有買車的錢，卻無了解車險的精力，這是普遍年輕人存在的一個法律盲區(qū)。一輛再好的車也得靠車險來保駕護航，而理賠過程中投保人總會遇到這樣或者那樣的困窘。究竟無牌上路出險，保險公司管不管？無證駕駛是否能夠理賠？如何理賠才能成為真正的贏家？其實，會買車不是真本事，懂這些才能成為真正的“護車使者”。

新車無牌上路遭剮蹭保險公司免賠

家住北京的張先生最近買了一輛新車，為了節(jié)省時間，在提上裸車之后，張先生就順便在4S店先辦了車險，車險于次日零時正式生效。第二天，張先生開著新車上路，進行驗車、繳稅以及辦理牌照。但是不巧的是，張先生在辦理這些手續(xù)的過程中發(fā)生了一起剮蹭事故，于是張先生向保險公司報案。

據(jù)了解，新車無牌出險時，保險公司通常會認為，機動車應按照法律規(guī)定領取牌照后才能上路，保險車輛在發(fā)生事故時未懸掛牌照，保險公司將不負責賠償，因為保險公司商業(yè)三者險和機動車損失險條款中都明確約定，“發(fā)生保險事故時，被保險機動車無公安機關交通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，發(fā)生意外事故時，保險人不負責賠償”。

臨時牌照作用重大免責條款生效有前提

為了避免無牌上路的情況，車主應在購保之前提前辦理好臨時牌照，一旦出險，不至于遭遇理賠冷門。雖然有臨時牌照的車輛出險，絕大多數(shù)險種都可以生效，但搶盜險是個例外。需要注意的是，搶盜險必須拿到正式牌照后保險才可生效。

不過話又說回來，很多保險推銷員為了將車險出售出去，并未就保險免責條款明確告知投保人。對于未盡到明確告知義務的免責條款，實際上是不生效的。

我國《保險法》第十七條規(guī)定，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

因此，只要有證據(jù)證明保險公司就免責條款未向投保人盡到明確告知的義務，則該免責條款無法對投保人生效，保險公司仍須對出險進行賠償。

交強險與商業(yè)險功能不同

值得令人注意的是，新車購買之后，必須先購買交強險生效之后，才能上牌照。從理論上來說，交強險屬于我國強制保險制度。其全稱是“機動車交通事故責任強制保險”，是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。交強險的主要目的是維護被害人的利益。

與商業(yè)險不同的是，交強險具有公益性質(zhì)，不以營利為目的。故交強險的賠償范圍遠大于商業(yè)險。根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》的規(guī)定，對機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。而商業(yè)三責險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。

無證駕駛、酒駕出險 交強險賠不賠？

眾所周知，商業(yè)險條款中，一般約定無證駕駛、酒駕出險作為免責條款。那么，交強險范圍內(nèi)是否賠償呢？我國《交強險條例》第二十二條規(guī)定，有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權(quán)向致害人追償：

（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

（二）被保險機動車被盜搶期間肇事的；

（三）被保險人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。

也就是說，駕駛?cè)藷o證駕駛、酒駕出險之后，造成他人傷亡的，保險公司必須先在交強險范圍內(nèi)進行賠償，事后有權(quán)向致害人追償。如若造成受害人財產(chǎn)損失的，交強險則不擔責。這一點在“本著保護受害人人身權(quán)益為原則“上，體現(xiàn)得淋漓盡致。

理賠順序不同將導致賠償總額出現(xiàn)差異

交強險和商業(yè)險的功能定位存在差異，因此，在理賠順序中應先優(yōu)先交強險后商業(yè)險。交強險中可以要求精神損害賠償，而商業(yè)險明確排除精神損害賠償。其中，交強險規(guī)定的精神損害賠償主要是針對被害人死亡或傷殘的情況。

因此，在交強險與商業(yè)三者險并存的情況下，精神撫慰金與物質(zhì)損害賠償?shù)馁r償順序?qū)⒆罱K決定賠償總額的多少。也就是說，如果不在交強險范圍內(nèi)優(yōu)先賠償精神撫慰金，而商業(yè)三者險又不賠償精神撫慰金，那么結(jié)果將導致賠償總額降低。

交強險的目的是為了最大限度地保護受害人，而商業(yè)險中簽訂的保險合同又是最大誠信合同，保險公司對于被保險人的合法利益應以充分的誠信去維護。因此請求權(quán)人可以主張在交強險范圍內(nèi)優(yōu)先賠償精神撫慰金，其他的物質(zhì)賠償可以在商業(yè)險中得到保障。

買車是一門技術，懂得如何理賠更是一門藝術。保險合同中一字之差都可能讓理賠結(jié)果失之毫厘，差之千里；理賠順序不同，也能讓結(jié)果大相徑庭。因此，為了讓自己不再成為被宰的羔羊，多花時間好好鉆研這里面的門道實在很有必要。（法邦網(wǎng)）