投保需注意空窗期
許多投保人誤以為保單是可以自動(dòng)續(xù)保的，這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。保險(xiǎn)當(dāng)中很容易存在空窗期，也就是說空窗期內(nèi)發(fā)生的可理賠事項(xiàng)保險(xiǎn)公司是不予賠償?shù)?。換句話說，投保人在保險(xiǎn)期限快到之時(shí)，應(yīng)主動(dòng)辦理續(xù)保，以免出現(xiàn)空窗期。
李小姐的愛車上一年的保險(xiǎn)保障期限到2014年11月31日24時(shí)結(jié)束。但因?yàn)楣ぷ髅?，李小姐直?2月3日才續(xù)保，上午10時(shí)左右，保險(xiǎn)公司工作人員拿著POS機(jī)上門，李小姐刷卡付費(fèi)。而萬萬沒想到的是，當(dāng)天下午李小姐的車在行駛途中與一輛公交車相撞。事故發(fā)生后，李小姐致電保險(xiǎn)公司報(bào)案，客服卻發(fā)現(xiàn)查不出她的保險(xiǎn)單號(hào)。幾經(jīng)周折，李小姐才發(fā)現(xiàn)，這份保單上面標(biāo)注的保險(xiǎn)生效起始日期為2014年12月4日零時(shí)，而上一年的保單已經(jīng)在11月31日24時(shí)效力終止。
其實(shí)，類似李小姐的遭遇可能有不少人也遇到過。車險(xiǎn)投保者可能有一個(gè)觀念，覺得所謂車險(xiǎn)續(xù)保，顧名思義在保障期間上肯定是“無縫對(duì)接”的，但其實(shí)這里面存在認(rèn)識(shí)誤區(qū)。通常，消費(fèi)者都會(huì)在舊保單到期之前幾天就辦理續(xù)保業(yè)務(wù)，續(xù)保保單的生效日期絕大多數(shù)都是承接上一份保單的，這樣當(dāng)然能實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)保障的“無縫對(duì)接”。
但是，作為一種投保行為，無論是首次投保還是續(xù)期投保，新保單的保障到底是從哪一刻開始，其實(shí)是由投保人發(fā)出要約邀請(qǐng)(也就是約定起訖日期)，再由保險(xiǎn)公司方面接受要約。然后，保險(xiǎn)合同才成立。當(dāng)然，在約定車險(xiǎn)續(xù)保保單生效日期的過程中，保險(xiǎn)公司工作人員通常會(huì)建議說，新保單的生效日期最好接著上一份保單的效力結(jié)束日期，以便“無縫對(duì)接”。
免責(zé)條款的效力規(guī)定
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。
對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
第十九條規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。
投保也是一種投資，既然是投資就應(yīng)認(rèn)真對(duì)待。要學(xué)會(huì)選對(duì)險(xiǎn)種，仔細(xì)研讀保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，尤其是保單生效的起止日期、免責(zé)條款的內(nèi)容等，因?yàn)檫@些都是跟自身利益息息相關(guān)的。
陳紅石律師辦案心得：在工作中，經(jīng)常遇見當(dāng)事人因在合同簽訂時(shí)未予以重視，造成不應(yīng)有的損失。面對(duì)這種情況，應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)當(dāng)事人如何簽訂合同，以維護(hù)自身的合法權(quán)益。
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