小額貸款公司，一個在國家相關法律框架下，順應市場需求孕育而生的準金融機構。它自主經(jīng)營、自負盈虧、自我約束、自擔風險。小額貸款對象通常是由于沒有正規(guī)抵押物而被排斥在金融機構服務對象之外的個體經(jīng)營者、中小企業(yè)等弱勢群體；小額貸款公司“只貸不存”原則致使資金流動性受限，資金面緊張狀況時有發(fā)生；從業(yè)者中專業(yè)高素質人員的稀缺等客觀因素使其在具體運營和操作上面臨諸多風險。
如何控制和降低金融風險，保證小額貸款公司可持續(xù)健康安全發(fā)展是擺在我們面前的一個重大課題。筆者經(jīng)過幾年工作實踐，總結了一些實際業(yè)務操作中防范貸款風險的建議和方法。
一、堅持以人為本，遵守法律法規(guī)
一切外力因素都敵不過公司內(nèi)部人員素質的核心因素。公司信貸人員必須認真學習金融管理辦法等有關法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟悉和掌握其內(nèi)容。要求從思想上增強法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，才能潔身自好，切實提高貸款的放款質量，有效地防范風險貸款的產(chǎn)生。只有運用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，有效預防和降低信貸風險。
二、找準市場定位，分散信貸風險
小額貸款公司開辦這些年的經(jīng)驗告訴我們：“小”是關鍵，遵循“小額、分散、安全”原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融服務才是正道。小額貸款公司可下基層增設營業(yè)網(wǎng)點，積極支持農(nóng)村種、養(yǎng)殖戶生產(chǎn)，個體工商戶和中小企業(yè)的發(fā)展。投資多樣化、分散化可以減少各種貸款的關聯(lián)性，使風險貸款組合的總風險最小化。應盡量避免大額放貸，把貸款給更多需要的個體戶，從而優(yōu)化貸款結構，分散貸款風險。
三、嚴格辦貸程序，健全制約機制
嚴格辦貸程序，首先要做到執(zhí)行貸款“三查”制度，不能將其流于形式，切實提高放款質量。在當前的業(yè)務環(huán)境下，真實個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。有些曾經(jīng)值得尊敬，在眾人眼里信譽度較高的客戶，當他面臨困境，出于對自身利益考慮，可能會變成另一種完全相反的人。比如欺騙交易對手，不履行合約等情況發(fā)生。因此即便是熟識的老客戶，通常也要檢查其以往的賬戶記錄、還款記錄以及當前貸款狀態(tài)，了解其還款意愿；如果是新客戶，往往可以通過職業(yè)、家庭、教育、年齡、穩(wěn)定性等個人背景因素來綜合判斷。上述信息可以通過借款人提交的申請資料和人民銀行征信系統(tǒng)的信用報告，或者是同行之間的信息交流來獲取。同時，堅持貸款面談制度對申請人的還款意愿從細節(jié)上進行把握。
健全制約機制，就是貸款調(diào)查崗負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任，也是第一貸款清收責任人。貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任。貸款審批人員負責最終決策的責任，也是第二貸款清收責任人。此外，還要建立貸審會審批制度，層層把關，嚴格控制信貸風險。信貸員受理貸款后，不論貸款金額大小一律走流程逐級審批；單戶含200萬元及以上業(yè)務，由公司貸審會研究審批，確保投放貸款的質量。
四、建立獎懲機制，做好貸后檢查
實行貸款崗位責任制。把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責任明確到崗位、到人，對違規(guī)違紀貸款按調(diào)查人、責任人追究經(jīng)濟的、行政的和賠償損失責任。同時，建立與責、權、利相輔相成的激勵考核辦法，將信貸員工資與績效掛鉤，充分調(diào)動信貸人員的工作積極性。公司根據(jù)信貸員貸款回收和利息回收情況制定獎勵制度，獎懲分明。
貸后檢查是防范貸款風險的重要手段，信貸人員要采取積極有效的措施，定期和不定期對借款人（企業(yè)）貸款用途的使用狀況和經(jīng)營情況進行了解掌握。對有可疑因素的應盡快采取預警措施，保證信貸資金合理運用和貸款本息按期收回。
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