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【小愛說說】國(guó)內(nèi)迎來全面放開二胎政策，緊隨而至的是包括教育支出、養(yǎng)老規(guī)劃、子女保障、財(cái)富傳遞、企業(yè)傳承、家庭關(guān)系復(fù)雜化、家庭內(nèi)部矛盾等七大挑戰(zhàn)。面對(duì)種種問題，家庭財(cái)富管理之路將走向何方？
|作者：陳凱（中國(guó)財(cái)富傳承管理師聯(lián)盟名師、北京市十佳青年律師）
|來源：桂客留言（ID：agui1962）
中國(guó)全面開放二胎政策家族財(cái)富如何管理
編者按：2015年10月29日，十八屆五中全會(huì)閉幕，會(huì)議通過普遍二孩政策，將允許每對(duì)夫婦可生育兩個(gè)孩子。據(jù)估計(jì)，全面放開二孩在最樂觀的情況下未來4年內(nèi)將最多新生育5212萬嬰兒，在悲觀情況下未來四年也會(huì)多生2500萬以上的嬰兒。中性的情形可能在3000-3500萬左右。
中華遺囑庫管委會(huì)主任、中國(guó)財(cái)富傳承管理師聯(lián)盟執(zhí)行會(huì)長(zhǎng)陳凱律師在接受采訪時(shí)表示：
二胎時(shí)代，家庭財(cái)富管理將迎來七大挑戰(zhàn)！
一、撫養(yǎng)教育支出
多一個(gè)孩子意味著多一份支出，隨著通貨膨脹和各類生活成本的逐步增加，子女未來的撫養(yǎng)教育費(fèi)用總額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過父母按照現(xiàn)有生活水平和物價(jià)水平做出的預(yù)測(cè)。
陳凱律師風(fēng)趣地打比方說：以前100元人民幣是四個(gè)偉人頭像，表示一張鈔票夠四個(gè)人“搓一頓”。現(xiàn)在100元人民幣是一個(gè)偉人頭像，表示一張鈔票只夠一個(gè)人“搓一頓”了！
二、養(yǎng)老規(guī)劃
生活成本的增加，一定要用發(fā)展的眼光。與子女的撫養(yǎng)教育成本相對(duì)應(yīng)的，是養(yǎng)老成本的不斷高企。
且不說當(dāng)今社會(huì)，恐怕沒有人再抱著“養(yǎng)兒防老”的指望了。二胎時(shí)代下，當(dāng)父母年老時(shí)，子女可能剛剛大學(xué)畢業(yè)，或者剛剛步入社會(huì)，不但無法在財(cái)力上對(duì)父母的養(yǎng)老進(jìn)行支援，往往還在結(jié)婚、買房、交際、學(xué)習(xí)上需要父母更多的支持。
父母想要有更好的老年生活，不僅僅有保障型的養(yǎng)老，還想要活得更加瀟灑、陽光、快樂的晚年，靠孩子給予是不現(xiàn)實(shí)的，還需要有自己的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。
“不僅僅是即將步入老年的60后人群需要養(yǎng)老規(guī)劃，現(xiàn)在的70后、80后人群也應(yīng)當(dāng)及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃”陳凱律師表示。
三、未成年子女保障
二胎時(shí)代下，子女之間的年齡差距可能較大，一旦父母過早離世，年幼子女的生活保障成為一件重大的、復(fù)雜的問題。
不僅僅是財(cái)產(chǎn)是否足以撫養(yǎng)子女的問題，還應(yīng)當(dāng)考慮未成年子女的生活教育甚至安全問題，以及財(cái)產(chǎn)是否被侵占、得不到有效管理被貶值、無法及時(shí)取得財(cái)產(chǎn)、成年后與其他家庭成員的利益沖突等問題。
“靠墻墻會(huì)倒，靠娘娘會(huì)老，靠哥哥有大嫂”陳凱律師認(rèn)為，要想保障年幼子女的安全和生活質(zhì)量，只有靠財(cái)富規(guī)劃?！疤貏e是法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃！”陳凱律師認(rèn)為。
四、財(cái)富代際傳遞
獨(dú)生子女家庭的財(cái)富代際流動(dòng)意愿比較簡(jiǎn)單，而二胎時(shí)代下，多子女家庭的財(cái)富代際傳遞則存在不確定性。
平均分配不一定會(huì)成為主流。陳凱認(rèn)為?？紤]到子女經(jīng)濟(jì)狀況不同、與父母的關(guān)系不同、對(duì)父母盡孝程度不同等因素，甚至考慮到第三代的情況，都可能導(dǎo)致父母對(duì)財(cái)產(chǎn)的分配做出不同的安排。
在這個(gè)過程中，如何平衡家庭關(guān)系和財(cái)產(chǎn)關(guān)系就顯得尤其困難了。
五、家族企業(yè)傳承新問題
對(duì)于多子女的家族企業(yè)傳承而言，問題則更加復(fù)雜?！霸S多企業(yè)家非常糾結(jié)”陳凱列舉了三個(gè)方面：
1、一家企業(yè)，幾個(gè)子女怎么分？
企業(yè)經(jīng)營(yíng)追求規(guī)模，但子女分家可能削弱企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，也可能因?yàn)榉旨叶鴮?dǎo)致行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化。
2、參與經(jīng)營(yíng)的子女，與不參與經(jīng)營(yíng)的子女，他們之間的利益怎么平衡？
3、子女之間可能爆發(fā)家族企業(yè)控制權(quán)爭(zhēng)奪。
六、家庭關(guān)系復(fù)雜化
二胎政策帶來的，不但是子女之間發(fā)生爭(zhēng)奪財(cái)產(chǎn)的可能性，也使得家庭內(nèi)部其他關(guān)系進(jìn)一步復(fù)雜化。
例如，對(duì)于再婚家庭而言，普遍二胎政策下，同父異母、同母異父的現(xiàn)象將顯著增加。
陳凱分析說，在獨(dú)生子女政策下，再婚家庭能否生育子女，既要看父母是否直接撫養(yǎng)第一個(gè)子女，也要看再婚配偶是否生育了子女，因此很多再婚家庭存在想生不能生的障礙。但在普遍二胎政策下，這種障礙不復(fù)存在，再婚家庭往往會(huì)考慮再次生育。
再例如，二孩政策下，許多原本被計(jì)劃生育壓抑了多年的生育愿望可能擺上日程，舅舅比外甥小十幾歲的情況也可能見怪不怪。
值得注意的是，家庭關(guān)系的復(fù)雜必然帶來財(cái)產(chǎn)關(guān)系的復(fù)雜。
七、家族精神傳承需要
陳凱認(rèn)為，家族精神傳承與財(cái)富傳承是相輔相成的關(guān)系。相比獨(dú)生子女家庭而言，多子女家庭在家庭文化養(yǎng)成、子女撫養(yǎng)教育、家風(fēng)積淀、家族凝聚力等方面更容易因勢(shì)利導(dǎo)，但如果不能很好地處理，多子女家庭反而更加容易爆發(fā)內(nèi)部爭(zhēng)斗等風(fēng)波。
專家建議
作為財(cái)富傳承領(lǐng)域的專家，陳凱律師提出三點(diǎn)建議：
一、傳承要從娃娃抓起
傳承不是老年人的專利，相反，越早進(jìn)行傳承規(guī)劃越好。傳承規(guī)劃要從子女出生一刻開始。千萬不能等到子女已經(jīng)成為“二世祖”、家庭收支出現(xiàn)不平衡、家人保障不足、債務(wù)成堆強(qiáng)制執(zhí)行、稅負(fù)高企、家庭內(nèi)部斗爭(zhēng)成風(fēng)的時(shí)候，再來捶胸頓足、后悔不迭。
二、傳承要走法治軌道
傳承不能只片面強(qiáng)調(diào)道德力量和文化力量，還要利用遺囑、保險(xiǎn)、家族信托等現(xiàn)代法治工具，理順家庭關(guān)系，科學(xué)管理家庭財(cái)產(chǎn)，筑起家庭風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。
三、傳承要先“修身”
傳承的決定因素是家長(zhǎng)而不是子女。因此傳承做得好不好，關(guān)鍵在家長(zhǎng)。只有家長(zhǎng)做到了“修身”，才能實(shí)現(xiàn)“齊家”，才能“家齊而國(guó)治”。因此，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)在兩方面加強(qiáng)自身修養(yǎng)：
一是拓展自己的理論知識(shí)和視野，正確認(rèn)識(shí)傳承的法律工具，樹立科學(xué)傳承的觀念。
二是不斷提升自身文化修養(yǎng)，為家族的精神傳承打好基石。
普通民眾心聲
李女士家里有兩個(gè)兒子，老大8歲上小學(xué)了，老二還不到三歲?！袄洗竺吭禄ㄙM(fèi)鋼琴、圍棋課外班大概1000多元，然后就是玩具、零食、學(xué)校用品雜物等在500元左右，老二奶粉錢每個(gè)月也得1000多，再加上玩具衣物還有零食，這兩個(gè)孩子每個(gè)月的花費(fèi)加一起差不多我一個(gè)月工資。老二現(xiàn)在沒上幼兒園感覺還好些，上了幼兒園壓力就會(huì)更大?！崩钆客嘎丁?/p>
對(duì)于想不想要二胎這個(gè)問題，在北京工作生活的賈女士表示：“想啊，但是肯定不生了?！睋?jù)了解，賈女士的孩子如今8個(gè)月大，養(yǎng)孩子的花銷基本在吃喝上。賈女士表示，孩子每個(gè)月差不多要吃四罐奶粉，每月奶粉花銷要1300多元，輔食也要200多元，孩子的衣服和玩具每月差不多要花1000元，此外，孩子還要補(bǔ)充DHA和鈣等，而這也是一筆花費(fèi)。粗略地計(jì)算下來，孩子一個(gè)月的花費(fèi)至少在2500元以上。
關(guān)于孩子奶粉輔食的花費(fèi)，在北京工作多年堅(jiān)持母乳喂養(yǎng)的陳女士表示：“我家孩子一歲兩個(gè)月了，是母乳與奶粉混合喂養(yǎng)，奶粉一個(gè)月一罐花費(fèi)不到400元，衣服買的也不多，兩三個(gè)月買一回花費(fèi)400元左右。小孩長(zhǎng)得快，親戚也給了些舊衣服，玩具也會(huì)買些，花費(fèi)大約在幾百元。”家在浙江的韓女士孩子四個(gè)月了，“我家孩子一直是婆婆帶，我跟老公的工資都不高，孩子每個(gè)月的奶粉費(fèi)在500元左右，孩子的紙尿褲、衣服和玩具大多是爺爺奶奶給買。”
二胎放開，對(duì)于許多家庭來說是福音。然而，養(yǎng)二胎并不是一件容易的事，原本421的家庭結(jié)構(gòu)有可能變成422，并且現(xiàn)在養(yǎng)育一個(gè)孩子的費(fèi)用越來越高。因此，二胎時(shí)代來臨，為孩子做好教育規(guī)劃不可小覷。
隨著物價(jià)水平的上升，撫養(yǎng)孩子的成本越來越高，衣、食、住、行等方面樣樣都不便宜，最主要的教育成本，從小學(xué)到大學(xué)的費(fèi)用是每個(gè)家庭支出的很大一部分，如果真的要養(yǎng)育兩個(gè)孩子，父母首先要做好家庭保障規(guī)劃，其次就是為孩子購買教育金，即使養(yǎng)育兩個(gè)孩子也能不擔(dān)心未來的教育費(fèi)用。
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