車(chē)輛投保的初衷是為了在發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司基于保險(xiǎn)合同對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)予以賠償，減低肇事方的經(jīng)濟(jì)壓力，使被保險(xiǎn)人和受害方得到更好的賠償。若簡(jiǎn)單的認(rèn)為肇事車(chē)輛未年檢均屬于免責(zé)情形，不符合投保以分散社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)之締約目的，同時(shí)有違保險(xiǎn)立法尊重社會(huì)公德與誠(chéng)實(shí)信用之原則。
保險(xiǎn)條款屬于格式條款。所謂格式條款是指一方當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同中未與對(duì)方協(xié)商的條款。格式合同的這一特點(diǎn)，就決定了格式條款的提供者處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位，而合同的相對(duì)方則明顯處于不利地位。因?yàn)楦袷綏l款的提供者完全可以在條款中加入限制相對(duì)方權(quán)利和免除自己責(zé)任的內(nèi)容，而相對(duì)方要想簽訂合同就只能被動(dòng)地接受，沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的余地。所以，為了保護(hù)格式合同中處于不利地位一方當(dāng)事人的合法權(quán)益，法律對(duì)格式條款做出了許多限制性的規(guī)定。
《中華人民共和國(guó)合同法》第三十九條第一款規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”第四十一條規(guī)定，“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款”。保險(xiǎn)合同屬于典型的格式合同，因?yàn)樗械谋ｋU(xiǎn)條款都是保險(xiǎn)公司事先擬定好的，投保人不能也無(wú)法與之協(xié)商。因此，為了保護(hù)投保人的合法權(quán)益，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款明確規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！钡潜ｋU(xiǎn)條款中規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)未按規(guī)定檢驗(yàn)，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償，該保險(xiǎn)條款不符合投保人的締約目的。同時(shí)作為提供格式合同的一方，保險(xiǎn)人設(shè)定的上述合同條款，客觀上免除了自身的民事責(zé)任，排除了被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中的主要權(quán)利，按《合同法》的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)認(rèn)定該條款無(wú)效。
車(chē)輛年檢是車(chē)輛管理部門(mén)的行政行為，保險(xiǎn)合同是基于投保方與承保方的民事行為，不能單以發(fā)生事故時(shí)肇事車(chē)輛未年檢而拒賠，應(yīng)該多方考慮，若發(fā)生交通事故確實(shí)是因?yàn)檐?chē)輛不合格而造成的，保險(xiǎn)公司則可以免予賠償，若發(fā)生交通事故后，經(jīng)相關(guān)部門(mén)檢驗(yàn)合格，就不能免除保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任。這樣更能還原保險(xiǎn)合同的真實(shí)原意，也能維護(hù)弱小群體的合法利益。確認(rèn)“車(chē)輛未年檢免賠”條款無(wú)效，符合正義這一法則的基本價(jià)值，亦符合社會(huì)和諧發(fā)展的科學(xué)內(nèi)涵。
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