【案情簡介】
蕭某于2014年12月25日以深圳市某科技有限公司銷售部總經(jīng)理的身份向A銀行申辦信用卡，卡號為：***，蕭某取得信用卡后進行了透支消費30.54萬元，但一直未對該信用卡使用款項予以清償，
A銀行深圳分行經(jīng)多次催要未果后于2015年5月將蕭某起訴至法院要求承擔(dān)還本付息的民事責(zé)任。蕭某辯稱信用卡系通過案外人麻某辦理，所填信息系麻某編造由蕭某填寫，麻某在開卡后以養(yǎng)卡名義持有該卡刷走13萬元，但未提供證據(jù)證明。庭審中法院查明蕭某只是深圳市某科技有限公司普通銷售員，月收入不足5000元。
【意見分歧】
本案法院應(yīng)如何判決，實踐中存在兩種不同的意見：
第一種意見認為，法院應(yīng)支持A銀行的訴請，判決蕭某歸還借款本金及利息；
第二種意見認為，本案涉嫌刑事犯罪，法院應(yīng)當駁回原告的起訴，將案件移交公安機關(guān)偵查。
【律師點評】
深圳知名律師團隊馬成律師團同意第二種意見，具體分析如下：
首先，我們應(yīng)當注意分清善意透支與惡意透支的區(qū)別。善意透支與惡意透支的本質(zhì)區(qū)別在于行為人具有不同的主觀故意。二者在客觀表現(xiàn)上雖然都是造成了透支，但前者的行為人是為了先用后還，屆時將歸還透支款和利息；而后者是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者沒有能力償還，因此在行為上必然表現(xiàn)出千方百計的逃避有關(guān)部門的催款，甚至采取潛逃的方法躲避債務(wù)。在現(xiàn)實生活中，使用信用卡進行透支的情況經(jīng)常發(fā)生，但行為人究竟是善意還是惡意、必須對其行為進行綜合分析，才能得出正確的判斷。如果是合法地辦理信用卡，并使用自己的信用卡進行大量透支的，就從其透支前后的具體表現(xiàn)來進行分析，比如透支后潛逃的，或者經(jīng)銀行多次催款仍拒不償還的，或者大大超過自己的實際支付能力進行透支，實際上不可能償還的，都可以認定其屬于惡意透支。
其次，具體結(jié)合到本案，蕭某冒充公司銷售部總經(jīng)理的名義以虛假的身份信息即收入證明辦理了高額度的信用卡，透支消費30.54萬元，超過規(guī)定期限經(jīng)A銀行深圳分行多次催要仍不歸還，欠債還錢天經(jīng)地義，蕭某應(yīng)當歸還A銀行上述借款本金及利息。但其采取提供假證明、假身份證的欺騙方法辦理信用卡，然后進行大量透支的行為，根據(jù)《刑法》第一百九十六條規(guī)定涉嫌信用卡詐騙犯罪，另最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條規(guī)定，人民法院作為經(jīng)濟糾紛受理的案件，經(jīng)審理認為不屬經(jīng)濟糾紛案件而有經(jīng)濟犯罪嫌疑的，應(yīng)當裁定駁回起訴，將有關(guān)材料移送公安機關(guān)或檢察機關(guān)。本案系民事轉(zhuǎn)刑事的案件，故法院不應(yīng)當作出要求被告還錢的判決，而應(yīng)按照法律規(guī)定將案件移送公安機關(guān)處理。
【法院判決】
法院審理后認為，本案涉嫌刑事犯罪，依照最高人民法院《關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》第十一條的規(guī)定，裁定駁回原告A銀行深圳分行的起訴。并將案件移交給了具有管轄權(quán)的公安機關(guān)。
【律師心得】
實踐中普遍存在信用卡辦理門檻低的現(xiàn)象，日常行走街巷常能看到各大銀行業(yè)務(wù)員推銷本行信用卡業(yè)務(wù)，雖然這能給銀行帶來巨大的經(jīng)濟利益，但作為銀行一方，應(yīng)注意審慎審查信用卡辦理人的信息真實性，以規(guī)避未知的刑事民事法律風(fēng)險。
【相關(guān)法條】
《中華人民共和國刑法》第一百九十六條
【信用卡詐騙罪、盜竊罪】有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。
前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
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