一、民間借貸的范圍界定
關(guān)于民間借貸的范圍，《最高人民關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》第一條規(guī)定，本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、非金融機(jī)構(gòu)法人以及其他組織之間進(jìn)行資金融通的協(xié)議。經(jīng)政府金融主管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、融資租賃公司、典當(dāng)行、小貸公司、投資咨詢公司、農(nóng)村資金互助合作社等非銀行金融機(jī)構(gòu)法人及其分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)擔(dān)保、租賃、典當(dāng)、小額貸款等形式進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)，引發(fā)的糾紛適用本規(guī)定。經(jīng)政府金融主管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的銀行及其分支機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。這代表了目前的主流司法觀點(diǎn)，可以說(shuō)是目前界定民間借貸的范圍最為權(quán)威的觀點(diǎn)。
此外，最高法院副院長(zhǎng)奚曉明在全國(guó)商事審判會(huì)議上的講話中也提到，對(duì)“民間借貸”這一概念的范圍，司法部門(mén)與行政監(jiān)管部門(mén)的理解并不一致。按照1991年最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中的規(guī)定，此類(lèi)案件是指自然人之間的借貸糾紛、自然人與法人之間的借貸糾紛，以及自然人與其他組織之間的借貸糾紛。而金融監(jiān)管部門(mén)所掌握的標(biāo)準(zhǔn)是，凡商業(yè)銀行金融借貸以外的借款合同糾紛均屬于民間借貸。其中，既包括自然人之間的生活消費(fèi)性借貸，也包括企業(yè)之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸。就企業(yè)間的借貸而言，既包括具備金融從業(yè)資質(zhì)的小貸公司、典當(dāng)公司等非銀行機(jī)構(gòu)與企業(yè)間的借貸，也包括不具備金融從業(yè)資質(zhì)的企業(yè)之間的資金拆借行為。奚曉明院長(zhǎng)的講話精神與前述《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》也是契合的。
綜上，民間借貸應(yīng)指自然人、非金融機(jī)構(gòu)法人及其他組織之間的借貸糾紛。
二、民間借貸中借款事實(shí)如何認(rèn)定
民間借貸具有當(dāng)事人較少、法律關(guān)系簡(jiǎn)單、證據(jù)單一、一般不涉及第三人等特點(diǎn)，其主要證據(jù)就是借據(jù)?！逗贤ā返?10條規(guī)定，自然人之間的借款合同，自貸款人提供借款時(shí)生效。由此可以得出，民間借貸系實(shí)踐性合同，自出借人給付借款時(shí)生效。
因此，出借人應(yīng)對(duì)其已經(jīng)履行交付借款的義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任，具體包括：借款金額、期限、利率以及款項(xiàng)的交付等能夠證明借貸合理發(fā)生的事實(shí)。借款人則應(yīng)承擔(dān)其已經(jīng)還款的舉證責(zé)任，具體而言是指：出借人在提供借款人簽名或者蓋章的借條、收據(jù)等書(shū)面文件外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)款項(xiàng)的出借時(shí)間、地點(diǎn)、款項(xiàng)來(lái)源、用途等具體過(guò)程和事由進(jìn)行說(shuō)明。
借款人對(duì)借據(jù)內(nèi)容的筆跡或者簽字蓋章的真實(shí)性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補(bǔ)充證據(jù)或者反駁證據(jù)。
三、民間借貸行為的合法與非法
根據(jù)最高院民一庭的司法觀點(diǎn)，在司法實(shí)踐中，下列民間借貸行為無(wú)效：
（一）以“標(biāo)會(huì)”等形式向不特定多數(shù)人非法集資的。
（二）以向他人出借資金牟利為業(yè)的“地下錢(qián)莊”，非法投資融資的。
（三）其他違反法律、行政法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的借貸行為。
下列民間借貸行為則應(yīng)得到保護(hù)：
（一）依照《公司法》等法律規(guī)定的條件和程序募集資金的。
（二）為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要向特定的自然人進(jìn)行的臨時(shí)性小額借款。
（三）企業(yè)非以獲取高額利息為目的，臨時(shí)向自然人提供的小額借款。
四、民間借貸合同的效力認(rèn)定
自然人之間的借貸合同、自然人與非金融企業(yè)之間的借貸合同一般均認(rèn)定為有效。如下系民間借貸作無(wú)效認(rèn)定的主要情形：
（一）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的借貸行為無(wú)效
《商業(yè)銀行法》第11條規(guī)定，未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。該條屬于效力性強(qiáng)制性規(guī)定，出借方或者借款方未經(jīng)金融主管部門(mén)依法審批吸收資金，或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金，違反了前述規(guī)定而無(wú)效。擔(dān)保公司超出核準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的范圍，違規(guī)發(fā)放借款，亦因違反《商業(yè)銀行法》第11條的規(guī)定而無(wú)效。
《最高人民法院關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問(wèn)題的批復(fù)》規(guī)定，下列借貸合同無(wú)效：（一）企業(yè)以借貸名義向職工非法集資；（二）企業(yè)以借貸名義非法向社會(huì)集資；（三）企業(yè)以借貸名義向社會(huì)公眾發(fā)放貸款；（四）其他違反法律、行政法規(guī)的行為。
根據(jù)《典當(dāng)管理辦法》第26條的規(guī)定，典當(dāng)企業(yè)不得從事發(fā)放信用貸款的業(yè)務(wù)，因此，如果典當(dāng)企業(yè)與債務(wù)人簽訂典當(dāng)合同，出借款項(xiàng)未依法設(shè)定抵押、質(zhì)押的，違反前述規(guī)定而應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。
（二）損害社會(huì)公共利益的借貸行為無(wú)效。如因償還賭債、吸毒犯販毒等非法行為簽訂的借貸等，因違反公共利益而無(wú)效
（三）以合法形式掩蓋非法目的的借貸行為無(wú)效
《中華人民共和國(guó)民法通則》第58條第7款規(guī)定，以合法形式掩蓋非法目的的行為無(wú)效。
《中華人民共和國(guó)合同法》第52條第3項(xiàng)規(guī)定，以合法形式掩蓋非法目的的合同無(wú)效。
《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第11條規(guī)定，出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。對(duì)雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第134條第３款及《關(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國(guó)民法通則＞若干問(wèn)題的意見(jiàn)（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》（試行））第163條、第164條的規(guī)定予以制裁。
無(wú)效民間借貸行為的責(zé)任承擔(dān)。關(guān)于無(wú)效民間借貸行為的責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，目前的司法實(shí)踐中存在兩種觀點(diǎn)：觀點(diǎn)一認(rèn)為：應(yīng)按照有關(guān)司法解釋規(guī)定，判令返還本金，對(duì)出資方已經(jīng)取得或者約定取得的利息應(yīng)予收繳，對(duì)另一方則應(yīng)處以相當(dāng)于銀行利息的罰款；觀點(diǎn)二則認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況進(jìn)行不同處理。對(duì)一般的無(wú)效借貸，應(yīng)當(dāng)只是在認(rèn)定無(wú)效的情況下判令借款方向出借方歸還本金，同時(shí)對(duì)當(dāng)事人能夠舉證證明因合同無(wú)效而造成的損失，應(yīng)當(dāng)按照當(dāng)事人的過(guò)錯(cuò)決定責(zé)任承擔(dān)，或者直接按照同期銀行活期存款利率的標(biāo)準(zhǔn)，由借款方向出借方支付因占用資金所產(chǎn)生的法定孳息或者賠償。對(duì)于約定的利息無(wú)論取得與否均不予追繳，對(duì)借用方也不再進(jìn)行罰款。但對(duì)于借款合同無(wú)效，同時(shí)有損于國(guó)家或者社會(huì)公共利益的（判斷標(biāo)準(zhǔn)：借款方將借款用于法律所禁止的行為或者目的，并且出借方向借款人出借款項(xiàng)主觀上存在過(guò)失），人民法院對(duì)貸款方已經(jīng)取得和尚未取得的約定利息與國(guó)家法定同期活期存款利息之間的利差部分仍然予以追繳。對(duì)借款方處以相當(dāng)于銀行同期借款利息的罰款。筆者同意上述第二種觀點(diǎn)。
五、企業(yè)間借貸合同的效力認(rèn)定
根據(jù)最新的司法觀點(diǎn)，企業(yè)間借貸合同的效力認(rèn)定上，應(yīng)當(dāng)區(qū)別認(rèn)定不同借貸行為的性質(zhì)與效力。對(duì)不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，但實(shí)際經(jīng)營(yíng)放貸業(yè)務(wù)、以放貸收益作為企業(yè)主要利潤(rùn)來(lái)源的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借款合同無(wú)效。在無(wú)效后果的處理上，因借貸雙方對(duì)此均有過(guò)錯(cuò)，借款人不應(yīng)當(dāng)據(jù)此獲得額外收益。根據(jù)公平原則，借款人在返還借款本金的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)參照當(dāng)?shù)氐耐谕?lèi)貸款平均利率的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)返還資金占用期間的利息。
對(duì)不具備從事金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的企業(yè)之間，為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要所進(jìn)行的臨時(shí)性資金拆借行為，如提供資金的一方并非以資金融通為常業(yè)，不屬于違反國(guó)家金融管制的強(qiáng)制性規(guī)定的情形，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定借款合同無(wú)效。對(duì)偶爾的、以自有資金進(jìn)行的借貸，在不違背法定利率范圍的情況下亦可以確認(rèn)其效力。
六、民間借貸的時(shí)效何時(shí)起算
民間借貸的時(shí)效起算點(diǎn)有兩種，第一種是從借貸合同約定的償還本金及利息的期限屆滿之日起開(kāi)始計(jì)算；第二種是在借貸合同沒(méi)有約定清償債務(wù)的期限的，則應(yīng)從債權(quán)人主張權(quán)利時(shí)開(kāi)始計(jì)算。
此外，如果借據(jù)上沒(méi)有注明還款時(shí)間的，在債權(quán)人沒(méi)有要求債務(wù)人還款及債務(wù)人沒(méi)有承諾還款之前，均不受2年訴訟時(shí)效的限制。
七、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為成員單位和非成員單位之間辦理委托貸款簽訂的委托貸款合同的效力認(rèn)定
委托貸款，系指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》第28條規(guī)定，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司可以辦理成員單位之間的委托貸款。由此可見(jiàn)，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司可以作為受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)，但其只能在成員單位之間辦理委托貸款業(yè)務(wù)。在司法實(shí)務(wù)中，存在著企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司為成員單位和非成員單位之間辦理委托貸款的情形，在該種情形下，當(dāng)事人之間簽訂的貸款協(xié)議的效力如何認(rèn)定，存在爭(zhēng)議。針對(duì)這一爭(zhēng)議問(wèn)題，最高人民法院在（2010）民二他字第29號(hào)《關(guān)于原告寧夏電力投資集團(tuán)有限公司訴被告中國(guó)電力財(cái)務(wù)有限公司西北分公司、第三人寧夏華源冶金實(shí)業(yè)有限公司、第三人李文勝委托貸款合同糾紛一案請(qǐng)示的答復(fù)》中，作出了肯定其效力的認(rèn)定。該答復(fù)載明：請(qǐng)示案件主要涉及《委托貸款合同》的效力問(wèn)題，解決該問(wèn)題的關(guān)鍵取決于受托人是否具有進(jìn)行委托貸款的資質(zhì)。根據(jù)《民法通則》第7條以及《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司管理辦法》第2條、第3條、第18條、第28條的規(guī)定，財(cái)務(wù)公司是為企業(yè)集團(tuán)成員單位提供財(cái)務(wù)管理服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。財(cái)務(wù)公司可以辦理成員單位之間的委托貸款及委托投資。財(cái)務(wù)公司的代表處不得經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，只限于從事業(yè)務(wù)推介、客戶服務(wù)、債權(quán)催收以及信息的收集、反饋等相關(guān)工作。請(qǐng)示案件中，在簽訂合同之時(shí)，受托人為西北電力集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司寧夏業(yè)務(wù)代表處，用資人寧夏華源冶金實(shí)業(yè)有限公司并非寧夏電力系統(tǒng)內(nèi)成員單位。但上述辦法的規(guī)定系管理性規(guī)定，且盡管業(yè)務(wù)代理處不具有辦理委托貸款業(yè)務(wù)的資質(zhì)，但其民事責(zé)任應(yīng)由其上一級(jí)機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在其上一級(jí)機(jī)構(gòu)西北電力集團(tuán)財(cái)務(wù)有限公司具有金融業(yè)務(wù)資質(zhì)、當(dāng)事人基于意思自治簽訂合同的情形下，不應(yīng)否定合同的效力。
八、借款方已構(gòu)成非法集資類(lèi)犯罪的情況下，其與自然人簽訂的借款合同效力如何認(rèn)定
在借款方已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪或者集資詐騙等罪的情況下，其與自然人訂立的借款合同是否有效，存在爭(zhēng)議。在司法實(shí)踐中，有些法院傾向于認(rèn)定借款合同無(wú)效，認(rèn)為借款人已構(gòu)成犯罪，合同則當(dāng)然無(wú)效。但是，最高法的傾向性司法觀點(diǎn)認(rèn)為，在此類(lèi)借貸合同糾紛中，違反強(qiáng)制性規(guī)定的僅為借款人一方，認(rèn)定合同無(wú)效并不有利于相應(yīng)強(qiáng)制性規(guī)定的規(guī)范目的的實(shí)現(xiàn)，并且認(rèn)定合同無(wú)效反而有利于犯罪的借款人，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。
九、借款利息如何認(rèn)定
最高法《借貸意見(jiàn)》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超過(guò)此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。據(jù)此，無(wú)論以何種形式表現(xiàn)，借貸本金所有的借期收益和逾期收益，均應(yīng)當(dāng)以銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率的4倍為限。超出部分的金額不予保護(hù)。具體而言：
1、借期利息。我國(guó)《合同法》第211條規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。因此，在借款合同未約定利息或約定不明時(shí)，出借方不得主張支付利息；借款合同約定應(yīng)當(dāng)支付利息的，未約定利率或者約定不明的，按照銀行同期同類(lèi)貸款肌醇利率計(jì)算利息。已償還部分超過(guò)4倍利率的，根據(jù)債務(wù)人的主張，沖抵本金。還款時(shí)約定不明的，優(yōu)先沖抵利息。如有證據(jù)證明債權(quán)人出示的借據(jù)系雙方對(duì)前期借款本金和利息進(jìn)行滾動(dòng)結(jié)算后重新出具，計(jì)算復(fù)利的，折算后的實(shí)際利率超過(guò)4倍利率的，超出部分的利息應(yīng)當(dāng)沖抵本金。
民間借貸合同被認(rèn)定為無(wú)效后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)返還債權(quán)人借款本金，無(wú)過(guò)錯(cuò)的債權(quán)人要求債務(wù)人賠償資金占用期間損失的，應(yīng)參照人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率確定。
2、逾期利息。預(yù)期利率有約定的從約定，超過(guò)4倍基準(zhǔn)利率的不予保護(hù)。逾期利率沒(méi)有約定或者約定不明的，區(qū)分下列不同情況處理：如果僅約定借期利率未約定逾期利率的，債權(quán)人參照約定利率或根據(jù)人民銀行關(guān)于罰息利率的規(guī)定，以約定利率上浮30%-50%的利率，主張逾期還款本息的，人民法院應(yīng)予支持，但不得超過(guò)4倍利率；如果既未約定借期利率也未約定逾期利率的，債權(quán)人參照人民銀行同期同類(lèi)貸款基準(zhǔn)利率主張自借款逾期之日起或者自主張權(quán)利之日起的利息損失的，人民法院應(yīng)予支持。
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