保險(xiǎn)合同自成立時(shí)生效，保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)生效時(shí)間次日生效的條款無(wú)效。

【基本案情】

洛陽(yáng)保險(xiǎn)金融律師白德?tīng)I(yíng)/業(yè)務(wù)預(yù)約電話：15978630194 QQ：1658271167 微信號(hào);baideying168

2013年2月5日2時(shí)40分，趙平原駕駛豫RXX號(hào)自卸貨車(chē)，沿二廣高速南陽(yáng)方向行駛至1231KM+900M處，（屬于平頂山轄區(qū)）與被告水克政駕駛的豫CXXX號(hào)江淮小貨車(chē)相撞，（車(chē)載水克源、水克泉）致兩車(chē)不同程度受損、水克泉甩出車(chē)外死亡的交通事故，經(jīng)平頂山公安交管支隊(duì)高速大隊(duì)作出認(rèn)定，認(rèn)定趙平源負(fù)事故的主要責(zé)任。水克政負(fù)事故的次要責(zé)任。因賠償問(wèn)題，起訴至洛龍區(qū)人民法院。經(jīng)審理，洛龍區(qū)法院認(rèn)為，豫RXX在被告中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南陽(yáng)市分公司投保商業(yè)險(xiǎn)，雖然本起事故發(fā)生的時(shí)間不在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，但被保險(xiǎn)人姬玉鋒繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間為2013年1月26日，由于被告太平洋保險(xiǎn)公司在姬玉鋒投保時(shí)沒(méi)有充分告知保險(xiǎn)期間，因此按照保監(jiān)會(huì)的慣例，自繳納保險(xiǎn)費(fèi)的次日O時(shí)開(kāi)始承保，承保的時(shí)間從2013年1月27日0時(shí)起開(kāi)始生效，所以被告太平洋保險(xiǎn)公司應(yīng)在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)對(duì)原告承擔(dān)賠償責(zé)任。一審判決后，太平洋保險(xiǎn)公司不服一審判決，以保險(xiǎn)合同可以約定附加生效時(shí)間為由上訴至洛陽(yáng)市中級(jí)人民法院。經(jīng)二審法院開(kāi)庭審理，作出駁回上訴、維持原判的判決。

附：趙平原駕駛的車(chē)輛在中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南陽(yáng)市分公司投保有交強(qiáng)險(xiǎn)、中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南陽(yáng)市分公司投保有商業(yè)險(xiǎn)。保險(xiǎn)投保時(shí)間為2013年1月26日，約定的保險(xiǎn)期間為2013年2月6日至2014年2月5日24時(shí)止。（趙平原受雇于姬玉鋒）。水克政駕駛的豫CXXX車(chē)輛在中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司洛陽(yáng)中心支公司處投保有交強(qiáng)險(xiǎn)。

爭(zhēng)議的焦點(diǎn)：主要集中在趙平原駕駛的車(chē)輛，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是否生效的問(wèn)題。

太平洋公司認(rèn)為：投保人向保險(xiǎn)公司要求投保某種險(xiǎn)種在法律上屬于要約。保險(xiǎn)公司同意承保屬于承諾。簽訂保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同成立，但成立的保險(xiǎn)合同并不等于生效。我國(guó)《合同法》第45條、46條的規(guī)定，合同生效的條件、生效的期限是可以附加的。所有合同成立并不等于合同一定生效。

裁決要旨：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效”，因此雙方的保險(xiǎn)合同自2013年1月26日0時(shí)起即已成立；關(guān)于保險(xiǎn)合同的期限，在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同通常設(shè)定保險(xiǎn)期限自投保后次日凌晨起生效的模式，并以形成行業(yè)慣例，但并無(wú)法律依據(jù)，并使投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到保險(xiǎn)的保障。為使機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故的受害人得到有效保障，為此《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》要求在保單“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期限作特別說(shuō)明，寫(xiě)明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。所以，太平洋保險(xiǎn)公司上訴理由不能成立。

律師點(diǎn)評(píng)：本案的核心在于保險(xiǎn)公司關(guān)于保險(xiǎn)期限約定的生效時(shí)間的規(guī)定是否有效，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，可以從以下幾個(gè)角度作出分析：   

1、雙方未就該條款達(dá)成合意，系保險(xiǎn)公司單方行為，對(duì)投保人不具有約束力。保險(xiǎn)單雖載有保險(xiǎn)期限，但該條款系被告打印格式，沒(méi)有投保人的簽字確認(rèn)，且被告保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明雙方已經(jīng)就保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)期限與投保人達(dá)成合意，該做法雖系保險(xiǎn)公司的通常做法，但保險(xiǎn)公司未明確告知，也未解釋和說(shuō)明，不符合《保險(xiǎn)法》第十三條關(guān)于投保人與保險(xiǎn)人約定合同效力附期限的規(guī)定，該條款對(duì)投保人不具有約束力。被告保險(xiǎn)公司出具的“投保單”，在投保時(shí)并未向投保人出示，更沒(méi)有就保險(xiǎn)期限、責(zé)任免除等內(nèi)容向投保人作出說(shuō)明和解釋。

2、該條款系被告保險(xiǎn)公司提供的格式條款，將保險(xiǎn)期限推遲，免除了被告保險(xiǎn)公司本應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，加重了作為投保人的義務(wù)，排除了投保人在繳納保費(fèi)到格式條款起保時(shí)間段可能獲得期待利益的權(quán)利，根據(jù)《合同法》第四十條“提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效?！奔啊侗ｋU(xiǎn)法》第十九條“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！北桓姹ｋU(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明其履行了說(shuō)明義務(wù)，因此該條款應(yīng)為無(wú)效。

3、針對(duì)本案情形，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》(保監(jiān)廳函〔2009〕91號(hào))稱(chēng)“由于交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障”， 為使機(jī)動(dòng)車(chē)道路交通事故的受害人得到有效保障，更好的發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)道路交通安全的作用，要求各保險(xiǎn)公司“一是在保單中“特別約定”欄中，就保險(xiǎn)期間作特別說(shuō)明，寫(xiě)明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效。根據(jù)這一精神，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同也應(yīng)該參照出單即生效比較符合法律、及保險(xiǎn)制度的目的。

• 史雙洋律師辦案心得：擅長(zhǎng)用“訴訟成本理論”幫當(dāng)事人分析解決糾紛的首要途徑。讓每一個(gè)人都能請(qǐng)的起律師,都能用得起律師，讓每一個(gè)受害人都能感受到司法的公平、公正，是我做律師的的“中國(guó)夢(mèng)”。

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