隨著科技不斷發(fā)展，磁條銀行卡的安全性已經(jīng)受到很大威脅，而更安全的芯片銀行卡仍處于普及過(guò)程中。近些年來(lái)，一些不法分子通過(guò)復(fù)制他人銀行卡來(lái)盜取卡內(nèi)現(xiàn)金的案件較為多發(fā)。而通過(guò)刑事偵查、公訴程序很難及時(shí)追回被盜款項(xiàng)，故很多持卡人以違約為由起訴銀行要求賠償損失，卻往往因盜刷發(fā)生后未及時(shí)留存相關(guān)證據(jù)而難以獲得法院支持。
【案情回顧】
2013年8月16日晚23時(shí)左右，劉先生在山東省某市的家中收到一連串的手機(jī)短信通知，顯示其持有的一張銀行卡發(fā)生了7筆ATM取款交易和1筆ATM轉(zhuǎn)賬交易，金額共計(jì)52525元。劉先生隨即撥打銀行客服熱線進(jìn)行掛失，并獲悉上述交易發(fā)生在江蘇省丹陽(yáng)市。第二天一早，劉先生到當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)案并出示了銀行卡，后到附近銀行的ATM機(jī)插卡操作時(shí)被吞卡。而刷卡地江蘇省丹陽(yáng)市距劉先生所在地約700公里，案發(fā)時(shí)至次日8時(shí)之間無(wú)飛機(jī)和火車等交通途徑。之后，劉先生起訴該銀行，要求賠償其所受損失。
法院經(jīng)審理后認(rèn)為，綜合報(bào)案記錄、ATM機(jī)吞卡憑條、異地刷卡的距離以及相關(guān)時(shí)間等因素可以認(rèn)定，劉先生在取款、轉(zhuǎn)賬交易發(fā)生之時(shí)持有真實(shí)銀行卡，則涉案交易所使用的卡片為偽卡。銀行接受交易指令進(jìn)行付款的前提，應(yīng)當(dāng)是行為人使用真實(shí)的銀行卡且輸入正確的密碼，兩者缺一不可，銀行應(yīng)負(fù)有準(zhǔn)確識(shí)別銀行卡真?zhèn)蔚牧x務(wù)。而該案中銀行未盡到此項(xiàng)義務(wù)，并由此導(dǎo)致相關(guān)款項(xiàng)在持卡人不知情的情況下被支取，其應(yīng)向持卡人劉先生承擔(dān)違約責(zé)任。另外，在劉先生未能舉證證明銀行對(duì)密碼泄露負(fù)有過(guò)錯(cuò)的情況下，由于交易密碼系其自身設(shè)定和保管，故劉先生也應(yīng)自行承擔(dān)密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)和損失。綜合考慮該案案情及雙方當(dāng)事人的合同權(quán)利義務(wù)，法院最終判決銀行承擔(dān)70%的責(zé)任，向劉先生賠償36767.5元。
【法官提示】
從上述案件可以看出，在銀行卡盜刷糾紛中，持卡人需要舉證證明涉案交易為偽卡交易，或者密碼泄露系銀行過(guò)錯(cuò)所致，那么銀行就應(yīng)當(dāng)向持卡人承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。然而在實(shí)踐當(dāng)中，很多持卡人由于主客觀方面的原因，未能及時(shí)留存重要證據(jù)，導(dǎo)致自身的訴求難以獲得支持。那么，為防止銀行卡被盜刷，應(yīng)當(dāng)注意哪些事項(xiàng)呢?或者，在銀行卡被盜刷后，應(yīng)當(dāng)如何及時(shí)、有效應(yīng)對(duì)呢?
第一、及時(shí)掌握賬戶變動(dòng)情況。為銀行卡辦理短信提醒業(yè)務(wù)，第一時(shí)間掌握卡內(nèi)資金余額的變動(dòng)情況。一些持卡人未辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)，在數(shù)日之后才發(fā)現(xiàn)盜刷交易，增大了留存及收集證據(jù)的難度。
第二、撥打客服熱線進(jìn)行掛失。在收到交易短信提醒后，立即撥打銀行客服熱線掛失銀行卡，將自身?yè)p失降至最低。同時(shí)，由于銀行卡盜刷案件多為異地交易，省外、境外盜刷案件多發(fā)，持卡人可通過(guò)客服電話了解盜刷交易的地點(diǎn)，做到心中有數(shù)。
第三、第一時(shí)間留存銀行卡憑證。要想證明偽卡交易，持卡人需要舉證證明在涉案交易發(fā)生時(shí)，自己手中保管著真實(shí)銀行卡。司法實(shí)踐中，有的持卡人請(qǐng)親戚朋友出庭陳述整個(gè)見證過(guò)程，但是，因證人與持卡人存在利害關(guān)系且缺少辨別所見卡片真?zhèn)蔚膶I(yè)能力，故此類證言證明力較低，難以作為認(rèn)定偽卡交易的證據(jù)。
正確的做法是，第一時(shí)間到附近的銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)或POS機(jī)進(jìn)行刷卡交易。只要在終端機(jī)器上使用了銀行卡，不論是取款、查詢、消費(fèi)，還是賬單打印等操作，均會(huì)留下記錄，這些都可以作為證明持有真實(shí)銀行卡的有力證據(jù)。在異地盜刷的情況下，假如持卡人的上述操作與盜刷交易存在一定時(shí)間間隔，只要該間隔在合理期間內(nèi)，能夠排除人卡分離及銀行卡從一地挪至另一地的可能性，也可以達(dá)到證明目的。
第四、盡快報(bào)案調(diào)取交易錄像。在持卡人報(bào)案的情況下，公安機(jī)關(guān)會(huì)調(diào)取涉案交易的錄像。若通過(guò)錄像能夠辨別出交易卡片的顏色、圖案與真實(shí)銀行卡不一致，則可據(jù)此認(rèn)定為偽卡交易。由于銀行或商戶保存錄像的時(shí)間有限，故調(diào)取的時(shí)間越早越好。需要注意的是，錄像的清晰度比較關(guān)鍵，若僅能看出取款人并非持卡人，是不能據(jù)此推定為偽卡交易的。當(dāng)然，若公安機(jī)關(guān)根據(jù)報(bào)案及時(shí)抓獲了不法分子，查清交易卡片及密碼獲取的全部狀況，將更有利于持卡人在民事訴訟中的舉證。
除上述維權(quán)要點(diǎn)之外，對(duì)于廣大持卡人而言，更重要的是要提升用卡安全和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，對(duì)常見的盜刷卡作案手段有所了解，防止他人獲取取款密碼，從而杜絕此類事件的發(fā)生。
來(lái)源：中國(guó)法院網(wǎng)海淀頻道，作者：王哲
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