)屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任關(guān)于火災(zāi)的規(guī)定，并且該其事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。
而被告所稱的自燃，是因保險(xiǎn)車輛本車的電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生意外。這也是保險(xiǎn)公司給自燃下的定義。自燃顧名思義，即車輛在任何外來(lái)接觸的情況下，車輛在靜止的狀態(tài)下發(fā)生的火災(zāi)。而本案原告所有的車輛不屬于在車輛靜止的情況發(fā)生的火災(zāi)，根據(jù)事故發(fā)生地的交警大隊(duì)出具的火災(zāi)證明也能證明是原告所有車輛有外力介入的情況下而發(fā)生的火災(zāi)。更為重要的是，被告委托當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司在查勘現(xiàn)場(chǎng)后，結(jié)合原告的損失為原告所有車輛進(jìn)行定損，定損金額為62208元。并為原告出具理賠資料。
當(dāng)火災(zāi)與自燃發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第30條規(guī)定，應(yīng)當(dāng)按照通常意思上的理解進(jìn)行解釋。對(duì)該條款有兩種以上解釋的，人民法院應(yīng)該做出有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋。
綜上所述，原告要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金的請(qǐng)求理由正當(dāng)、證據(jù)充分，應(yīng)得到合議庭的支持，被告保險(xiǎn)公司辯稱理由不具有正當(dāng)性，是極為不誠(chéng)信的表現(xiàn)，應(yīng)予以駁回。
庭審后，經(jīng)法院主持調(diào)解，被告保險(xiǎn)公司同意在車輛損失險(xiǎn)中進(jìn)行理賠，后雙方達(dá)成調(diào)解。當(dāng)事人委托時(shí)，認(rèn)為這個(gè)案件，成功率只有10%，其并不抱任何希望，只是抱著試試看的態(tài)度來(lái)打這個(gè)官司。結(jié)果卻幫其換回了損失。當(dāng)事人非常滿意，看到當(dāng)事人滿意的笑容， 我做為律師，深知我身上的擔(dān)子又重了不少？因?yàn)楹芏啾ｋU(xiǎn)常識(shí)，當(dāng)事人根本不知道，我作為一名保險(xiǎn)金融方面的律師，我覺(jué)的我的執(zhí)業(yè)生涯任重道遠(yuǎn)。諸多保險(xiǎn)常識(shí)還需要我們?nèi)テ占啊?/p>
作者介紹：
白德?tīng)I(yíng)律師，男，漢族，1984年7月出生，河南洛陽(yáng)人。2008年畢業(yè)于鄭州大學(xué)法學(xué)院，2010年執(zhí)業(yè)于河南森合律師事務(wù)所，現(xiàn)河南森合律師事務(wù)所保險(xiǎn)金融部主任。
目前是洛陽(yáng)市“六五”青少年普法講師團(tuán)成員,洛陽(yáng)電視臺(tái)法制頻道《律師答疑》特邀維權(quán)律師，《洛陽(yáng)晚報(bào)百姓一線通》特約法律顧問(wèn)、《洛陽(yáng)晚報(bào)律師幫幫團(tuán)成員》、《洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院》特聘律師志愿者、《中國(guó)高端私人律師俱樂(lè)部高級(jí)成員》、《全球移民律師協(xié)會(huì)高級(jí)成員》、《中國(guó)律師商學(xué)院總裁律師》、《律師診所的創(chuàng)始人》、《中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司洛陽(yáng)中心支公司》常年法律顧問(wèn)。具有扎實(shí)的法學(xué)理論基礎(chǔ)及豐富的辦案實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，曾發(fā)表論文10余篇。著有《交通事故疑難案件分析》一書，經(jīng)典案例曾被洛陽(yáng)晚報(bào)、洛陽(yáng)電視臺(tái)等多家媒體報(bào)道，目前正在運(yùn)作眾籌出版《私家車風(fēng)險(xiǎn)防控》系列叢書。
讓每一個(gè)人都能請(qǐng)的起律師,都能用得起律師，是我做律師的“中國(guó)夢(mèng)”。作為律師我們勢(shì)必要與企業(yè)家互生共贏，持續(xù)發(fā)展、同舟共濟(jì)，這是我們的執(zhí)業(yè)理念。
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