2015年3月15日，中國(guó)新聞網(wǎng)刊發(fā)報(bào)道《湖南民間借貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)“跑路”潮理財(cái)切勿盲目跟風(fēng)》，該報(bào)道從多個(gè)側(cè)面反映了民間借貸的不規(guī)范，為當(dāng)前的民間借貸市場(chǎng)敲響警鐘。
就個(gè)人感受而言，從去年下半年開(kāi)始，法院的民間借貸糾紛案件明顯增多，就作者參與的民間借貸糾紛案件，除債務(wù)人“跑路”之外，大多數(shù)民間借貸糾紛案件的核心在于利息的支付,主要涉及利息、逾期利息、違約金、必要費(fèi)用的計(jì)算和支付、超過(guò)銀行四倍利息如何處理，本文主要對(duì)當(dāng)前超過(guò)銀行同期利率四倍利息如何處理做一個(gè)簡(jiǎn)要闡述。
題述情況又分為債務(wù)已經(jīng)完全履行完畢和債務(wù)尚未完全履行完畢兩種情況：
一、債務(wù)已經(jīng)履行完畢，已經(jīng)支付的超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的利息能否要求返還？
例1：甲借乙一百萬(wàn)元，借期六個(gè)月，月利息五分，甲每月按約定還利息五萬(wàn)元，到期后甲按時(shí)償還本金，甲共計(jì)償還本息一百三十萬(wàn)元。遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出銀行同期利息四倍，合同履行完畢后，甲起訴要求乙返還超過(guò)銀行同期利息四倍的利息，法院如何處理？
在合同法上，利息超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的借貸合同依然有效，因?yàn)樗谋独⒌囊?guī)定屬于管理性規(guī)范而非效力性規(guī)范，超出銀行四倍利息并不會(huì)導(dǎo)致借款合同無(wú)效，只是超出部分法律不予保護(hù)，如果當(dāng)事人自愿支付，而合同又履行完畢，法院應(yīng)尊重當(dāng)事人的意思自治。
對(duì)于此種情況，各高院的指導(dǎo)意見(jiàn)、會(huì)議紀(jì)要觀點(diǎn)比較一致：合同履行完畢的，債務(wù)人起訴要求返還超出的利息，法院一般不予支持。比如：
1、《內(nèi)蒙古高院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的會(huì)議紀(jì)要》規(guī)定：“借款人已按合同約定給付了出借人利息和違約金，且借款合同已經(jīng)履行完畢，借款人又以合同約定的利率和違約金高于4倍利率為由，請(qǐng)求確認(rèn)借款合同約定的利率和違約金部分無(wú)效，返還多付的利息和違約金的，不予支持；”
2、《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件的會(huì)議紀(jì)要》（〔2013〕1號(hào)）規(guī)定：“借款人按約償還借款本息后，又以約定的利率超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率四倍為由請(qǐng)求返還的，不予支持。”
3、《安徽省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（皖高法[2013]470號(hào)）規(guī)定：“第十八條借款人對(duì)已經(jīng)支付的利息，以不當(dāng)?shù)美麨橛梢蟪鼋枞朔颠€的，經(jīng)審理認(rèn)為沒(méi)有損害國(guó)家、社會(huì)公共利益和第三人合法權(quán)益的，不予支持?！?/p>
4、《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(浙高法〔2009〕297號(hào))規(guī)定：“第二十六條債務(wù)履行完畢后，借款人以利息或者違約金超過(guò)司法保護(hù)幅度為由，起訴請(qǐng)求出借人返還其已支付的利息或者違約金的，一般不予支持。”
類(lèi)似的規(guī)定還有不少，不再一一列舉，總體思想是各法院認(rèn)可超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率四倍的借貸合同有效，超過(guò)部分也是有效的。債務(wù)人在合同履行完畢后又起訴要求返還多付的利息，法院一般不予支持。
二、債務(wù)未履行完畢，債權(quán)人起訴到法院要求債務(wù)人還本付息，對(duì)已經(jīng)支付的超出銀行利率四倍的利息如何處理？
例2：甲借乙一百萬(wàn)元，借期六個(gè)月，月利息五分，甲每月按約定還利息五萬(wàn)元，到期后甲無(wú)法償還本金，乙起訴要求償還本金及未付利息。甲抗辯已付超過(guò)銀行四倍利息應(yīng)沖抵本金，如何處理？
債權(quán)人起訴要求返還本金及未支付的利息。對(duì)于已經(jīng)支付的超過(guò)銀行利率4倍的利息如何處理，實(shí)務(wù)中各法院判決五花八門(mén)。各省高院及地方中院也出臺(tái)了不少的指導(dǎo)意見(jiàn)、會(huì)議紀(jì)要。關(guān)鍵問(wèn)題在于是否沖抵本金，各法院做法各不相同，主要分為以下幾大類(lèi)：
1、法院直接依職權(quán)審查并將已經(jīng)支付的超過(guò)四倍利率的利息沖抵本金。
①《安徽省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》（皖高法[2013]470號(hào)）：“借貸雙方對(duì)本金、利息的償還順序有約定的從其約定，沒(méi)有約定的按照先息后本的順序認(rèn)定。超過(guò)應(yīng)付利息數(shù)額的部分，應(yīng)當(dāng)?shù)挚郾窘稹！?/p>
②《溫州中院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》(2012年8月7日溫州市中級(jí)人民法院審判委員會(huì)(2012)第31次會(huì)議討論通過(guò))規(guī)定：“債務(wù)尚未履行完畢，可以依職權(quán)審查借款人已支付的利息是否超過(guò)四倍利率標(biāo)準(zhǔn)；若借款人已支付的利息超過(guò)四倍利率標(biāo)準(zhǔn)的，超出部分應(yīng)當(dāng)沖抵借款本金?！?/p>
2、法院依當(dāng)事人抗辯或者申請(qǐng)審查，超過(guò)四倍利率的利息沖抵本金。
①最高院《商事審判指導(dǎo)》2012年第4輯（總第32輯）刊載的最高院民一庭的《建立和完善我國(guó)民間借貸法律規(guī)制的報(bào)告》的表述為：“已償部分超過(guò)4倍利率的，根據(jù)債務(wù)人的主張，沖抵本金；”
②《內(nèi)蒙古高院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的會(huì)議紀(jì)要》規(guī)定：“債務(wù)尚未履行完畢的，借款人抗辯已付利息超出四倍的，應(yīng)當(dāng)審查，對(duì)已支付利息超出四倍利率的部分應(yīng)視為償還借款本金;但出借人與借款人結(jié)算后重新達(dá)成的還款協(xié)議或形成新的借據(jù)(條)，當(dāng)事人沒(méi)有異議的，人民法院應(yīng)依據(jù)還款協(xié)議或新的借據(jù)(條)認(rèn)定借款事實(shí);”
③《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件的會(huì)議紀(jì)要》（2013）1號(hào)規(guī)定：“借款人尚未按約償還借款本息，在審理過(guò)程中請(qǐng)求將已經(jīng)支付的超過(guò)中國(guó)人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率四倍的部分沖抵本息的，應(yīng)予支持。”
3、對(duì)借款人自愿給付四倍以上利息，法院可以不干預(yù)
《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(浙高法〔2009〕297號(hào))規(guī)定：“借貸雙方對(duì)借款期限內(nèi)的利率有約定的，從其約定。約定的利率超過(guò)借貸行為發(fā)生時(shí)中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率四倍的（以下簡(jiǎn)稱四倍利率），超過(guò)部分的利息，法院一般不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國(guó)家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院可不予干預(yù)?！?/p>
以上第二種情況更符合實(shí)際，也是法院更多采納的情形，即：法院依當(dāng)事人抗辯或者申請(qǐng)審查，超過(guò)四倍利率的利息沖抵本金。
法院應(yīng)尊重當(dāng)事人意思自治，如果借款人只是抗辯因自身經(jīng)濟(jì)問(wèn)題一時(shí)難以周轉(zhuǎn)，請(qǐng)求借款人對(duì)還款日期予以寬限，法院此時(shí)可以對(duì)債權(quán)人主張的尚未支付的超過(guò)銀行四倍利息依職權(quán)予以釋明或調(diào)整，對(duì)已經(jīng)支付的部分法院不應(yīng)釋明，更不能依職權(quán)查明并沖抵本金。
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