透支刷卡、到期還錢，已成為時(shí)下很多人的消費(fèi)習(xí)慣。用慣了信用卡的張先生，卻在一次還款時(shí)遭遇了怪事，銀行除欠款金額之外，多扣了他約定還款賬戶里800余元。近日，上海市第一中級(jí)人民法院審結(jié)了這起信用卡糾紛案，認(rèn)定銀行超額扣劃的行為沒有合同依據(jù)和法律依據(jù)，構(gòu)成對(duì)張先生財(cái)產(chǎn)權(quán)的侵害，但并不構(gòu)成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法意義上的欺詐行為，對(duì)張先生三倍賠償?shù)脑V請(qǐng)未予支持。
信用卡還款無厘頭被多扣800余元
2013年8月10日，張先生收到銀行信用卡賬單，還款金額為4萬余元，到期還款日為8月30日。因和該信用卡綁定的儲(chǔ)蓄卡賬戶金額僅剩3000余元，不足以清償欠款，張先生便在8月30日晚9點(diǎn)多，通過自動(dòng)柜員機(jī)向其信用卡內(nèi)存入了3.8萬余元。這樣，信用卡的還款加上儲(chǔ)蓄卡賬戶內(nèi)的金額，共計(jì)4.1萬余元，足以支付當(dāng)月信用卡欠款。
令張先生沒想到的是，第二天，銀行不僅扣劃了信用卡內(nèi)的3.8萬余元，還將他儲(chǔ)蓄卡賬戶內(nèi)的3000余元一并扣除，扣減當(dāng)月應(yīng)清償?shù)那房?，多扣劃達(dá)800余元。后經(jīng)多次交涉，銀行于同年9月2日退還了多扣劃的錢款。
張先生認(rèn)為，銀行無故扣劃其賬戶余額800余元的行為侵犯了其財(cái)產(chǎn)權(quán)，故訴至法院，要求銀行支付多扣劃存款金額部分的三天利息0.4元，并根據(jù)“消法”第五十五條規(guī)定，要求銀行賠償多扣劃錢款金額的三倍即2000余元。
銀行認(rèn)為多扣款系事出有因
銀行辯稱，張先生在最后還款日的還款時(shí)間為晚上9點(diǎn)多，此時(shí)已過銀行當(dāng)天的營(yíng)業(yè)時(shí)間，因此當(dāng)天通過自助終端的還款被系統(tǒng)認(rèn)定為最后還款日次日的還款，故銀行對(duì)張先生約定還款賬戶內(nèi)資金進(jìn)行了全額扣劃。而且，張先生選擇了約定賬戶還款方式，該方式系排除其他還款方式的約定，如張先生要取消約定賬戶的還款，應(yīng)與銀行聯(lián)系進(jìn)行修改。
一審法院審理后認(rèn)為，張先生在選擇約定賬戶還款的同時(shí)，通過自助終端主動(dòng)還款并無不當(dāng)，其在還款日當(dāng)天24點(diǎn)以前還款亦應(yīng)認(rèn)定為完成了還款行為，現(xiàn)銀行已將三天利息0.4元支付給張先生，一審判決駁回張先生的全部訴請(qǐng)。張先生不服，提起上訴。
二審認(rèn)定財(cái)產(chǎn)侵權(quán)但不支持三倍賠償
上海一中院二審認(rèn)為，相對(duì)于銀行而言，張先生無法掌握銀行內(nèi)部系統(tǒng)扣款入賬的時(shí)間，故以該時(shí)間點(diǎn)作為衡量其是否逾期還款的標(biāo)準(zhǔn)，顯失公平。因此，張先生在最后還款日當(dāng)晚通過自助終端完成還款，且其信用卡賬戶內(nèi)錢款和約定還款儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)錢款總金額高于應(yīng)還款金額，即應(yīng)認(rèn)定張先生已經(jīng)清償了信用卡債務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際欠款金額，扣劃儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)相應(yīng)錢款至信用卡賬戶。
現(xiàn)銀行超額扣劃，沒有合同依據(jù)和法律依據(jù)，已構(gòu)成對(duì)張先生財(cái)產(chǎn)權(quán)的侵害。因銀行已賠償了張先生利息損失0.4元，根據(jù)我國(guó)侵權(quán)責(zé)任法“損害填補(bǔ)”的基本原則，張先生要求賠償利息損失的訴訟請(qǐng)求，法院不再處理。
張先生主張根據(jù)“消法”第五十五條，要求銀行賠償多扣劃錢款金額的三倍即2000余元，法院認(rèn)為，適用該條款的要件是“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為”。本案系因銀行結(jié)算系統(tǒng)未及時(shí)將張先生還款入賬引發(fā)，銀行結(jié)算系統(tǒng)存在一定的問題，但不能因此就認(rèn)定其故意告知虛假情況或故意隱瞞真實(shí)情況，以達(dá)到侵占張先生錢款的目的。據(jù)此，上海一中院認(rèn)定原審法院未適用“消法”第五十五條并無不當(dāng)，遂駁回上訴，維持原判。
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