百萬(wàn)豪車自燃燒毀
一輛價(jià)值百萬(wàn)的越野車發(fā)生自燃被燒毀，車主向保險(xiǎn)公司索要賠償竟然遭到拒絕。保險(xiǎn)公司稱“自燃不屬于車損險(xiǎn)承保范圍”，究竟保險(xiǎn)公司所說(shuō)的有無(wú)依據(jù)呢？
2014年2月11日上午，賈某駕駛自有的豐田陸地巡洋艦越野車，行駛至G6高速公路某處時(shí)，車輛自燃發(fā)生火災(zāi)。賈某及時(shí)向交警大隊(duì)報(bào)案，但因火勢(shì)迅猛，造成車輛完全燒毀。事發(fā)前，賈某于2013年9月11日將該車輛向大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司某分公司(以下簡(jiǎn)稱“某保險(xiǎn)公司”)投保了車輛損失險(xiǎn)99萬(wàn)元等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間一年。
其中，車輛的新車購(gòu)置價(jià)為110余萬(wàn)元，投保時(shí)，某保險(xiǎn)公司按照99萬(wàn)元予以承保。事發(fā)后，賈某向某保險(xiǎn)公司提出索賠，并提供了相關(guān)的理賠資料。某保險(xiǎn)公司以“自燃”不屬于車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為由予以拒賠。2014年3月11日，賈某向某縣人民法院提起訴訟，要求某保險(xiǎn)公司履行保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
法院經(jīng)過(guò)審理，以被告某保險(xiǎn)公司未提供充分證據(jù)證明其對(duì)免責(zé)條款中車輛發(fā)生自燃不屬于車損險(xiǎn)理賠范圍向原告賈某履行了明確說(shuō)明義務(wù)，故保險(xiǎn)條款中有關(guān)“投保家庭自用汽車損失保險(xiǎn)”發(fā)生自燃保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任的免責(zé)條款對(duì)原告賈某不產(chǎn)生法律效力，于是判決被告某保險(xiǎn)公司賠償原告賈某車輛損失990000元。
車損險(xiǎn)該不該賠償
按通常理解，“自燃”屬于“火災(zāi)”的一種，應(yīng)在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)，且保險(xiǎn)人格式條款中此項(xiàng)免責(zé)條款并不屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定。因此，保險(xiǎn)人除應(yīng)當(dāng)進(jìn)行必要的提示外，還應(yīng)就其保險(xiǎn)責(zé)任中的“火災(zāi)”與責(zé)任免除中“自燃”的概念、內(nèi)容、區(qū)別及法律后果履行相應(yīng)的說(shuō)明義務(wù)。
由于保險(xiǎn)公司提供的證據(jù)不能證明投保人已充分了解免責(zé)條款的真實(shí)含義和法律后果，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)舉證不利的后果。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條也明確規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>
由此可見，對(duì)“保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人有兩方面義務(wù)：一是提示義務(wù)，二是明確說(shuō)明義務(wù)，而且該義務(wù)屬于先合同義務(wù)，即該義務(wù)的履行應(yīng)于保險(xiǎn)合同成立前，是基于誠(chéng)信原則而產(chǎn)生的附隨義務(wù)。
唐春林律師辦案心得：因保險(xiǎn)理賠、退保等問(wèn)題產(chǎn)生的糾紛大量存在，在保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的法律團(tuán)隊(duì)和資源優(yōu)勢(shì)面前，維護(hù)當(dāng)事人權(quán)益需要非凡的法律智慧和據(jù)理力爭(zhēng)的勇氣
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