“做擔(dān)保，年年說難，但今年是確確實(shí)實(shí)難！獲客困難；客戶質(zhì)量也在下降；銀行放款方面也變得更謹(jǐn)慎；小額貸款公司解決了大量無擔(dān)保借款問題；銀行也出了不用擔(dān)保公司給客戶直貸的產(chǎn)品，現(xiàn)在的擔(dān)保業(yè)可謂四面楚歌?！痹诓痪们暗慕鸩?huì)上，深圳市金融聯(lián)總裁劉洪這樣形容目前的擔(dān)保業(yè)。
在當(dāng)今這樣一個(gè)技術(shù)和理念日新月異的時(shí)代，金融服務(wù)業(yè)正面臨創(chuàng)新型的變革和演進(jìn)。原先行業(yè)的上下游關(guān)系也不可避免地會(huì)發(fā)生變化。劉總的話代表了當(dāng)前金融服務(wù)行業(yè)中的一種聲音。他認(rèn)為，擔(dān)保業(yè)的有兩條出路：一、開設(shè)P2P業(yè)務(wù)；二、其他途徑。
P2P是興奮劑，但不是唯一途徑
從與會(huì)擔(dān)保公司交流情況來看，絕大部分擔(dān)保公司都在試圖進(jìn)入P2P行業(yè)，或者有這種想法。原來擔(dān)保業(yè)對(duì)P2P的熱情比我們所想象的要高得多，且很多擔(dān)保公司都在悄無聲息地嘗試，比如“C金所”、“零花錢”，以及“珠寶貸”這些平臺(tái)，其背后都有各自的某擔(dān)保公司支持。
擔(dān)保公司做P2P的業(yè)績(jī)非常驚人。C金所今年9月26日上線，1個(gè)多月成交額近2億元；零花錢不顯山不露水，成交額竟高達(dá)2.5億元；珠寶貸今年9月24日上線，成交額已近1億元。正如零花錢的CEO所說，“擔(dān)保公司就應(yīng)該做P2P，天生就具備銷售、風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)”，而這個(gè)觀點(diǎn)也成了在場(chǎng)演講的諸位擔(dān)保界人士的共識(shí)。
盡管P2P似乎是擔(dān)保行業(yè)轉(zhuǎn)型的較短途徑，但卻未必是最優(yōu)的選擇。即使排除了自己擔(dān)保、自己進(jìn)行P2P業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，P2P也未必是傳統(tǒng)擔(dān)保行業(yè)的救命稻草。
專一讓擔(dān)保更穩(wěn)健
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融沖擊仍然有限，中國金融業(yè)所有資金最終還是繞不開銀行，包括阿里。只有阿里將正在做的網(wǎng)絡(luò)銀行真正建立起來，才將會(huì)真的對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生沖擊。正因?yàn)槿绱耍瑐鹘y(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的重要組成部分擔(dān)保公司，也未必一定要自己開設(shè)P2P業(yè)務(wù)，發(fā)揮專業(yè)特長(zhǎng)，尋找好的P2P公司合作也是一個(gè)途徑。
仍以深圳金融聯(lián)為例，其所采用的模式是選擇聯(lián)合P2P的一個(gè)代表。而目前由其提供擔(dān)保服務(wù)的深圳市海鉅信達(dá)就是這樣一家具有行業(yè)代表性的企業(yè)。海鉅信達(dá)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)成員均來自于業(yè)內(nèi)知名機(jī)構(gòu)，具備豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。作為深圳唯一純粹的P2P金融機(jī)構(gòu)，海鉅信達(dá)依靠行業(yè)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立新的融資渠道與平臺(tái)，通過事前評(píng)估，過程控制，事后稽查三點(diǎn)結(jié)合的方式，全面負(fù)責(zé)公司經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理，降低了傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性和成本付出，讓小微和弱勢(shì)個(gè)體能夠更快享受到較低利率的貸款，并切實(shí)讓更多投資人、貸款人獲得投資回報(bào)。劉洪表示，金融聯(lián)已經(jīng)做擔(dān)保11年了，雖然現(xiàn)在擔(dān)保業(yè)非常困難，但仍相信擔(dān)保業(yè)務(wù)是有前景的，因此會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持。
筆者認(rèn)為，現(xiàn)在的P2P發(fā)展得好、很容易，真的只是因?yàn)閮啥诵枨髱资甓紱]被滿足，但終究競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果會(huì)是低成本化，P2P的成本將成為決勝的關(guān)鍵。盡管現(xiàn)在具體的監(jiān)管政策還沒有出臺(tái)，P2P行業(yè)百花齊放的形式還將持續(xù)一段時(shí)間。但可以預(yù)見是，擔(dān)保行業(yè)與新興P2P業(yè)務(wù)的關(guān)系將會(huì)有明確的行業(yè)規(guī)范約束，以便讓金融行業(yè)更加人性、智能化的提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
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