編者按：擔保公司風(fēng)險防范與控制是一個永恒的話題，擔保公司受理的業(yè)務(wù)多數(shù)是銀行想做而不敢做的，擔保公司是否開展一筆融資擔保業(yè)務(wù)，取決于能否采用可行的風(fēng)險管理的方法和手段，將風(fēng)險降低。
本文從以下三個方面對客戶進行考察，決定是否能夠提供融資擔保：
1.準確識別企業(yè)的償債能力
中小企業(yè)出于多方面的考慮，提供的財務(wù)報表與實際情況有很大出入，擔保公司要承認和尊重這一事實。在作財務(wù)評價前，擔保公司深入企業(yè)作認真細致的調(diào)查核實，是非常重要的。只有在了解清楚企業(yè)真實的資產(chǎn)、負債、銷售、利潤流動比率、速動比率以及企業(yè)掌握的核心技術(shù)的先進性，主要經(jīng)營者的能力素質(zhì)、產(chǎn)品市場的成長性、市場的占有份額、管理制度等方面的真實情況后，才能夠確定該企業(yè)是否具有償債能力，決定是否提供融資擔保。
2.準確識別企業(yè)的還款意愿
首先要對企業(yè)還款意愿的基本方面，如股權(quán)結(jié)構(gòu)、納稅情況、信用記錄、訴訟糾紛以及企業(yè)主要經(jīng)營者對履約信用的重視程度等方面作調(diào)查，以此來判斷企業(yè)的還款意愿。如果企業(yè)主要經(jīng)營者的個人信用不佳，以往出現(xiàn)過不良貸款或者訴訟糾紛等記錄，應(yīng)該放棄擔保業(yè)務(wù)，規(guī)避潛在的代償風(fēng)險。
3.設(shè)計強有力的反擔保措施
設(shè)計能為企業(yè)接受又能控制風(fēng)險的反擔保組合方案是擔保公司與銀行在融資審核中的重要區(qū)別。一般而言，銀行要求的是硬性的抵押質(zhì)押物，而不能滿足銀行融資要求的企業(yè)能夠提供擔保公司的反擔保物大多是軟性的各類權(quán)利質(zhì)押物或者第三方反擔保。大多數(shù)擔保公司的客戶不會有很好的抵押質(zhì)押物，但如果企業(yè)擁有充足的抵押質(zhì)押物，銀行仍要求該企業(yè)尋求專業(yè)擔保公司提供融資擔保，這就要引起擔保公司業(yè)務(wù)人員的警惕,需要對企業(yè)的資產(chǎn)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營作深入細致的調(diào)研，了解是否存在“貓膩”。
另外，設(shè)計反擔保措施最關(guān)鍵之處在于能否抓住企業(yè)的“要害”，即企業(yè)的核心資產(chǎn)。在實際操作中，擔保公司可以根據(jù)實際情況選擇企業(yè)的核心資產(chǎn)作為反擔保措施，降低融資擔保的風(fēng)險。比如，一家汽車4S銷售店的銷售汽車合格證對企業(yè)至關(guān)重要，如果這家汽車4S銷售店需要融資，可以將其銷售上牌許可證作為反擔保措施。
再比如一家生產(chǎn)高速列車測速儀的科技型企業(yè)需要融資，企業(yè)固定資產(chǎn)較少，但是其自主知識產(chǎn)權(quán)和核心技術(shù)，隨著國內(nèi)高速鐵路的大發(fā)展，企業(yè)產(chǎn)品市場前景看好。對于這樣的企業(yè)，可以在對產(chǎn)品進行深入市場調(diào)查的基礎(chǔ)上將企業(yè)自主知識產(chǎn)權(quán)作為反擔保措施為企業(yè)提供融資擔保。
總之，擔保公司風(fēng)險防范與控制是一個永恒的話題，要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，除了不斷創(chuàng)新符合市場需要的業(yè)務(wù)品種外，擔保公司重要的是依靠嚴密的風(fēng)險管理制度實現(xiàn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。風(fēng)險管理是擔保公司的第一要務(wù)，是企業(yè)的核心競爭力，他決定了擔保公司的生存和發(fā)展。
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