保險(xiǎn)，是一個(gè)曾充滿爭議的名詞。然而隨著時(shí)代的發(fā)展，人們從絕口不提漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃幼稍冑I保險(xiǎn)的問題，這或可被視作社會日趨成熟的標(biāo)志。幾乎所有人都意識到“人沒死，錢花完了”這一出人生悲劇，決不能在自己或家人的人生舞臺上出現(xiàn)。如何做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃呢？
一般情況下，家庭保險(xiǎn)首先需要保障的對象是這個(gè)家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，然后再考慮其他人。這種先后排序的方式并非是“自私”，而是對整個(gè)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的合理設(shè)計(jì)。我們可以通過以下這些問題進(jìn)行思考：
1.哪些家庭風(fēng)險(xiǎn)需要保障；
2.給誰買，買什么；
3.需要支出多少為合適；
4.要注意哪些細(xì)節(jié)。
具體怎么安排呢？
當(dāng)下中國的保障體系主要由社會保險(xiǎn)（五險(xiǎn)一金）和商業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成。社保保障的是基本需求，是每一個(gè)人的必要之選。而商業(yè)保險(xiǎn)所涉及的范圍更廣，自主選擇的余地更大，是規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)的重頭。以下討論的都是購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)值得思考的問題：
1.哪些家庭風(fēng)險(xiǎn)需要保障——死傷病老娃財(cái)
家庭財(cái)務(wù)六大風(fēng)險(xiǎn)，按大小順序如下：
1）家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然過世；
2）家庭經(jīng)濟(jì)支柱不幸出意外纏綿病榻；
3）家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重大疾病；
4）孩子或老人生病、意外；
5）家庭成員小疾病的累計(jì)花費(fèi)；
6）身外之物壞了。
排名前三項(xiàng)的都與家庭經(jīng)濟(jì)支柱有關(guān)，這六項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)幾乎一樣不落。
2.給誰買，買什么——家庭支柱原則
保險(xiǎn)的目是保障家庭財(cái)務(wù)和生活品質(zhì)不受到不幸事件的影響。家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)就是家庭支柱的倒下，因此保險(xiǎn)的首要原則就是家庭支柱優(yōu)先，首先給主要經(jīng)濟(jì)來源買保險(xiǎn)，其次是配偶，再次是子女與老人。中國人很重親子感情，很多家庭會將子女視為投保的優(yōu)先對象，其實(shí)是顛倒了順序，并非上選。
對30多歲的夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險(xiǎn)是可以考慮的，分別是：
意外險(xiǎn)——意外事故后賠付；
人壽險(xiǎn)——身故后賠付；
重大疾病險(xiǎn)——患保險(xiǎn)覆蓋的重大疾病后賠付，以防大病社保醫(yī)療費(fèi)不足。
子女方面要保重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險(xiǎn)。家中老人在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險(xiǎn)。而其他如大病險(xiǎn)等費(fèi)用較高，老人“十補(bǔ)九不足”，并不劃算。
3.需要支出多少為合適——家庭需要原則
在購買保險(xiǎn)時(shí)定下花多少錢以及最高賠償款額是一個(gè)難題，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一般會告知“保險(xiǎn)的花費(fèi)需占家庭收入5％-10％左右”，這種說法雖然方便，但過于簡單。
更好的辦法是從上一個(gè)問題的答案出發(fā)來考慮，出于保障的目的先確定家庭未來需要使用的資金，以此作為保障額度：
總保額=家庭未來10年基本支出＋負(fù)債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額。
4.需要注意哪些細(xì)節(jié)
1）了解“猶豫期”的權(quán)利，投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還并申請撤消。
2）保單代簽名等于廢品。
3）保單受益人的名字要明確，寫“法定繼承人”等于次品，易造成糾紛。
4）“小便宜”要謹(jǐn)慎選擇，保險(xiǎn)公司精算很準(zhǔn)確，因此理論上同類產(chǎn)品的成本相差不大，如果有哪一家特別優(yōu)惠，選擇是需要謹(jǐn)慎。
5）注意了解自己的保險(xiǎn)情況，避免重復(fù)投保。比如重大疾病型、津貼給付型、費(fèi)用報(bào)銷型在醫(yī)藥費(fèi)單據(jù)上有重合，一般保險(xiǎn)公司都會要求提供原件，因此實(shí)際只能報(bào)銷一種，買多了等于白買
我們相信沒有解決不了的難題：嚴(yán)謹(jǐn)務(wù)實(shí) 全心全意
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