由于經(jīng)濟下滑等原因?qū)е铝嗣耖g借貸大量逾期甚至壞賬，如何最大限度的控制風險和降低損失成為眾多商業(yè)銀行、小額貸款公司、p2p平臺必須解決的問題，行業(yè)內(nèi)眾多公司由于對訴訟催收方式認識不準確，一般僅作為最后的救濟手段，轉(zhuǎn)而經(jīng)常采用單純電話或上門方式、甚至暴力方式進行催收，不僅無法收回欠款甚至造成很多其他無法挽回的嚴重后果。本文從多年的實踐經(jīng)驗出發(fā),客觀介紹如何通過民事訴訟解決債務糾紛，實踐表明訴訟與非訴相結(jié)合可以更好的解決債務糾紛。
2003年我們團隊曾在懷柔法院代理一批光大銀行汽車貸款案件。其中一個案件由于被執(zhí)行人已經(jīng)死亡，除了宅基地沒有可執(zhí)行財產(chǎn)，銀行也將此案認定為壞賬，但2010年突然接到法院執(zhí)行庭電話讓律師去領執(zhí)行款，到法院才得知被執(zhí)行人被拆遷，拆遷款中已代為扣除了本案強制執(zhí)行費用，雖歷時數(shù)年但最終為銀行挽回了幾十萬的經(jīng)濟損失。從此案可以看出通過訴訟確認債權的必要性和可行性。
一、不通過訴訟催收存在的主要風險
1、不了解法律規(guī)定的訴訟時限，訴訟時效期間屆滿，永久喪失債權。
法律規(guī)定的要求行使訴權的時間非常短暫（尤其是對擔保人只有6個月），錯過時機將造成永遠無法擬補的損失。實踐中，很多小貸公司僅采用上門或暴力手段催收，但如果這些手段沒有實現(xiàn)催收的目的，才考慮通過訴訟解決，長時間的拖延往往錯過了2年的訴訟時效及6個月的擔保期間，因此導致欠款無法收回資金鏈斷裂的小貸公司不計其數(shù)。
2、因延遲催收使債務人趁機轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或逃匿，導致欠款無法收回。
由于小貸公司的催收力度很難與國家強制力量相比，不可能直接保全、執(zhí)行借款人及擔保人的財產(chǎn)，在明知借款人即將或正在轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的情況下，非訴催收手段幾乎是無能為力的，一旦債務人趁機轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或者逃匿，則很難實現(xiàn)催收目的。
3、采用非法催收手段，情節(jié)嚴重的可能觸犯刑法。
采用非法催收手段催收，最常見的是構成非法拘禁罪、尋釁滋事或故意傷害罪。觸犯刑法不僅不能實現(xiàn)催收目的，還將導致自身承擔刑事責任，得不償失。
4、委托第三方催收公司催收，可能會增加難以控制的風險。
一部分小貸公司為了加快逾期欠款回收，將債務催收業(yè)務外包給第三方催收公司，也就是俗稱的討債公司。由于目前不允許注冊專門的討債公司，這些公司實際上均屬于違法經(jīng)營討債業(yè)務。討債公司為了提高討債成功率，常用“非?！笔侄未呤?，一旦對債務人造成傷害，最終將由小貸公司承擔責任，造成難以控制的法律風險。此外，討債公司催收成功后將借款據(jù)為己有的事件也是屢見不鮮。建議小貸公司慎重考慮。
二、通過訴訟方式催收欠款的優(yōu)勢
1、訴訟并不排斥其他催收手段，可以與其他的催收方式同時進行。
部分小貸公司認為訴訟至少要幾個月的時間，效率太低。實際上，訴訟過程中的時間并非白白浪費，可以同時與其他方式合作進行催收。若其他手段不能追回或不能完全追回欠款，可以通過訴訟獲得的生效判決或調(diào)解書申請強制執(zhí)行，而等到無計可施的時候才開始訴訟程序才是真正的浪費時間。若其他手段成功追回欠款，也可向法院申請撤訴。
2、訴訟取得判決后可以永久確認債權，訴訟成本最終由借款人承擔。
通過訴訟可以按法律規(guī)定收取合同內(nèi)的本金、利息、違約金、滯納金、交通費等費用，如果合同有約定，訴訟可能產(chǎn)生的公證費、訴訟費、律師費等實現(xiàn)債權的費用，均可由借款人承擔。和債權本身比，訴訟成本是比較小的而且容易控制。通過訴訟可以取得國家強制確認的永久債權，不通過訴訟債權會在時限到期后無法得到法院的支持，永久失去勝訴權。
3、執(zhí)行有國家強制力保障。
執(zhí)行措施包括：查詢、扣押、凍結(jié)、劃撥、變價金融資產(chǎn)；扣留、提取收入；查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人財產(chǎn)；搜查被執(zhí)行人財產(chǎn)；支付遲延履行金；對被執(zhí)行人進行拘留；納入失信被執(zhí)行人名單，限制乘坐高鐵飛機等強制措施，使得很多被執(zhí)行人被迫履行債務。
三、一審訴訟流程
1、流程簡介
訴訟程序分為：立案起訴，排期開庭，開庭審理（包括法庭調(diào)查、出示證據(jù)及質(zhì)證、法庭辯論、法庭調(diào)解），最終宣判或達成調(diào)解協(xié)議。不服判決可在期限內(nèi)上訴，提起二審程序。取得生效判決或調(diào)解書后申請強制執(zhí)行，在此不多贅述。
2、審理期限
簡易程序三個月內(nèi)審結(jié)，普通程序六個月內(nèi)審結(jié)。
民間借貸糾紛權利義務關系較為明確，一般一審即可獲得生效判決或調(diào)解書，隨后進入執(zhí)行程序。
3、執(zhí)行程序
通過訴訟程序獲得生效判決或調(diào)解書后，應及時向法院申請執(zhí)行。執(zhí)行法院往往要求申請人提供被執(zhí)行人的財產(chǎn)線索，要保證判決書、調(diào)解書能夠得到強制執(zhí)行，小貸公司最好在放貸前了解債務人和擔保人在何地擁有動產(chǎn)或不動產(chǎn)。如自身難以查清借款人和擔保人的財產(chǎn)狀況，可以通過法院對被執(zhí)行人的所有財產(chǎn)狀況進行查詢和執(zhí)行。
聲明：本文由北京市兩高律師事務所啜小馳律師團隊整理，本律師團隊一直致力于為各商業(yè)銀行、小貸公司提供專業(yè)法律服務，對于大批量集中訴訟解決債務問題有著比較豐富的訴訟經(jīng)驗，以上意見供參考，如需轉(zhuǎn)載請注明來源。
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