交強(qiáng)險(xiǎn)是為保障交通事故受害人權(quán)益而設(shè)立的國家強(qiáng)制性保險(xiǎn)。所有交強(qiáng)險(xiǎn)合同均明確約定了保險(xiǎn)期間，但在新車投保交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，由于是初始投保，而保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)期間又通常晚于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間，這便導(dǎo)致新車上路后存在一段交強(qiáng)險(xiǎn)“空檔期”，而新車的駕駛風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較大，因此，這種空檔期實(shí)質(zhì)上損害了投保人投保時(shí)的期待利益，減少了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，也損害了事故受害人的利益。對(duì)于空檔期保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)問題，現(xiàn)行立法存在空白，值得探討。
剛給面包車上了交強(qiáng)險(xiǎn)，約定當(dāng)天下午5點(diǎn)生效。誰知就在回家路上，面包車把一名老太太撞傷。老太太花掉醫(yī)療費(fèi)等近2萬元，出院后，她把開車人、保險(xiǎn)公司告上法庭。
該案審理時(shí)最離奇的一幕出現(xiàn)了，一起事故出現(xiàn)三個(gè)時(shí)間：交警在現(xiàn)場出具的“交通事故認(rèn)定書”為下午5點(diǎn)，122接處警記錄單載明接警時(shí)間是下午4點(diǎn)59分58秒，派出所接處警登記表證明接警時(shí)間是下午5點(diǎn)7分。如此，交警出具的事故認(rèn)定書與保險(xiǎn)公司提供的122接處警記錄單上認(rèn)定的時(shí)間相差兩秒?！皟擅搿敝睿苯雨P(guān)系到事故是不是發(fā)生在保險(xiǎn)合同生效后，更關(guān)系到對(duì)老太太的賠償由誰承擔(dān)。究竟該以哪個(gè)時(shí)間為準(zhǔn)？
案情回放
辦交強(qiáng)險(xiǎn)后兩個(gè)多小時(shí)撞人
2011年6月24日，江蘇省徐州市市民李明為了方便做生意，買了一輛面包車。當(dāng)天下午兩點(diǎn)多，由姐姐李芳陪他去保險(xiǎn)公司辦理了交強(qiáng)險(xiǎn)合同，約定保險(xiǎn)的生效期間自2011年6月24日17時(shí)起至2012年6月24日17時(shí)止。
合同辦理好沒多久，李明有事離開，由姐姐開面包車回家。傍晚5點(diǎn)左右，當(dāng)李芳獨(dú)自駕車行駛到某小區(qū)時(shí)，不小心撞上了年近七旬的王老太。當(dāng)時(shí)，王老太被送到最近一家醫(yī)院治療。事后，經(jīng)交警部門認(rèn)定，李芳對(duì)這起事故承擔(dān)全部責(zé)任。
經(jīng)診斷，王老太腹部臟器損傷、脾臟挫傷、右腎挫傷，右脛腓骨粉碎性骨折，左髖關(guān)節(jié)脫位，住院治療49天，花去醫(yī)療費(fèi)等近2萬元。其間，李芳已經(jīng)賠償王老太1.4萬余元。出院時(shí)，醫(yī)囑建議王老太定期復(fù)診，保持石膏托在位等，這還需要錢。
由于協(xié)商不成，2011年10月王老太出院后，將開車的李芳、車主李明及保險(xiǎn)公司告上法庭，要求賠償醫(yī)藥費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用4萬余元。
爭議焦點(diǎn)
事故是否發(fā)生在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)
王老太的代理人提出：這起事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，李芳負(fù)全部責(zé)任，王老太無責(zé)任。由于車輛的所有人是李明，而車輛已在保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，事故發(fā)生后，僅李芳賠償1萬余元是不夠的，因此要求被告各方共同承擔(dān)賠償責(zé)任。為此，他們提供了“交通事故認(rèn)定書”作為證據(jù)，上面寫著，事故發(fā)生在當(dāng)天下午5點(diǎn)，也就是交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間內(nèi)，以此認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
作為被告的李芳和李明姐弟也辯稱，面包車已投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)對(duì)王老太予以賠付。他們提供了派出所接處警登記表，證明接警時(shí)間為當(dāng)日下午5點(diǎn)7分，主張事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效。
同為被告的保險(xiǎn)公司提供了徐州警方122接處警綜合記錄單，上面載明接警時(shí)間為下午4點(diǎn)59分58秒；保險(xiǎn)公司提出，從邏輯上分析，事故應(yīng)發(fā)生在此次接警之前，也就是在保險(xiǎn)期間之外，因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。
對(duì)此，王老太的代理人指出，保險(xiǎn)公司提供的接警時(shí)間過于精確，與常理不符，而且，該證據(jù)的效力應(yīng)低于交通事故認(rèn)定書等證據(jù)的效力。李芳姐弟也認(rèn)為，接警時(shí)間與交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間僅差2秒，本身不一定就準(zhǔn)確，何況，還與交通事故認(rèn)定書等證據(jù)相矛盾。
法院一審
保險(xiǎn)公司要賠
一審法院認(rèn)為，案件關(guān)鍵的爭議焦點(diǎn)在于交通事故是否發(fā)生在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間內(nèi)。從證據(jù)的角度分析，交通事故認(rèn)定書由交警依法在處理事故時(shí)制作，直接來源于事故現(xiàn)場，專業(yè)性較強(qiáng)，可信度較高，相比較而言，其證明力應(yīng)高于其他證據(jù)。
本案中，交通事故認(rèn)定書認(rèn)定事故發(fā)生的時(shí)間為當(dāng)日下午5點(diǎn)，雖然保險(xiǎn)公司提供的122接處警記錄單證明，接警時(shí)間不到下午5點(diǎn)，事故應(yīng)發(fā)生在下午5點(diǎn)前，但與下午5點(diǎn)僅差2秒；再說，該記錄單是計(jì)算機(jī)打印，時(shí)間是自動(dòng)生成的，從證據(jù)規(guī)則的運(yùn)用角度看，交通事故認(rèn)定書的證明力要大于記錄單的證明力，應(yīng)以交通事故認(rèn)定書認(rèn)定的時(shí)間作為事故發(fā)生時(shí)間。
另外，交強(qiáng)險(xiǎn)不同于普通商業(yè)保險(xiǎn)，它的設(shè)立目的是為受害人提供最大程度的救濟(jì)。具體到該案，在事故認(rèn)定書已認(rèn)定事故發(fā)生在當(dāng)日下午5點(diǎn)的情況下，為更好地維護(hù)事故受害人的合法權(quán)益，發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在賠付限額范圍內(nèi)，對(duì)王老太的損失予以賠償。李芳對(duì)事故負(fù)全部責(zé)任，對(duì)超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分也要承擔(dān)賠償責(zé)任。
2012年11月，法院作出一審判決：王老太的損失由保險(xiǎn)公司一次性賠償6728元（含護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)以及精神損失費(fèi)），超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的7400多元由李芳賠償，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司返還此前李芳賠付王老太的1.4萬元。
法院二審
判決維持原判
宣判后，保險(xiǎn)公司不服，向徐州市中級(jí)人民法院提起上訴。2013年7月，二審法院審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)時(shí)間應(yīng)為北京時(shí)間。在日常生活中，無論是單位或是個(gè)人的計(jì)時(shí)時(shí)間與北京時(shí)間都會(huì)有誤差，只是誤差或多或少的問題。本案公安機(jī)關(guān)的接警記錄雖為當(dāng)日下午4點(diǎn)59分58秒，但該記錄時(shí)間極為接近下午5點(diǎn)，根據(jù)生活習(xí)慣可認(rèn)定本案訴爭的交通事故發(fā)生時(shí)間為2011年6月24日下午5點(diǎn)。另外，我國民事訴訟法規(guī)定期間以時(shí)、日、月、年計(jì)算，保險(xiǎn)公司主張按秒計(jì)算無法律依據(jù)，故保險(xiǎn)公司的上訴理由不能成立。遂判決維持原判。
■法官說法
交強(qiáng)險(xiǎn)不應(yīng)有空檔期
本案一審承辦法官張向陽在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說，本案的裁判有兩個(gè)依據(jù)，一是事實(shí)依據(jù)?！敖煌ㄊ鹿收J(rèn)定書”認(rèn)定了事故發(fā)生時(shí)間為當(dāng)日下午5點(diǎn)，按雙方約定此時(shí)保險(xiǎn)合同生效、保險(xiǎn)責(zé)任開始發(fā)生，也就是說，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間開始的同時(shí)發(fā)生了交通事故。二是法律依據(jù)。民事訴訟法規(guī)定的計(jì)時(shí)并不以“秒”計(jì)算，即使與事故發(fā)生只差2秒，保險(xiǎn)公司也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。但案件背后涉及的法律問題是我們應(yīng)關(guān)注的，一是保險(xiǎn)期間如何認(rèn)定，二是交強(qiáng)險(xiǎn)性質(zhì)的特殊性是否應(yīng)當(dāng)消滅空檔期。
一、保險(xiǎn)期間的認(rèn)定
保險(xiǎn)合同的成立、生效和保險(xiǎn)期間是不同的概念，三者之間既有密切聯(lián)系，又有嚴(yán)格區(qū)別，各自產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)也不同。
當(dāng)保險(xiǎn)合同的主體就合同的主要條款達(dá)成意思一致時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。一般情況下，保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效；但如果投保人和保險(xiǎn)人對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限，則保險(xiǎn)合同于約定條件成就或期限屆滿時(shí)生效，保險(xiǎn)責(zé)任才開始。對(duì)于當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的起始時(shí)間作了約定的，合同生效時(shí)間與保險(xiǎn)期間開始時(shí)間就不一致；也就是說，在約定的保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間到來前，保險(xiǎn)合同是成立并生效的，但保險(xiǎn)期間未開始，也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
二、關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)消滅空檔期問題
保險(xiǎn)一般分為商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人以追求利潤為目的、投保人以減少風(fēng)險(xiǎn)為目的，雙方自愿締結(jié)的保險(xiǎn)合同。商業(yè)保險(xiǎn)在締約意愿、保險(xiǎn)對(duì)象、保費(fèi)、保險(xiǎn)期間等各方面均應(yīng)充分尊重當(dāng)事人意思自治原則。政策性保險(xiǎn)是政府為了某種政策上的目的或公共利益，運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的原理并給予扶持政策而開辦的保險(xiǎn)，其設(shè)立目的在于對(duì)合同當(dāng)事人作出約束和限制。
交強(qiáng)險(xiǎn)在我國是一種政策性保險(xiǎn)，是國家應(yīng)對(duì)機(jī)動(dòng)車高風(fēng)險(xiǎn)、為保障交通事故受害人依法得到基本賠償，促進(jìn)道路交通安全而設(shè)立的。因其特殊性，較一般商業(yè)保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)人和投保人均作了一定的強(qiáng)制性限制。比如：國家強(qiáng)制所有機(jī)動(dòng)車必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)，否則不得通過年檢；對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的條款和基礎(chǔ)費(fèi)率；要求保險(xiǎn)公司必須開展交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得拒絕承保等?？梢钥闯?，交強(qiáng)險(xiǎn)由于設(shè)立目的的特殊性，而在性質(zhì)上不同于一般商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)的一般性原則也不適用于交強(qiáng)險(xiǎn)。
而保險(xiǎn)期間的約定是商業(yè)保險(xiǎn)的慣常做法，保險(xiǎn)公司多以格式條款形式明確約定不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間，以降低承保風(fēng)險(xiǎn)、追求最大的利潤。只要約定不違反當(dāng)事人意思自治，便對(duì)雙方當(dāng)事人具有約束力。但交強(qiáng)險(xiǎn)不同，法律法規(guī)規(guī)定機(jī)動(dòng)車應(yīng)當(dāng)在投保交強(qiáng)險(xiǎn)后才能上路，其目的是為了保障交通事故受害人的利益。交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)連續(xù)投保，并且續(xù)保的交強(qiáng)險(xiǎn)其保險(xiǎn)期間通常與上一保險(xiǎn)期間相連續(xù)，不會(huì)造成交強(qiáng)險(xiǎn)的空檔期。但初始交強(qiáng)險(xiǎn)，因是新發(fā)生的投保，保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)期間通常晚于保險(xiǎn)合同生效時(shí)間，這便導(dǎo)致新車上路后存在一段交強(qiáng)險(xiǎn)空檔期，而新車的駕駛風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較大，因此，這種空檔期實(shí)質(zhì)上損害了投保人投保時(shí)的期待利益、降低了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任，從其結(jié)果上直接損害交通事故受害人的利益，違背了交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的基本立法目的。
保監(jiān)會(huì)曾發(fā)函修改交強(qiáng)險(xiǎn)保單中有關(guān)保險(xiǎn)期間在投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，提出可以“在保單中‘特別約定’欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說明，寫明或加蓋‘即時(shí)生效’等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效”，也可以與投保人約定保險(xiǎn)期間，但實(shí)踐中由于投保人對(duì)此規(guī)定不了解，仍然存在保險(xiǎn)公司與投保人對(duì)保險(xiǎn)期間未按“即時(shí)生效”進(jìn)行約定的情況，使保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。
對(duì)此，張向陽認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間應(yīng)當(dāng)與機(jī)動(dòng)車的使用期間在法律規(guī)定上保持同步，應(yīng)當(dāng)從立法角度制定強(qiáng)制性規(guī)范，使初始交強(qiáng)險(xiǎn)自保單出單時(shí)即時(shí)生效，以消滅空檔期，這樣才能更好地實(shí)現(xiàn)設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)所追求的立法價(jià)值，保障交通事故受害人的合法權(quán)利。
孫奎律師辦案心得：簡單的案件復(fù)雜化，復(fù)雜的案件簡單化。
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